Как вернуть скрытые комиссии по кредиту

Скрытые комиссии по кредиту: как вернуть неправомерно удержанные суммы

Кредитование – сфера, которая приносит банкам серьезную прибыль, даже в условиях наличия проблемной задолженности. В связи с этим вполне понятно их стремление получить с каждого кредита максимально возможный доход с поправкой на допустимое законом и диктуемое рынком.

Еще несколько лет назад проблема скрытых комиссий, сопутствующих каждому кредитному договору, привела к ужесточению законодательного регулирования. На сегодняшний день наличие скрытых комиссий признается нарушением требований закона. Однако существует и используется очень много вариантов обхода правовых ограничений. Являясь по своей сути скрытыми комиссиями по кредиту, разного рода истребуемые банками платежи трансформировались в оплату услуг. Они выходят за рамки условий кредитного договора, а нередко в них и вовсе не указываются, но стоит обратиться в банк за совершением определенного действия, обусловленного кредитными отношениями, как окажется, что за это придется заплатить энную сумму. Сегодня мы говорим о том, какие комиссии банков незаконны, и как вернуть скрытые комиссии по кредиту.

Сегодня мы говорим о том, какие комиссии банков незаконны, и как вернуть скрытые комиссии по кредиту.

Какие законны?

Многие банки взимают у заемщиков вполне законную комиссию за снижение процентной ставки.

За этой нелогичной формулировкой кроется выбор нескольких кредитных программ.

  • Одна программа – бесплатная, но при этом в ней очень высокие проценты
  • Другая – с процентами пониже, зато с большой комиссией за снижение. В этой ситуации у клиента есть формальный выбор. Он может отказаться, а то, что в этом случае он получит сильно завышенные проценты, никого не интересует

Пока что всё законно, и клиентам банков остается ждать, когда арбитражный суд еще раз восстановит справедливость.

Он может отказаться, а то, что в этом случае он получит сильно завышенные проценты, никого не интересует.

Что по этому поводу говорит закон

В 2009 г. Верховным арбитражным судом было вынесено постановление о признание незаконным требования об уплате клиентом различных комиссий. Как показывает судебная практика, почти 100% рассматриваемых дел решаются в пользу заёмщика. Случаи, в которых взимается комиссия, включены в прямые обязанности финансовой организации, поэтому она не имеет права взыскивать дополнительную плату за их выполнение с клиента.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ, банк предоставляет клиенту займ на определённый период. Последний обязан его вернуть с учётом начисленных за использование займа процентов. Иные сборы с заёмщика Законодательство признаёт незаконными. Уплата дополнительных сборов предполагает оказание банком услуг, в которых клиент не нуждается. Дополнительные сборы взимаются за не полученные заёмщиком услуги в Сбербанке и других кредитных организациях.

Когда можно вернуть комиссионные сборы.

Незаконные комиссии

Несмотря на ужесточение финансового законодательства в отношении банков, микрофинансовых организаций и других кредитных учреждений, на практике до сих пор наблюдаются случаи, когда компании применяют запрещенные комиссии. Эти скрытые платежи можно и нужно оспаривать. Они действительно противоречат принятым законам.

Любое обращение в банк с целью получения кредита должно быть бесплатным для потенциального заемщика.

Список необходимых документов для возврата банковской комиссии

Срок давности по возврату комиссии лимитирован – не более трех лет. Если кредит рассчитан на большой срок (к примеру, была взята ипотека), то позаботиться о возврате незаконных платежей следует как можно раньше. Для этого необходимо обратиться в банк, а в случае получения отказа – в суд. Ниже предлагаем список необходимых документов для возврата банковской комиссии:

  1. претензия (если заявление подается в банк);
  2. копия кредитного договора (№ ____ от ___ г.);
  3. копии квитанций, подтверждающих оплату комиссии;
  4. исковое заявление (в суд);
  5. копия квитанции об уплате услуг адвоката;
  6. иные имеющие к делу документы.

копия квитанции об уплате услуг адвоката;.

Процедура возврата неправомерно начисленных скрытых комиссий

Права частных клиентов (физических лиц), выступающих заёмщиками по кредитам, описаны в федеральных законах о банках и банковской деятельности, защите прав потребителей. Согласно законодательству РФ, заёмщик имеет право на получение полной и достоверной информации о стоимости кредита, может отказаться от договора в случае ущемления гражданских прав.

