Банковский договор, депозитный договор: бланки

Депозитный договор

При расторжении Договора остаток денежных средств на счете выдается Вкладчику либо.

Депозитный договор с банком: что это такое, образец заполнения, дополнительные условия и подводные камни

Депозитный договор является юридическим документом , в котором указываются условия получения прибыли (процентная ставка, начисление дополнительных надбавок), фиксируются стороны-участники, ставятся подписи, прописывается порядок расторжения соглашения. Рекомендуется ознакомиться с бланками договора , учитывать зафиксированные банком процентные ставки.

наличие либо отсутствие пролонгации;.

Договор банковского вклада №

Срок размещения не устанавливается или устанавливается месяцев со дня заключения договора, или со дня, следующего за днем заключения договора.

Обновления кодексов
  • 23.01.2020 Федеральный закон от “О государственной регистрации недв.
  • 13.01.2020 КоАП РФ Кодекс об административных правонарушениях (КоАП РФ)
  • 08.01.2020 ЗК РФ Земельный кодекс (ЗК РФ)
  • 08.01.2020 УК РФ Уголовный кодекс (УК РФ)
  • 08.01.2020 УПК РФ Уголовно-процессуальный кодекс (УПК РФ)
  • 08.01.2020 Федеральный закон “О контрактной системе в сфере закупок.
  • 08.01.2020 Федеральный закон РФ “О полиции”
  • 08.01.2020 Закон РФ “Об образовании” (273-ФЗ)
  • 08.01.2020 Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” (.
  • 08.01.2020 Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” (1.

199 ГК РФ сказано.

Предмет договора

Прописывается, какая сумма размещается вкладчиком и на какой срок. Обозначается годовая ставка и периодичность начисления и выплаты процентов. Дополнительно можно указать, что депозит открывается на основе письменного заявления гражданина, возврат средств производится при условии предъявления копии договора.

Права и обязанности сторон.

Условия и структура договора

Стороны данного договора (или его субъекты) – это банк и вкладчик.

Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Жестких требований к субъекту договора – вкладчику у банков нет. Даже если лицо несовершеннолетнее, ему могут открыть вклад его родители/опекуны на его имя.

Что касается банков, то на осуществление деятельности по открытию депозитов выдается специальная лицензия Центрального банка РФ, без которой ни один банк или финансовое учреждение не имеет права открывать вклады.

В договоре обязательно прописываются полные реквизиты сторон, а также основные условия договора банковского вклада:

  • полная сумма вклада (сумма средств, которые клиенты передает банку);
  • срок вклада (время, через которое можно забрать у банка свои деньги: в любое время или через определенный период);
  • валюта депозита (российские рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы, допускается сразу несколько валют вклада);
  • проценты по депозиту (величина годовых процентов и способ их начисления: на исходную сумму или на сумму с предыдущими начисленными процентами);
  • процедура возврата средств с вклада (в том числе порядок начисления и выплаты процентов, если деньги снимаются раньше срока);
  • порядок внесения дополнительных средств на депозит или их частичное снятие;
  • дополнительные условия по сопутствующим услугам банка (страховка и т.п.).

–>

Таким образом, основным предметом договора банковского вклада и банковского счета является сам вклад и процедуры взаимодействия с размещенными в банке средствами.

Структура договора включает в себя следующие пункты:

  • стороны договора (их полные реквизиты);
  • предмет договора (вид вклада, сумма, проценты, порядок снятия/пополнения и т.п.);
  • обязанности банка;
  • права держателя вклада;
  • обязанности держателя вклада.

обязанности банка;.

Примерная форма договора срочного банковского вклада (депозита) (подготовлено экспертами компании “Гарант”)

Договор срочного банковского вклада (депозита)

г. [ вписать нужное ]

[ число, месяц, год ]

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк “[ вписать нужное ]”, лицензия ЦБ РФ N [ вписать нужное ] от [ вписать нужное ], именуемое в дальнейшем “Банк”, в лице [ вписать нужное ], действующего на основании Устава, с одной стороны, и [ вписать нужное ], именуемый в дальнейшем “Вкладчик”, паспорт [ вписать нужное ], (доверенность [ вписать нужное ]) заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Вкладчик передает денежные средства наличными (или перечисляет на счет) в размере [ вписать нужное ] ([ вписать нужное ]) рублей, а Банк обязуется принять от Вкладчика указанную сумму (вклад), возвратить сумму вклада по истечении определенного договором срока и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных настоящим Договором.

1.2. Настоящий Договор заключается на срок до [ число, месяц, год ] на условиях возврата вклада по истечении указанного в настоящем пункте срока (срочный вклад).

