Аннуитетный способ расчета платежей по кредиту – 2020 год

Из чего состоит ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.

Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.

Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях.

Самостоятельный расчёт аннуитетного платежа

Самый первый из вариантов – произвести расчёт аннуитетных платежей по кредиту на калькуляторе. Тем не менее, разбираться в тонкостях финансовых операций, проводящихся через банк, стоит уметь и самостоятельно. Специалисты банковского дела считают размер аннуитетных ставок по специальной формуле. В результате происходит составление графика, в котором расписывается порядок погашения аннуитета. Формула эта выглядит следующим образом:

Расшифруем указанные значения:

Y – сумма ежемесячного платежа;

T – процентная ставка;

B – время, на которое взят кредит в месяцах.

Чтобы рассчитать процент по аннуитетному платежу, необходимо остаток по займу умножить на годовой процент, а после разделить результат на 12 (количество месяцев в году). Выглядит это следующим образом:

Tn – начисленные проценты;

Sn – остаток;

T – годовая ставка по проценту.

Чтобы просчитать долю месячного платежа, использующуюся, как сумма погашения основной задолженности (самой суммы кредита, не процентов) в аннуитетной системе, следует от общего займа вычесть проценты:

Здесь Y – это регулярный платёж;

Tn – процент, начисленный к моменту определённого (то есть n-ого) платежа.

Конечно, куда проще использовать специальный онлайн-калькулятор аннуитетных платежей по кредиту, чем подсчитывать всё самостоятельно. Однако если вы желаете убедиться в честности банка, стоит научиться рассчитывать аннуитетный платёж самостоятельно. Ещё более рациональным решением будет использовать и аннуитетный калькулятор на нашем сайте.

Калькуляторы не единственный способ автоматизированного расчета. На любом персональном компьютере есть табличные процессоры со встроенными функциями, подходящими для этой сложной операции. Например, в хорошо знакомой таблице Excel есть функция ПЛТ. С её помощью аннуитетная ставка рассчитывается следующим образом:

  • Создаём чистый лист и в любой свободной ячейке задаём соответствующую функцию;
  • Вводим необходимые параметры (которые запрашивает программа)

Когда вы закончите ввод, в ячейке увидите интересующую цифру. Простой метод, но не совсем объективный. Ведь есть много нюансов, о которых Excel совсем не спрашивает. Используйте этот метод, если Вы привыкли к данной программе или Вам захотелось испытать “новые возможности”, но в любом-другом случае откажитесь от этого способа.

С её помощью аннуитетная ставка рассчитывается следующим образом.

Расчет аннуитетного платежа

Пример расчета аннуитетного платежа (расчеты лучше производить в Microsoft Excel).

Условие: сумма кредита — 1 000 000 рублей, срок — три года (36 месяцев), ставка — 20%. Погашение осуществляется аннуитетными платежами.

1. Ставка по кредиту в месяц = годовая процентная ставка / 12 месяцев 20%/12 месяцев/100=0,017.

2. Коэффициент аннуитета = (0,017*(1+0,017)^36/((1+0,017)^36—1)=0,037184.

3. Ежемесячный аннуитетный платеж = 0,037184*1 000 000 рублей = 37 184 рубля.

4. Итого переплата по кредиту составила 338 623 рублей.

При погашении данного кредита дифференцированными платежами сумма уплаченных процентов по нему составила бы 308 333,33 рубля.

На недовыплаченую сумму каждый последующий месяц будут начисляться проценты.

Как пользоваться кредитным калькулятором аннуитетных платежей?

Расчет аннуитетного платежа по кредиту удобно производить с помощью онлайн-калькулятора. Для этого вам необходимо вписать данные:

  • сумма, которая вам необходима;
  • срок в месяцах или годах;
  • процентная ставка, которую предлагает банк;
  • выбор способа: аннуитетный, дифференцированный.

первый месяц до 12 634 р.

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

Читайте также:  Куда подавать на уменьшение алиментов

S – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение тела кредита;
P – ежемесячный аннуитетный платёж;
In – сумма в аннуитетном платеже, которая идёт на погашение процентов по кредиту.

Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

  1. 1. Долю процентов по кредиту.
  2. 2. Долю тела кредита.

Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

Давайте для наглядности посчитаем, каким будет долг на конец месяца по нашему кредиту после внесения первого платежа.

Какие есть виды погашения платежа

Взятый в кредитном учреждении займ можно возвращать по дифференцированной схеме платежей и аннуитетной.

Дифференцированный платеж состоит из обязательной части уплаты, которая представляет собой тело кредита, а также процентов, начисляемых на оставшийся объем кредитных средств.

Средства таким образом погашаются при долгосрочном кредите, это ипотека и займы на крупные суммы, и намного больше придется заплатить в самом начале, а со временем выплаты будут уменьшаться, пока займ не будет выплачен.