С юридической точки зрения указанные права подтверждают возможность признания кредитного договора недействительным по решению суда. Заёмщик, желающий вернуть неправомерно начисленные комиссии, должен выполнить ряд действий.

  1. Сбор документов, подтверждающих факт незаконности комиссии. Заёмщику следует представить документы, описывающие банковскую услугу, дату её оказания и стоимость. Например, для подтверждения списания платежа за рассмотрение заявки на кредит следует запросить банковскую выписку и представить кредитный договор.
  2. Изучение условий кредитного договора. Заёмщику следует проанализировать описание услуги, представленное в договоре. Если предоставление кредита без дополнительной услуги невозможно, шансы выиграть дело возрастают. Например, выдача кредита невозможна без рассмотрения заявки клиента, поэтому начисление комиссии неправомерно.
  3. Изучение правил рассмотрения претензий, принятых в финансовой организации. Перед подачей письменного заявления в банк или МФО следует ознакомиться с требованиями к заполнению формы, списку дополнительных документов. Претензионный порядок (правила рассмотрения заявлений заёмщиков и сроки вынесения решений) подробно описан в кредитном договоре или на сайте организации.
  4. Подача досудебной претензии в отделение банка или МФО. Передавать заполненный бланк следует лично, получив подтверждающие бумаги (входящий номер заявления, письменное заявление сотрудника банка о приёме документов). Ожидать перевода указанной в заявлении суммы следует не более 30 дней, затем подавать жалобу.
  5. Подача жалобы в территориальное управление Роспотребнадзора и ЦБ (центрального банка) РФ. Если финансовая организация отказывается возвращать незаконно удержанную комиссию или бездействует, следует направить копии кредитного договора и заявления в надзорные органы. Подать жалобу можно лично или через официальные сайты организаций.
  6. Подача иска в суд. Заёмщику рекомендуется показать кредитный договор юристу, чтобы убедиться в незаконности взимаемой комиссии и подготовить иск в суд. Возврат неправомерно начисленных комиссий возможен для выплаченных кредитов в течение трёх лет с даты закрытия договора. Судебное разбирательство поможет заёмщику вернуть комиссию, а также получить неустойку (до 100% уплаченной суммы), проценты за удержание средств банком (в среднем 8% годовых) и компенсацию морального ущерба (около десяти тысяч рублей).
Читайте также:  Возврат Товара При Усн

Перед подачей претензии рекомендуется тщательно изучить условия договора и проконсультироваться с юристом. Если комиссии, взимаемые банком, противоречат законодательству, целесообразно обратиться в суд и оплатить услуги юриста. Если дополнительные платежи, указанные в договоре, прямо не противоречат требованиям закона, лучше обратиться в банк с претензий и не тратиться на подачу судебного иска.

Заёмщику рекомендуется показать кредитный договор юристу, чтобы убедиться в незаконности взимаемой комиссии и подготовить иск в суд.

Страховые премии

Как правило, при оформлении кредитного договора, клиенту предлагается дополнительно оформить услугу страхования жизни.

Как правило, к страховым случаям относятся:

  • несчастные случаи
  • болезни
  • инвалидность 1 или 2 группы, возникшие в результате несчастного случая или болезни
  • преждевременный уход из жизни
  • временная потеря трудоспособности и т.д.

Безусловно, услуга страхования является весьма полезным дополнением к продукту, ведь за некоторую плату, клиент получает уверенность в завтрашнем дне. То есть, при наступлении страхового случая, кредит полностью или частично погашается за счет средств страховой компании. Но с другой стороны, услуга финансовой защиты может существенно увеличить размер ежемесячного платежа по кредиту. Именно поэтому каждый клиент имеет право самостоятельно принимать решение о приобретении полиса страхования.

Заемщику необходимо помнить, что услуга страхования жизни не является обязательным условием для получения кредита наличными. Исключением является ипотечный заем, где приобретение полиса страхования оговорено условиями и является обязательным. Некоторые банки сегодня изменяют условия по кредиту в пользу услуги страхования. То есть, если клиент отказывается от приобретения полиса, процентная ставка по займу может быть увеличена, поэтому перед подписанием договора, следует внимательно читать условия.