1.3. Банк начисляет проценты на вклад в размере [ вписать нужное ] ([ вписать нужное ]) % годовых.

1.4. Пополнение вклада за счет внесения Вкладчиком дополнительных денежных сумм производится по соглашению сторон.

2. Права и обязанности сторон

2.1.Вкладчик имеет право:

2.1.1 По истечении срока депозита истребовать вклад с начисленными процентами.

2.1.2. Пополнение вклада за счет внесения дополнительных денежных средств Вкладчиком не производится.

2.2. Банк обязуется:

2.2.1.Открыть на имя Вкладчика депозитный счет.

2.2.2. Выдать Вкладчику сумму вклада полностью по истечении срока, указанного в п. 1.2 настоящего договора.

2.2.3.Начислять предусмотренные п. 1.3 Договора проценты на вклад.

2.2.4. Соблюдать тайну банковского вклада. Без согласия Вкладчика справки, касающиеся вклада, могут выдаваться третьим лицам только в случаях, специально предусмотренных действующим законодательством.

2.3. Банк имеет право:

2.3.1.В пределах срока действия договора распоряжаться денежными средствами Вкладчика по своему усмотрению и от своего имени, в том числе путем их использования в качестве кредитных ресурсов.

2.3.2. В случае изменения ситуации на финансовом рынке, уменьшения ставки рефинансирования Банка России Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов, выплачиваемых на вклад. При изменении процентной ставки Банк уведомляет об этом Вкладчика в письменной форме не позднее, чем за 5 дней до вступления ее в силу. Письменное уведомление Банка об изменении процентной ставки является неотъемлемой частью договора. В случае несогласия с изменением процентной ставки по депозиту Вкладчик вправе досрочно истребовать сумму депозита, направив немедленно письменное заявление об этом Банку. В этом случае сумма депозита возвращается Вкладчику с начисленными процентами на указанную дату.

3. Страхование вкладов

3.1. В соответствии с Федеральным законом N 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (с изм. от 20 августа, 29 декабря 2004 года) “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” данный вклад застрахован в порядке, размерах и на условиях, установленных данным федеральным законом.

4. Порядок начисления процентов

4.1.Начисление процентов начинается со дня, следующего за днем поступления в банк соответствующей суммы вклада, по день ее возврата вкладчику либо списания со счета вкладчика по иным основаниям, включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которое привлечены денежные средства.

4.2. Проценты на сумму банковского вклада начисляются Вкладчику ежемесячно в последний рабочий день месяца и по истечении срока действия договора.

4.3. В случаях, когда срочный вклад возвращается Вкладчику по соглашению сторон до истечения срока, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам “До востребования”, если соглашением о расторжении договора не предусмотрен иной размер процентов.

4.4. В случаях, когда Вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, предусмотренного п. 1.2 настоящего договора, либо не направил письменного уведомления о пролонгации договора согласно п. 2.2.1 договора, Банк имеет право продлить договор на условиях вклада “До востребования”.

5. Ответственность сторон. Разрешение споров

5.1. При исполнении своих обязательств Стороны руководствуются действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, а также условиями настоящего Договора.

5.2. В случае нарушения Банком сроков возврата суммы вклада или выплаты процентов Банк обязан выплатить Вкладчику проценты за пользование денежными средствами в размере 0,01% годовых от невыплаченных сумм за каждый день просрочки.

5.3. Разногласия, возникающие по настоящему договору, рассматриваются Сторонами в претензионном порядке. При недостижении согласия спор подлежит рассмотрению в Арбитражном суде города [ вписать нужное ].

6. Срок действия договора. Порядок изменения и дополнения

6.1. Настоящий договор вступает в силу со дня поступления в Банк суммы депозита и действует до полного исполнения Сторонами обязательств.

6.2.Досрочное расторжение настоящего Договора возможно только по соглашению сторон с оформлением в письменной форме соответствующего соглашения.

6.3. Получение суммы вклада Вкладчиком влечет за собой прекращение настоящего Договора.

6.4. Изменения и дополнения в настоящий Договор вносятся путем заключения дополнительных соглашений, являющихся его неотъемлемыми частями.

6.5. Договор составлен в 2-х экземплярах – по одному для каждой стороны. Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу.

Примерная форма договора срочного банковского вклада депозита подготовлено экспертами компании Гарант.

Сроки договоров

Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

В договоре обязательно прописывается выбранный срок вклада, после истечения которого вкладчик обязуется забрать свои деньги, а банк их выплатить. Но бывают исключения, когда вкладчик не приходит вовремя за своими деньгами и банк пролонгирует договор на такой же срок или переводит сбережения на счет до востребования.

