Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить

Ипотечные каникулы: что это такое и как их получить

Как правило, ипотека оформляется на длительный срок — до 30 лет. В течение этого срока могут возникнуть ситуации, когда клиентам сложно продолжать вносить ежемесячные платежи в привычном режиме. Например, снижение зарплаты или сокращение с работы.

Подобные обстоятельства считаются уважительными и, чтобы избежать просрочек и штрафов, можно воспользоваться специальной программой — ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы — льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до 6 месяцев. Срок кредитного договора при этом увеличивается на срок каникул.

Ипотечные каникулы что это такое и как их получить.

Ипотечные каникулы

Бонусы СПАСИБО.

Ипотечные каникулы: брать или нет — вот в чем вопрос

Игорь Жигунов, заместитель генерального директора компании «Национальная Фабрика Ипотеки»

Типы кредитных каникул

Существует три типа кредитных каникул.

  • Ипотечные каникулы, установленные законом от 19 июля 2019 года

Они действуют для заемщиков, у которых взятое в кредит жилье является единственным, причем у второго супруга не должно быть даже доли в другой квартире. Также заемщику необходимо документально доказать снижение своего дохода либо получение временной нетрудоспособности или инвалидности. Ипотечные каникулы даются только один раз.

Ипотечные каникулы удастся получить только в том случае, если документально подтвержденный доход снизился.

  • Кредитные каникулы, введенные в связи с пандемией с апреля 2020 года

Эти каникулы касаются всех типов займов: ипотечного, потребительского и автокредита, кредитной карты. Основное их отличие от ипотечных каникул: жилье заемщика необязательно должно быть единственным. При этом существует ограничение по максимальной сумме кредита на дату его получения — от 2 до 4,5 млн рублей в зависимости от региона покупки (залога) квартиры.

Тут есть нюансы. Во-первых, заемщику также придется документально доказать, что в месяце, предшествующем обращению в банк, его доход снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за весь 2019 год. Либо нужно подтвердить, что заявитель получил инвалидность или временно нетрудоспособен.

Во-вторых, кредитные каникулы даются на срок до шести месяцев, но в течение первых 90 дней заемщик должен предоставить документальное подтверждение снижения своих доходов. Если он этого не сделает, график платежей восстанавливается.

  • Каникулы, предлагаемые банком

Помимо каникул, для получения которых нужно написать заявление в банк, существует и другой тип: каникулы, предлагаемые банком. На это заемщикам стоит обращать пристальное внимание — порой от таких каникул лучше отказаться.

Как правило, клиенты банка получают такую SMS: «предлагаем вам предпраздничные каникулы по карте». Чтобы отказаться от предложения, надо написать «отказ» в ответ на SMS.

Часто человек просто ничего не делает, не пишет ответное сообщение в банк, и… каникулы начинаются автоматически. Параллельно с этим в бюро кредитных историй (БКИ) у заемщика появляется информация о просрочке.

В декабре и январе нередко кредитные клиенты банков по картам, потребительским кредитам и прочие получали SMS примерно такого содержания: «Уважаемый клиент! Накануне зимних каникул, как правило, у всех много трат, поэтому предлагаем воспользоваться кредитными каникулами. Если вы согласны, напишите в ответ “да” или придите в банк и подпишите дополнительное соглашение».

Допсоглашение порой оформлялось как реструктуризация долга или изменение условий кредита. Заемщики не обращали на это внимания, а в итоге получили статус в бюро кредитных условий по кредиту за январь под условным номером «7»: реструктуризация кредита — самый плохой вид просрочки.

Этот факт в дальнейшем будет очень сильно мешать заявителю: в течение двух-трех лет получить одобрение на любой другой кредит в других банках будет практически нереально.

Нередко случаются истории, когда, человек, написавший в ответ на SMS «да», через год приходит в банк брать ипотеку, получает отказ и не понимает почему. А все потому, что когда-то согласился взять каникулы по карте на январь, не уточнив условия предновогодней «льготы».

От платежа не освобождают

Принципиальный момент: на период каникул долг и проценты не прощаются. Кредитные каникулы предоставляют отсрочку по платежам максимум на шесть месяцев. Это значит, что все это время заемщику начисляются проценты, которые он оплатит в конце срока кредита.