В зависимости от продукта, комиссия может составлять от 900 до 5000 рублей.

Как вернуть комиссии по кредиту: советы эксперта

Надежда Тихонова Последние изменения: июнь, 2020 700

Вопрос “как вернуть комиссии по кредиту” задают в первую очередь те люди, с которых было произведено удержание денежных средств. К сожалению, в данное время на рынке банковских услуг существует такая тенденция, при которой нарушаются потребительские права заемщиков в части взыскания дополнительных денег во время выдачи кредита.

К счастью, доказать, что процедура была проведена незаконным способом, совсем несложно. Для этого достаточно внимательно изучить законодательные нормы и опираться на них во время разбирательств.

    • Какие комиссии могут быть признаны незаконными
    • Почему дополнительные удержания носят незаконный характер?
    • Процедура возврата комиссии по кредиту
    • Как узнать, что некоторые суммы при перечислении являются “лишними”?
    • Срок давности по иску
    • Мероприятия по возврату
    • Как написать претензию
    • Как обратиться в Роспотребнадзор?
    • Как написать исковое заявление?
    • Заключение

    Почему дополнительные удержания носят незаконный характер.

    Что такое скрытые комиссии

    Скрытые комиссии банка представляют собой различные сопутствующие платежи, прописанные в договоре мелким шрифтом или в рамках отдельного приложения. Большинство заёмщиков не обращают внимания на такие детали.

    Схема довольно проста: банк предлагает клиенту заём с неожиданно низкой процентной ставкой. Привлечённый выгодными условиями, клиент заключает договор, но в ходе возврата кредита выясняется, что сделка предусматривает оплату ряда дополнительных комиссий и платежей, о которых клиент даже не подозревал в момент подписания договора.

    Взиманием скрытых комиссий занимаются, как правило, некрупные кредитные организации или те из них, которые только недавно вышли на рынок. Также к такой хитрости прибегают банки, кредитующие покупателей в автосалонах, мебельных гипермаркетах и магазинах бытовой техники. Желая совершить долгожданную покупку, клиенты редко изучают все положения кредитного договора или даже вообще его не читают. Именно таким психологическим настроем покупателей и пользуются банки.

    Сложность многих неявных платежей заключается в том, что их нужно внести в ближайшее время, и у клиента зачастую просто нет возможности найти финансовые ресурсы для погашения таких обязательств. В лучшем случае скрытые комиссии станут для клиента лишь неприятным дополнением к займу, а в худшем сделают кредит просто непосильным.

    Именно таким психологическим настроем покупателей и пользуются банки.

    Виды скрытых платежей

    Прежде чем решать вопрос возвращения выплаченных или удержанных финансов, не считающихся процентами или самим долгом, важно узнать о скрытых комиссиях, которые применяют банки.

    Это поможет понять, какие платежи с заёмщика могут быть взяты. Чаще всего финансовые компании получают дополнительный доход с кредита следующими способами:

    1. Ведение или открытие ссуды. На сегодняшний день не используется в чистом виде. Комиссия незаконна, поэтому может скрываться под названием «Оплата услуги». Внимательный заёмщик без труда выиграет дело по возращению денег в суде.
    2. Оформление и выдача кредита. Такую комиссию легко вернуть через суд, поэтому банки редко её включают. Дополнительная сумма взимается единожды при выдаче займа. Она высчитывается из размера кредита. Кроме того, процент насчитывается на долг до вычета комиссии. Эта хитрость увеличивает прибыль банка.
    3. Кассово-расчетное обслуживание. Под этим названием финансовые компании скрывают ведение кредитного счёта. Это действие незаконно. При попытке вернуть деньги могут возникнуть трудности с доказательством того, что комиссионные платежи были связаны с кредитом. Чтобы защитить себя, банк объясняет взимание средств за выполнение операций по другому счёту, с которого оплачивали долг. Такая же ситуация может наблюдаться при оплате наличными.
    4. Выдача и обслуживание кредитной карты. Распространённый вид комиссионных платежей. Можно попробовать оспорить то, насколько законно действует банк. При этом вероятность выиграть судебное дело крайне низка.
    5. Досрочное погашение. Также скрывается за проведением другой банковской операции. Денежные средства легко вернуть с помощью судебного разбирательства.
    6. Мелкие комиссии. Таких платежей может быть очень много. Финансовые компании при взимании средств рассчитывают, что заёмщик не обратит на это внимания. Сумма крайне мала и может показаться, что так и должно быть. Даже если клиент что-то заподозрит, оспаривать этот факт будет невыгодно.