Еще один важный нюанс гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации смена фамилии, прописки и другом.

Критерии классификации депозитных договоров

Срок использования вклада банком является базисным моментом для определения вида вклада. Могут быть вклады, подразумевающие нахождение денег на депозите в течение обусловленного сторонами срока, и вклады, которые банк принимает на хранение с условием возврата денег клиенту по заявлению в любой момент.

Срочный вклад может быть возвращен владельцу по его настоянию, но в этом случае вкладчику будет выплачена сниженная процентная ставка. Размер процентов, выплачиваемых в каждой конкретной временной ситуации, оговаривается в договоре депозита.

Для разъяснения ситуации приведем типичный пример. Вы заключили с банком срочный договор на один год из расчета 8% годовых. Размер процентов по вкладу с условием возврата по требованию в этом банке – 0,01% в год, то есть практически нулевой процент. Если вы выдерживаете срок в один год, то банк начислит обещанные 8% на всю сумму вашего вклада.

Максимально, что вы можете получить при досрочном расторжении договора и возврате своего вклада – это 0,01%, как при вкладе, предусматривающем условие его возврата по требованию клиента.

Приведенные выше размеры процентных ставок являются усреднёнными для всех крупных российских банков. Почему такой низкий процент для вкладов до востребования? Это объясняется тем, что для получения прибыли банк нуждается в стабильности и возможности планировать денежные операции с вкладами.

Грубо говоря, банки вкладывают деньги в коммерческие проекты. При условии, что деньги в любой момент могут быть истребованы вкладчиком, банк лишается возможности поместить их в долгосрочный проект.

В исключительных случаях, когда процентные начисления договором не определены, они устанавливаются в соответствии с положениями Гражданского кодекса.

Виды договора банковского вклада

В соответствии со статьей 837 ГК РФ банковские вклады классифицируются в зависимости от сроков возврата. По этой причине договор банковского вклада заключается по принципу срочности, когда депозит возвращают по завершению определенного срока, или по алгоритму до востребования, когда средства возвращают клиенту по факту обращения. При этом в договоре допускается возврат или внесение вкладов на любых других условиях, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

  • — вклад до востребования;
  • — срочный вклад;
  • — условный вклад;

Депозитный договор — это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне—обязывающим.

Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть внесена как в наличной, так и в безналичной форме.

Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему. Каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает, поэтому депозитный договор является односторонне-обязывающим и возмездным. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила о публичном договоре.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую право на привлечение денежных средств во вклады.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Виды: Договор банковского вклада заключается на: условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Сторонами договора являются банк и вкладчик.

Договор банковского вклада

Банковский вклад (депозит) — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является разновидностью договора займа, поскольку денежные средства передаются вкладчиком, являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему денежных средств становится их собственником, тогда как вещно-правовых отношений между банком и клиентом не возникает. Поэтому законодатель не рассматривает депозит как разновидность займа, а выделяет его в качестве самостоятельного договора.

Понятие договора банковского вклада (депозита).

Правовое регулирование договора банковского вклада (депозита). Отношения по договору банковского вклада регулируются нормами главы 44 ГК РФ. Действует ряд федеральных законов: Закон РФ от 02.12.90 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и др., а также Указы Президента, постановления Правительства, нормативные акты Центрального банка РФ.

Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы 44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Правовая характеристика договора банковского вклада (депозита). Договор банковского вклада является реальным (считается заключенным в момент передачи суммы вклада банку), возмездным и односторонним (обязанности возникают только у одной стороны — банка, а права только у вкладчика). Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Читайте также:  По каким показателям вести учет

Существенные условия договора банковского вклада (депозита). Единственным существенным условием в договоре банковского вклада является предмет.

Предмет договора банковского вклада (депозита). В качестве предмета договора выступают денежные средства (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте. Вкладчик может передать ее наличными деньгами или в безналичной форме. При этом право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Классификация вкладов возможна по различным основаниям: по кругу субъектов — вклады физических лиц и депозиты юридических лиц; в зависимости от срока — вклады до востребования и срочные. В Инструкции Сбербанка РФ «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» выделяются следующие виды вкладов: выигрышные, пенсионные, целевые на детей, условные, срочные с ежемесячной выплатой доходов, номерные и т.д.

Срок договора банковского вклада (депозита). Договор может быть заключен на определенный срок либо с условием «до востребования». Соответственно вклады делятся на два основных вида: срочный вклад (на условиях возврата по истечении определенного договором срока) и вклад до востребования (на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК РФ). В их числе можно назвать условные вклады, платеж по которым производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре. Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под условием (например, отлагательным — достижение совершеннолетия).