Если заемщик в течение трех месяцев не подтвердит документами снижение своих доходов, платежи возвращаются к обычному графику.

А вот если снижение дохода будет доказано документами, через шесть месяцев каникул этот срок добавляется к периоду кредитования для оплаты начисленных процентов и части долга.

Заемщик брал ипотеку на 10 лет с ежемесячными выплатами по 20 тыс. рублей. Затем он оформил ипотечные каникулы на шесть месяцев. После каникул к сроку ипотеки 10 лет добавляется еще полгода, в течение которых нужно продолжать выплачивать банку по 20 тыс. рублей ежемесячно.

Если человек захочет взять налоговый вычет на ипотечный процент за эти шесть месяцев каникул, то он получит его (именно на проценты по этим шести месяцам каникул) только через 10 лет, то есть когда оплатит эти проценты банку.

Читайте также:  Что такое совет собственников многоквартирного дома?

Почему трудно получить кредитные каникулы, связанные с пандемией?

Подать заявление на кредитные каникулы заемщик вправе в любое время в период действия программы — с апреля по сентябрь 2020 года. Но ему дается 90 дней, в течение которых он обязан доказать документально, что его доходы действительно снизились более чем на 30%. Есть нюанс: доход должен снизиться за месяц до того, как человек подал заявление.

Скажем, если человек подает заявление в июне, в мае его доход должен был снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за весь 2019 год, то есть необходимо принести справку за 2019 год и доказать, что за май 2020-го он был ниже. Речь идет о документально подтвержденном доходе.

Допустим, заемщик брал ипотеку по справке банка о доходах и указал, например, что «рисует сайты», «продает цветы» и т. п., зарабатывая на этом примерно 40 тыс. рублей в месяц. Этот доход не является документально подтвержденным. Потребуются справка 2-НДФЛ, выписка по счету в банке, где видны основания поступления денег на счет.

Иногда за кредитными каникулами приходят предприниматели, которые могут принести декларацию за прошлый год. А что они принесут за май?

Еще один случай. Человек сдавал квартиру в аренду в 2019 году, но деньги получал не на счет, а наличными, вместе с арендатором они оформляли расписки, договор не регистрировали, так как он был на 10 месяцев. Сейчас арендатор просит скидку, предлагая платить условно не 10 тыс. в месяц, а 5 тыс. рублей.

Закон подробно не описывает, какие именно документы принимаются во внимание при подтверждении дохода, поэтому каждый банк самостоятельно устанавливает критерии «документальности». При подаче заявки на кредитные каникулы стоит уточнить, какие именно документы банк принимает для подтверждения снижения дохода.

На какую недвижимость не дадут ипотечные каникулы?

Нередко покупатели приобретают в качестве жилья апартаменты: они же дешевле! Часто бывает так, что в разных корпусах одного жилого комплекса продаются и квартиры, и апартаменты. Последние — на 20% дешевле. И лишь потом человек, который купил апартаменты, начинает понимать, что в них получить постоянную прописку не получится, коммуналка выше, чем в обычной квартире, имущественный налог больше, получить налоговый вычет, как в случае с покупкой жилой квартиры, нельзя, льгот при продаже нет.

Следует помнить, что назначение апартаментов — нежилое помещение. И когда заемщик обращается в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы на апартаменты, он тут же получает отказ именно из-за статуса недвижимости: на нежилое помещение ипотечные каникулы не распространяются.

Заявку нельзя просто так взять и отменить

Решение о том, что заемщик берет ипотечные каникулы, должно быть взвешенным и хорошо продуманным.

Клиент оформляет заявление в банке, что хочет взять кредитные каникулы. Вечером возвращается домой, советуется с семьей, решает, что обойдется без каникул. Когда спустя время заемщик снова приходит в банк, чтобы сообщить об отказе от каникул, оказывается, что уже поздно: в БКИ (бюро кредитных историй) уже зафиксирован факт запроса на кредитные каникулы.

Этот факт сам по себе не означает, что у заемщика плохая кредитная история. Но если через полгода человек обратится в другой банк, чтобы, например, взять кредит на развитие бизнеса, ему зададут вопросы: «А почему у вас был статус запроса каникул? У вас шесть месяцев назад в БКИ появился запрос на кредитные каникулы — видимо, у вас нестабильный доход. Как же вы будете выплачивать новый кредит, если прежний вам не по силам?»