Аннуитетный платеж по кредиту представляет собой определенную сумму, которую необходимо выплачивать на протяжении всего срока кредитования, и изменяться она не может.

Сумма долга, которая осталась, ничего не значит, поскольку средства просчитываются заранее и прописываются в договоре.

Этот график сначала требует уплаты процентов, а потом выплачивается тело займа, то есть сами средства, взятые в банке.

Это важно знать, если нужно погасить кредит досрочным платежом или запросить рефинансирование из прочего кредитного учреждения.

Банк же получает выгоду быстрее, поскольку проценты выплачиваются сразу, а основная сумма погашается впоследствии.

Дифференцированный же платеж требует мобилизации ресурсов от заемщика, так как в нем ощутимыми являются именно первые платежи.

Но плюсом данного метода будет постепенное снижение сумм уплаты, и в конце периода выплаты человек должен платить наименьшие суммы.

Дифференцированный же платеж требует мобилизации ресурсов от заемщика, так как в нем ощутимыми являются именно первые платежи.

Содержание

  1. Аннуитетный или дифференцированный: в чем разница
    1. Аннуитет
    2. Дифференцированные платежи
  2. Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах
  3. Как лучше погашать аннуитетную ипотеку
  4. Два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах
  5. Какая выгода от досрочного погашения
  6. Возможные недостатки досрочного погашения
  7. Как оформить досрочное погашение аннуитетного кредитного займа
    1. Правильный расчет досрочного покрытия по аннуитету
    2. Как быстрее всего погасить аннуитетный кредит

Как оформить досрочное погашение аннуитетного кредитного займа.

Как рассчитать дифференцированный платеж – формула

Рассчитать сумму дифференцированного платежа можно следующим образом:

Читайте также:  Протокол разногласий по 44-ФЗ

Расчет основного платежа производится по формуле:

B – сумма основного платежа;

s – сумма кредита;

n – количество месяцев всего срока кредитования.

Остаток задолженности рассчитывается так:

n – количество месяцев (прошедших периодов)

Сумма начисленных процентов вычисляется по формуле:

p – проценты по кредиту,

Sn – остаток задолженности,

P – ставка по кредиту за год.

Но имеется и ряд недостатков.

Как рассчитать ежемесячный платёж?

Формула расчёта суммы ежемесячного платежа при аннуитетной схеме погашения следующая:

A = K * S

где А – сумма ежемесячного аннуитетного платежа,

К – коэффициент аннуитета,

S – сумма кредита.

Сумма кредита известна. А для расчёта К – коэффициента аннуитета, используется следующая формула:

где i – процентная ставка по кредиту в месяц (рассчитывается как годовая, делённая на 12 месяцев),

n – количество периодов (месяцев) погашения кредита.

Применив вышеописанную схему расчёта, вы сможете узнать сумму, которую необходимо будет погашать ежемесячно.

А для расчёта К коэффициента аннуитета, используется следующая формула.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Есть несколько способов самостоятельно выполнить расчет аннуитетного платежа: вручную или в с помощью кредитного калькулятора. Для расчета надо знать всего три параметра: сумму, процентную ставку и срок займа.

При ручном подсчете с помощью обычного калькулятора или программы MS Excel вам придется самостоятельно выводить формулы и подставлять в них значения. на сайтах банков — простой и наглядный инструмент, который мгновенно пересчитывает сумму ежемесячного платежа при изменении суммы, ставки или срока кредита. Он позволяет быстро сравнить условия разных банков и продуктов и выбрать наиболее выгодное предложение.

P аннуитетный платеж по кредиту,.

Разновидности графиков

Заемщики, которые находятся в поисках кредитного продукта, наиболее часто обращают свое внимание на процентную ставку и комиссии, сопровождающие долг, и другие издержки, что возникают во время оформления и обслуживания займа. В этом, конечно, есть свое рациональное зерно, но в столь важном процессе, которым является выбор финансового продукта, ничто не должно упускаться из вида. Ведь на размер ежемесячного взноса и величину переплаты по полной стоимости кредита, кроме процента, влияет еще один очень важный параметр, на который сначала мало кто обращает внимание, – это график погашения.

На сегодняшний день существуют два основных способа погашения ссуды: дифференцированные взносы и аннуитетный график. Первый способ предусматривает ежемесячную плату основного долга одинаковыми частями, при этом также заемщик погашает проценты, которые начисляются на остаток долга. Для такого способа погашения свойственны разные размеры периодических взносов, при этом они с каждым месяцем уменьшаются.

Аннуитетный график рассчитывается по другому принципу. В его основе лежат одинаковые ежемесячные платежи, которые заемщик платит до самого последнего периода оплаты.