Цена договора банковского вклада (депозита). Цена договора понимается как проценты за пользование суммой вклада. Их размер обычно устанавливается в договоре. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка рефинансирования Банка России). Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п. 1 ст. 839 ГК РФ). Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, а при возврате вклада выплачиваются полностью (п. 2 ст. 839 ГК РФ). В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 отмечено, что в случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Определенный договором банковского вклада размер процентов на срочный вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Для аналогичных вкладов юридических лиц возможность одностороннего изменения (в том числе и уменьшения) размера процентов может быть предусмотрена и договором.

Стороны договора банковского вклада (депозита). Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое дееспособное физическое или юридическое лицо. В частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Такие лицензии выдаются Центральным банком РФ, и порядок их выдачи определен статьями 12—16, 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», а также Инструкцией Банка России от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности». Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических лицвкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК РФ).

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать:

  • немедленного возврата суммы вклада;
  • уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ;
  • возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п. 2 ст. 835 ГК РФ).

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным. К нему применяются последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК РФ (двусторонняя реституция).

Форма договора банковского вклада (депозита). В соответствии со ст. 838 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет недействительность договора. Такой договор является ничтожным.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и сберегательным или депозитным сертификатом.

Согласно ст. 843 ГК РФ в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, хотя иное может быть предусмотрено соглашением сторон. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком его наименование и место нахождения (а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала), номер счета по вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

В тех случаях, когда утрачена или приведена в негодность именная сберегательная книжка, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.

Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными.

Сертификат — вид срочного вклада. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (ст. 844 ГК РФ).

Как уже было отмечено, письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и иными выданными банками вкладчикам документами. Так, в последнее время большое распространение в банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также правила осуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Банком России.

Обязанности банка по договору банковского вклада (депозита).

Поскольку договор банковского вклада — односторонне обязывающий и обязанной стороной является банк, его содержание и составляют обязанности последнего, которым корреспондируют права вкладчика.

Банк по договору банковского вклада обязан:

1. Заключить договор банковского вклада с любым обратившимся гражданином.

Данная обязанность вытекает из признания договора банковского вклада, стороной в котором является гражданин, публичным. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг, а также иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю депозитные услуги не допускается.

Заключение договора банковского вклада между банком и клиентом оформляется открытием последнему так называемого депозитного счета, который является разновидностью банковского счета.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора гражданинвкладчик вправе:

  • обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор;
  • потребовать применения меры ответственности (возмещение убытков, причиненных уклонением от заключения договора).

Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданинвкладчик не вправе требовать принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной суммы во вклад.

2. Начислить и выплатить проценты на сумму вклада на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Условия о процентах на вклад, а также порядке их начисления и выплаты были рассмотрены выше.

При нарушении банком своих обязательств по начислению и выплате указанных процентов вкладчик вправе:

  • потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада;
  • потребовать применения мер ответственности (уплата процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, возмещение убытков).

3. Зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу (если договором банковского вклада не предусмотрено иное).

Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц предполагается, поскольку для зачисления вышеназванных средств на счет вкладчика требуется предоставление третьему лицу всей необходимой информации по его счету.

Если банк не исполняет эту обязанность, вкладчик имеет право:

  • потребовать возврата суммы вклада;
  • требовать применения меры ответственности (возмещение убытков).

4. Обеспечить возврат вклада.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

В соответствии со ст. 38 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств указанного Федерального фонда определяется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия, имеют Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (в частности, путем вывешивания соответствующих объявлений в помещении банка).

В случае невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе:

  • потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада;
  • требовать уплаты процентов на сумму вклада в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ;
  • требовать применения меры ответственности (возмещение причиненных убытков).

5. Вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, предусмотренном договором.

Применительно к срочным вкладам это происходит, как правило, по истечении установленного договором срока; по вкладам до востребования — по первому требованию вкладчика. Однако в силу п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (в этом случае, если вклад срочный, проценты будут начислены на условиях вклада до востребования), за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Возврат суммы вклада вкладчику-гражданину может осуществляться как наличными средствами, так и в безналичном порядке, в том числе путем перечисления по указанию вкладчика на банковский счет третьего лица. Поскольку в соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам (как физическим, так и юридическим), вкладчику — юридическому лицу вклад может быть возвращен только путем перечисления на банковский счет этого юридического лица.

В случаях когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).

При невозврате вклада банком, неправомерном удержании вклада вкладчик имеет право:

  • требовать немедленного возврата суммы вклада;
  • требовать применения мер ответственности (уплата процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ, возмещение убытков).