Поэтому прежде чем писать запрос на каникулы, очень важно изучить все подводные камни и альтернативные варианты замены ипотечных каникул — они есть. Это и страховая выплата (при наличии оплаченного полиса), и социальные опции по компенсации, и программы «консолидации» (снижение ставки и объединение кредитов в один). Бывает, что в сложной ситуации лучше воспользоваться страховыми выплатами, обойтись без каникул и не портить свою кредитную историю.

Во-вторых, кредитные каникулы даются на срок до шести месяцев, но в течение первых 90 дней заемщик должен предоставить документальное подтверждение снижения своих доходов.

Когда вступят в силу ипотечные каникулы?

Как следует из статьи 6 подписанного президентом закона, он вступает в силу через 90 дней после официального опубликования. Опубликован закон был 1 мая 2019 года — стало быть, начиная с августа, можно будет обращаться за ипотечными каникулами.

При этом закон будет иметь обратную силу: он распространяется не только на новые, но и на уже заключенные ипотечные договора.

Кроме того, потребуются документальные подтверждения ваших тяжелых жизненных обстоятельств.

Во время каникул не заберут квартиру и не потребуют денег

Пока идет льготный период, банк не имеет права потребовать от заемщика досрочно погасить ипотеку. Забрать квартиру в счет долга тоже нельзя.

А вот если не платить ипотеку без каникул и официального заявления, банк имеет такое право.

Читайте также:  НДФЛ с материальной выгоды в 2020 году

В счет ипотеки могут забрать даже единственное жилье, в котором живут дети. Его выставят на торги, а из вырученных денег погасят долг перед банком.

За полгода до каникул его писать не нужно.

Ипотечные каникулы: новые правила для банков и заемщиков

Время чтения: 9 мин.

Покупка жилья требует вложения немалых денег. Найти нужную сумму самостоятельно могут не все. Поэтому россияне часто прибегают к оформлению ипотеки. Срок ее длительности может достигать 20, а то и 30 лет. Спрогнозировать, что будет происходить в это время, практически невозможно. Отсюда вероятность ситуации, когда заемщик теряет возможность гасить задолженность в соответствии с графиком платежей, существенно возрастает. Для таких граждан предусматривается целый комплекс мер поддержки. Так, новый закон об ипотечных каникулах вступил в силу с 31 июля 2019 года. Сегодня поговорим о произошедших изменениях и механизме использования этой формы помощи в 2020 году.

  • 1. Актуальность ипотечных каникул
  • 2. Ипотечные каникулы – что это такое?
  • 3. Как было раньше?
  • 4. Ипотечные каникулы по новым правилам – что изменилось?
  • 5. Когда можно воспользоваться?
  • 5.1. Требования к заемщику
  • 5.2. Требования к ипотеке
  • 6. Условия
  • 7. Порядок оформления

Требования к ипотеке.

Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю/рейтинг

Оформленный официально временный перерыв по ипотеке не является просрочкой. Он не обернется взысканием долга и не испортит индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Однако если клиент на льготный период выбрал уменьшение платежей по кредиту, при этом задерживал их или не вносил вовсе, то данные об этом будут отображены в кредитной истории.

Информация о каникулах станет обязательной частью кредитной истории и будет отображаться при определении надежности потенциальных заемщиков.

Таким образом он сможет закрыть кредит, вернуть себе часть средств, потраченных на ипотеку, и в будущем, после улучшения жизненной ситуации, подобрать новое подходящее жилье.

Кредитные каникулы по ипотеке в 2020 году: условия при коронавирусе

Кредитные каникулы представляют собой отсрочку по внесению ежемесячных платежей в рамках кредитных договоров. С августа 2019 действует закон, который обязал банки выдавать каникулы по ипотечным кредитам заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

Но с 3 апреля 2020 года в силу вступил еще один проект — он предполагает возможность получить ипотечные каникулы из-за коронавируса.