Если рассматривать оплату займа одинаковыми суммами, то плюсы в этом следующие.

Плюсы и минусы ипотеки с дифференцированными платежами

Ипотека с дифференцированными взносами имеет как достоинства, так и недостатки.

К очевидным плюсам можно отнести:

  1. Существенная экономия по переплате в случае досрочного погашения долга перед кредитной организацией.
  2. Прозрачность структуры ежемесячного платежа.
  3. Возможность экономии на стоимости страхования (так как основной долг уменьшается быстрее, то и цена ежегодно приобретаемого страхового полиса будет снижаться).
  4. Постепенное снижение величины ежемесячной платы (к концу срока кредитования сумма ежемесячного взноса будет совсем невысокой, что существенно снизит кредитное бремя).
Читайте также:  Материнский капитал и военная ипотека

Среди минусов:

  • повышенные требования банка в отношении кредитоспособности клиента (далеко не каждому заемщику одобрят дифференцированный платеж по ипотеке из-за увеличенного кредитного бремени в начале срока);
  • риск возникновения просроченного долга (особенно, если финансовое положение клиента вдруг ухудшилось);
  • сложность планирования семейного бюджета в силу постоянного пересчета ипотечных платежей.

Важно! Прежде чем выбрать дифференцированные платежи по обслуживанию ипотечного займа, стоит внимательно взвесить перечисленные выше плюсы и минусы, а также произвести предварительные расчеты потенциальной выгоды и затрат.

тип платежей аннуитет или дифференцированный ;.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Есть несколько способов самостоятельно выполнить расчет аннуитетного платежа: вручную или в с помощью кредитного калькулятора. Для расчета надо знать всего три параметра: сумму, процентную ставку и срок займа.

При ручном подсчете с помощью обычного калькулятора или программы MS Excel вам придется самостоятельно выводить формулы и подставлять в них значения. на сайтах банков — простой и наглядный инструмент, который мгновенно пересчитывает сумму ежемесячного платежа при изменении суммы, ставки или срока кредита. Он позволяет быстро сравнить условия разных банков и продуктов и выбрать наиболее выгодное предложение.

S запрашиваемая сумма займа,.

Расчёт аннуитетного платежа по формуле

Чтобы вычислить размер ежемесячного взноса по кредиту с аннуитетной схемой погашения, необходимо воспользоваться следующей формулой:

A — размер постоянного ежемесячного платежа;

S — сумма кредитования;

p — процентная ставка в месяц;

n — срок кредита в месяцах.

Чтобы узнать размер процентной ставки в месяц, следует провести простые расчёты (разделить годовую процентную ставку на 100, затем на 12).

Ниже в качестве примера приведён расчёт аннуитетного платежа по потребительскому кредиту на сумму 100 000 рублей сроком 12 месяцев, выданному под процентную ставку 12% годовых.

Для начала необходимо определить размер процентной ставки в месяц:

p = (12 ÷ 100) ÷ 12 = 0,01

Далее следует подставить указанные значения в формулу аннуитетного платежа и произвести расчёты.

Таким образом, сумма ежемесячного взноса по кредиту составит 8884,88 рублей. Ниже в таблице представлен полный график погашения, составленный для данного примера.

МесяцыСумма ежемесячного платежа, рублиОсновной долгНачисленные процентыОстаток задолженности
18884,887 884,881 000,0092 115,12
28884,887 963,73921,1584 151,39
38884,888 043,36761,0876 108,03
48884,888 123,80679,8467 984,23
58884,888 205,04597,7959 779,19
68884,888 287,09514,9251 492,11
78884,888 369,96431,2243 122,15
88884,888 453,66346,6834 668,49
98884,888 538,198 611,1126 130,30
108884,888 623,58261,3017 506,72
118884,888 709,81175,078 796,91
128884,888 796,9187,970,00
Итого106 618,55100 000,006 618,55

Так как приведенные расчёты достаточно сложны, то для определения правильной суммы аннуитетного платежа рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка. Указанная формула уже заложена в систему, а клиенту остаётся только ввести процентную ставку, срок и сумму кредитования.

Равномерная финансовая нагрузка на бюджет заёмщика.

Формула расчета аннуитетного графика

Расчет аннуитетных платежей по кредиту осуществляется по следующей формуле:

где П – ежемесячная плата;

К – коэффициент аннуитета;

Чтобы сосчитать величину месячного платежа, нужно еще вывести коэффициент, а формула его расчета несколько сложнее:

где % — процентная ставка по займу, разделена на 12 месяцев;

мес. – срок действия договора в месяцах;

Чтобы сосчитать величину месячного платежа, нужно еще вывести коэффициент, а формула его расчета несколько сложнее.

Добавить комментарий