    При этом вероятность выиграть судебное дело крайне низка.

    Альтернативные варианты решения вопроса

    Когда заемщик замечает, что предусмотрены скрытые комиссии по кредиту, следует отстаивать свои права. Для этого необязательно лично обращаться в отделение банка. Рассмотрим альтернативные варианты решения проблемы, благодаря которым нет необходимости лично обращаться в суд.

    Как вернуть комиссию:

    Для экономии времени можно отправить пакет документов на адрес центрального офиса банка. Главное – отправлять корреспонденцию заказным письмом с описью. Получив письмо, банк обязан предоставить ответ клиенту способом, который указан в претензии.

    Сроки для возврата комиссии.

    Какие виды комиссий существуют и как их оспорить?

    Так как люди стали более финансово подкованы, многие банки уже не назначают комиссии явно, а прибегают к различным хитростям, чтобы завуалировать поборы. Или заявляют об их наличии в последний момент, непосредственно перед получением денег, когда у заемщика уже нет времени на разбирательства.

    В результате реальная сумма средств, выдаваемая в пользование клиенту, будет отличаться от указанной в договоре. Однако платить проценты придется с общего размера кредита.

    Укажем наиболее распространенные виды скрытых и явных комиссий:

    • За выдачу кредита. По факту перечисление средств клиенту является обязанностью банка, а не услугой, поэтому платить за нее не нужно. Однако ряд банков по-прежнему использует этот способ получения дополнительной прибыли. Комиссия обычно небольшая – в пределах 1-5%, но при оформлении крупной суммы это чувствительно. Для отмены этой комиссии нужно сослаться на Гражданский кодекс и закон «О потребительском кредитовании», где есть прямой запрет на назначение комиссий.

    • Комиссия за открытие счета. Для банка списание средств с отдельного ссудного счета, открытого на имя клиента – наиболее простая и удобная операция. Но даже ИП не платят за открытие расчетного счета, частный клиент тем более не обязан. Это проблема банка, как ему взимать плату за кредит. И перекладывать свои расходы на плечи клиента не следует. Внимательно читайте договор: эта комиссия может проходить как «Плата за услугу по открытию счета», в таком случае оспорить ее гораздо сложнее.

    • Комиссия за обслуживание счета. Иногда ее маскируют под названием «Услуга по расчетно-кассовому обслуживанию», но это применимо только к ИП, и они действительно платят за это. Но счет физического лица не подразумевает дополнительных операций, кроме зачисления и списания средств, поэтому ему эта услуга ни к чему.

    • Комиссия за выдачу карты. «Пластик», привязанный к счету, банк должен выдать бесплатно, поскольку это входит в его обязанности, а не услуги. Аналогично бесплатно должна происходить замена карты по истечении срока действия. Комиссию можно взимать только за выпуск второй (дополнительной) карты, если она вдруг понадобилась заемщику, а также за перевыпуск пластика по инициативе клиента (если он потерял, повредил или заблокировал карточку).

    • Комиссии за пополнение счета. Любой способ пополнения своего расчетного счета – через кассу, банкомат, мобильное приложение или онлайн-кабинет – должно быть бесплатным. Единственная комиссия, которая допускается – если клиент пополняет счет через другой банк или платежную систему, например, Юнистрим или Яндекс.Деньги. Но комиссию взимает организация, осуществляющая перевод, а принимающий банк – не имеет на это права.

    • Комиссия за досрочный возврат займа. Таким образом банки пытаются компенсировать свои потери из-за невыплаты клиентом процентов. Однако любые ограничения в плане досрочного погашения, в том числе проценты, комиссии, «крайние» сроки оповещения и т.д., не законны, так как противоречат закону «О защите прав потребителей», где указано, что клиент имеет право вернуть товар (в данном случае – деньги) беспрепятственно в любые сроки, если тот не потерял свои свойства.