Установлены максимальные размеры ипотеки для каникул:

Москва: до 4,5 млн. рублей;

Санкт-Петербург, Дальний Восток и Московская область: до 3 млн. рублей;

другие регионы: до 2 млн. рублей.

Это предел выданного кредита, а не остатка долга, поэтому если вы брали ипотеку на большую сумму, воспользуйтесь обычными ипотечными каникулами, о которых мы расскажем чуть ниже.

Давайте рассмотрим, как получить каникулы по ипотеке из-за коронавируса.

Закон работает для физических лиц:

люди, у которых ежемесячные доходы упали более, чем на 30% в связи с эпидемией по сравнению с прошлогодним уровнем;

предприниматели, деятельность которых пострадала от коронавируса (по кодам ОКВЭД деятельность ИП должна считаться пострадавшей от пандемии).

Максимальный период отсрочки — полгода.

В течение каникул начисляются проценты по договору, ставка не меняется.

Выплатить набежавшую сумму нужно после окончания расчетов. Банк не вправе взимать дополнительные комиссии за услугу, штрафовать или иным способом наживаться на каникулах по ипотеке в связи с коронавирусом.

Ниже мы представляем инструкцию и ответ на вопрос — как получить отсрочку, если человек подходит под описанные критерии. Потребуется:

обратиться в банк устно по телефону или через онлайн-банкинг;

банк в течение 5 дней рассмотрит заявление;

в течение 90 дней направить подтверждение: выписку с карточки, НДФЛ, уведомление об увольнении, другие документы, свидетельствующие о падении доходов.

Предпринимателям: выписку из ЕГРИП с основным ОКВЭД и выписку по расчетному счету.

Список документов лучше выяснить в банке. К примеру, если вы получали зарплату на карту банка, где у вас ипотека, дополнительно доказывать снижение доходов не придется.

В Сбербанке уже подготовили список документов на разные случаи.

Такой порядок получения каникул по ипотеке из-за коронавируса обязателен во всех кредитных организациях страны. Вот ссылки на программы в топовых банках:

ЦБ подчеркивает, что согласованный перерыв в платежах по ипотеке в связи с COVID-19 не ухудшает кредитную историю и не лишает заемщика права впоследствии получить каникулы по общим основаниям:

Если ваш банк отказал в отсрочке, остается 2 варианта:

Обратиться в Центробанк с жалобой и дождаться принудительного введения каникул по заявке, если вы уверены, что подходите под критерии пострадавших от пандемии.

Просить каникулы на общих условиях — по закону, который с августа 2019 года позволяет получить льготную отсрочку по ипотеке на полгода. Как это сделать — читайте дальше.

Список документов лучше выяснить в банке.

Как взять ипотечные каникулы

Оформляется новое соглашение следующим образом:

  • Заемщику потребуется обратиться к кредитору, где была оформлена ипотека с написанным заявлением о выдаче послаблений в кредите. Оформленное собственноручно заявление должно иметь причину того, почему должна быть выдана платежная отсрочка. Обозначается та сумма, которая заемщиком должна быть внесена на момент подачи заявления. Помимо заявления прилагаются документы, подтверждающие сложность финансовых обстоятельств.
  • Ожидание решения кредитора. Если финансовым учреждением одобряется программа ипотечных каникул, ему пришлют дату, когда следует явиться в банковское учреждение для окончательного изменения в договоре. Работник учреждения знакомит клиента с обновленным платежным графиком, где обозначены новые сроки и сумма.

Когда будет подписано измененное соглашение между сторонами в кредитовании, нужно придерживаться определенных условий: своевременно совершать выплаты.

С момента заключения кредитного договора должно пройти более 3 месяцев.

Что делать, если отказали в ипотечных каникулах

Не нервничаем, а идем разбираться в банк.

Есть ли какие-то ограничения для такого обращения?

Попросить об “ипотечных каникулах” можно только один раз за время действия договора. При этом на них нельзя претендовать, если вы уже реструктуризировали ипотеку — в своем или другом банке.

Читайте также:  Уплата НДФЛ и взносов с декабрьской зарплаты

Также жилье по ипотечному договору должно быть единственным у заемщика. Тогда в течение всего срока “каникул” не допускается обращение взыскания на предмет ипотеки, то есть переданное в залог единственное жилье не могут изъять.

Кроме того, редакция закона ограничивает максимальный размер кредита, по которому можно будет претендовать на “каникулы”. Он не должен превышать 15 млн рублей. То есть из-под действия нормы вывели роскошное жилье. В будущем правительство сможет определять лимиты с учетом региональных особенностей.

инвалидность первой или второй группы;.

Положения закона

Законопроект «Об ипотечных каникулах» был принят Госдумой 18.04.2019 года, а уже 1 мая его подписал В.В. Путин. Документ устанавливает изменения в некоторые законодательные акты, связанные с ипотекой и кредитованием.

По существу в законе прописаны следующие положения:

  1. Льготный период предоставляется только для жилья, взятого в ипотеку, причем оно должно быть единственным.
  2. Отсрочку можно запросить 1 раз по одному ипотечному договору.
  3. Получение льготы возможно только тогда, когда ипотека не превышает 15 млн руб. Но этот показатель не окончательный, в соответствии с региональными особенностями правительство может установить другие лимиты.
  4. Заемщик может выбрать для каникул любой период, однако он не должен выходить за рамки 6 месяцев. Целесообразнее воспользоваться льготным периодом по максимуму, потому что продлить каникулы невозможно, а досрочное прекращение допускается.
  5. Отсрочке подлежат все кредиты, взятые как после принятия закона, так и до него.
  6. Во время ипотечных каникул кредитная организация не вправе забирать у заемщика квартиру или претендовать на досрочное погашение долга.
  7. Банк не может отказать клиенту в предоставлении отсрочки, если ее необходимость подтверждена документально.
  8. Заемщик выбирает варианты платежа (или отказа от платежей) самостоятельно.
  9. Банк обязан принять заявление в любое время на протяжении срока выплаты кредита и рассмотреть его в течение 5 дней.
  10. По завершении ипотечных каникул, кредитополучатель будет вносить взносы по новому графику, причем время погашения кредита возрастает на длительность предоставленной отсрочки.
  11. Каникулы можно прервать досрочно. При внесении полной суммы, которая подлежала выплате без каникул, срок действия ипотеки не будет продлен.

Обращение в финансовые организации за получением ипотечных каникул можно осуществлять только с 01.08.2019 года, когда закон вступает в силу.

Заемщик выбирает варианты платежа или отказа от платежей самостоятельно.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это «передышка» для плательщиков ипотеки, попавших в трудную жизненную ситуацию, когда можно на законных основаниях сократить или вовсе не вносить платежи по кредиту. Правда, для этого должны быть соблюдены некоторые условия, мы их подробно рассмотрим ниже. Отсрочка предоставляется на срок не более полугода и не влечет за собой таких неприятных последствий, как ухудшение кредитной истории и наложение баком штрафных санкций.

Банк дает определенную отсрочку, но в этот период клиенту нужно будет гасить начисленные проценты.

Порядок получения услуги

Ранее ипотечные каникулы оформлялись только при согласии банка, банк мог самостоятельно решать, применять ли нормы каникул к конкретному заемщику или нет, а также истребовать дополнительные документы. С июля 2019 года такую возможность банков ограничили, теперь заемщик вправе уведомить банк о необходимости применения ипотечных каникул и все.

Уведомление составляется в простой письменной форме либо по форме банковской организации, если форма присутствует. Заемщик может позвонить в службу поддержки заемщиков и проконсультироваться по поводу применения закона в конкретном банке.

Для граждан, получивших инвалидность, потребуется справка об установлении инвалидности, которая выдается после проведения медико-социальной экспертизы.

Что такое ипотечные каникулы и как их оформить

Written by MIRovaya • 24.09.2019 • 117 просмотров • 0 • Полезно знать

” class=”wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_5203″>

Ипотечное кредитование – это банковская услуга, предоставляемая на достаточно длительный период. Максимальный срок возврата может достигать 30 лет. За столь длительное время финансовая ситуация у заемщика может неоднократно меняться, в том числе и не в лучшую сторону. В таких ситуациях банки часто предлагают своим клиентам воспользоваться льготными условиями при погашении долга. Что такое ипотечные каникулы и как их получить? Об этом пойдет речь ниже.

Процедура доступна лишь при выполнении ряда условий.

Добавить комментарий