    Добиться отмены указанных выше комиссий относительно легко, и в «чистом» виде они встречают редко, чаще всего подаются как «дополнительные услуги». Нужно внимательно читать договор и требовать отмены этих самых услуг на основании закона «О правах потребителя» и указывать на обязанность банка по открытию счета бесплатно.

    Рассчитать их нужно самостоятельно по следующей формуле.

    Основные виды дополнительных банковских комиссий

    Если бы установленные банком процентные ставки по кредиту были конечной суммой, которая дополнительно ложится на плечи плательщика, выплачивать взятый заём было значительно легче. Но банком предусмотрена дополнительная система заработка, которая в значительной мере увеличивает конечную сумму .

    К основным видам скрытой комиссии относят:

    1. Обслуживание открытого банком счета. С виду эта комиссия выглядит небольшой, и даже на нее можно не обратить внимание. Допустим, она составляет 0,5%, вы можете подумать что это мелочь. Однако существуют разные способы начисления ее:
      • на первоначальную стоимость товара — долг будет уменьшаться, а комиссия оставаться все той же;
      • без учета первоначального взноса — вы вносите часть денег заранее, уменьшая тело кредита, а процент начисляется все равно на всю сумму;
      • по убыванию — такой процент является оптимальным, так как его сумма уменьшается вместе с уплатой кредита.

    Да и за год она уже будет составлять 6%, а прибавив это к обещанной процентной ставке, вы получите реальные проценты.

  • Комиссия за пополнение счета или снятие с него денежных средств. Некоторые банки пытаются заработать и на такой услуге, что может повысить ваш кредит еще на 6-7%.
  • Страховые взносы. Такую услугу предлагают не только на ипотеку или автомобиль, но даже на потребительские товары — бытовую технику. Конечно, вы можете отказаться от подобной процедуры, так она носит добровольный характер, но опытный сотрудник банка постарается убедить вас, что столь небольшой процент, на первый взгляд (до 2%), стоит того чтобы не рисковать большой суммой. Однако, стоит понимать, что это ежемесячная плата, а за 5 лет она уже будет составлять 60%, выходит, сомнительная выгода.
  • Комиссия за просроченный платеж. На нее стоит обратить особое внимание, ведь у всех может возникнуть форс-мажорная ситуация, а банки очень любят этим пользоваться. Такая комиссия может значительно ударить по карману. Она может быть как фиксированной суммой, так и начисляться за каждый последующий день просрочки.
  • Досрочная выплата по кредитному договору. С виду что здесь плохого, вернул деньги раньше чем собирался. Но нет, банку невыгодна такая процедура, ведь тогда он теряет заложенный заранее заработок. Такие варианты многие банки предусматривают наперед, и прописывают комиссию за досрочное закрытие кредитного дела.
  • Дополнительные затраты. Как ни странно, но есть еще множество возможностей вытянуть с клиента деньги:
    • подключить смс, чтоб он получил уведомление за произведенную оплату или подходящий срок следующего платежа;
    • плата за открытие счета;
    • оплата за сверку произведенных выплат по кредиту:
    • запрос остатка по кредиту.
  • Если сложить все эти дополнительные вознаграждения банку, получается вы оплачиваете не только сумму покупки, но еще столько же отдаете банку за предоставленные в пользования деньги.

    плата за открытие счета;.

    Обращаемся в суд

    Ничто не лишает вас права обратиться в суд самостоятельно. Сделать это нужно после того, как претензия банком проигнорирована.

    Исковое заявление должно содержать примерно то же самое, что и претензия. Копии документов такие же. От уплаты госпошлины вы будете освобождены, так как обращаетесь в суд как потребитель, права которого нарушены.

    Не бойтесь — закон на вашей стороне!

    Не бойтесь закон на вашей стороне.

    Жалоба в Роспотребнадзор

    Процедура, как вернуть комиссию по кредиту, включает также обращение в Роспотребнадзор. Это требуется в том случае, если руководство банка никак не отреагировало на претензию заемщика, либо приняло по ней отрицательное решение.

    К жалобе необходимо приложить копию претензии, которая была отправлена в банк, а также ответ кредитора, если он есть. Сотрудники государственного органа проведут проверку и при выявлении незаконных комиссий выпишут штраф банку.

    Роспотребнадзор предназначен для того, чтобы защищать интересы потребителей.

Добавить комментарий