6. Хранить банковскую тайну о вкладах клиента.

Согласно ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» на банк возлагается обязанность сохранять тайну об операци-ях, счетах и вкладах ее клиентов.

Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Перечень государственных органов, которым банки обязаны предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну, определен в ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности».

Охрана информации, составляющей банковскую тайну, осуществляется независимо от того, имеет эта информация действительную или потенциальную коммерческую ценность или нет. Следовательно, банковская тайна — более широкое понятие, чем коммерческая тайна.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать применения мер ответственности (возмещение убытков; компенсация морального вреда, если это повлекло нарушение его неимущественных благ).

Сберегательный депозитный сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика держателя сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Начисления по депозиту — в договоре по вкладу

Присутствует разница и в понятиях «расчет», «выплата» и «начисление» прописываемых в договоре. Начислять доход по депозиту можно и каждый день (программное обеспечение может делать это автоматически), а вот рассчитывать — 1 раз в установленный период. Выплата делается обычно еще реже. Под выплатой доходов по вкладу понимается момент, когда клиент может воспользоваться процентным доходом. Точная методика процесса начисления по депозиту в каждом банке своя, от клиентов ее не скрывают. Последнему надо лишь изучить договорные условия начислений по депозиту, чего многие не делают.

Читайте также:  Как продать товарный знак другой фирме?

Встречаются договоры, в которых в дополнительном приложении содержится график начисления процентов по депозиту и их выплаты по конкретным датам. Больше всего это актуально для тех, кто планирует регулярно использовать рентный доход. За расчетный период банки принимают календарный или фактический срок. К примеру, вкладчик внес деньги 12 января и планирует получить ренту спустя месяц. День, в который фактический месяц истечет полностью, — 13 февраля. Мы рассказали о первом варианте начислений по депозиту. При втором варианте проценты будут начисляться в первый день каждого календарного месяца. Это означает, что выплата произойдет не ранее 1 февраля (за прошедшие 19 суток) или 1 марта (за истекшие 47 или 48 суток).

Очень интересны вклады с опцией «капитализация процентов». Здесь важна эффективная ставка по депозиту, поскольку она не совпадает с озвученной в договоре. Допустим, размещая 100000 под 10% в конце срока (то есть спустя 365 дней), прибыль получится 9998 рублей. В случае ежеквартально капитализированных процентов мы заработаем уже 10379. В этой ситуации годовая эффективная ставка — 10,38%. А ежемесячная капитализация процентов по депозиту принесет нам за годовой период 10469 рублей (эффективная ставка по депозиту — 10,47%).

Напомним, что под капитализацией процентов понимается добавление их к телу депозита, то есть начисление дохода на добавочную сумму процентов, заработанных в предыдущих периодах. Доходность депозита будет еще привлекательнее, если бы капитализация процентов происходила каждый день.

Тем не менее, выбирая вклады с капитализацией, узнайте про дополнительные условия в договоре по депозиту, например: «проценты с учетом опций». Эта хитрая фраза, она может означать, например, ограничение эффективной доходности вклада. Рассчитать окончательный доход поможет работник банка при помощи «калькулятора депозитов» на своем ПК.

Многие банки просят за несколько дней сообщать о своих намерениях снять крупную сумму.

Типовой договор вклада РосИнтерБанка

Прежде, чем отправляться в РосИнтерБанк и открыть вклад, рекомендуем Вам ознакомиться с договором вклада, посмотреть ключевые условия, а именно условия по досрочному изъятию денежных средств, ставкам в зависимости от сроков, наличие капитализации процентов, возможность частичного снятия средств и т.п.

Договор № FORMTEXT ______ срочного банковского вклада «Доходный»

(далее – «Договор»)

г.Москва «__ » _________ 2 0__ г.

Акционерное общество Коммерческий Банк «РосинтерБанк», именуемое в дальнейшем – «Банк», в лице ____________, действующей FORMTEXT на основании FORMTEXT ______________ , с одной стороны и

FORMTEXT ФИО (паспорт: ______________ , выдан ___________________ , код подразделения: ____________ , проживающий/зарегистрированный по адресу ___________________ )/ в лице ____________________ ФИО представителя по доверенности №____ от ___г. (Заполняется в случае внесения Вклада по доверенности) /, именуемый FORMTEXT далее – «Вкладчик/Вноситель», с другой, именуемые совместно – «Стороны», заключили Договор о нижеследующем:

1. Предмет Договора (выбрать один из вариантов)

1.1. Банк обязуется принять от Вкладчика денежные суммы (Вклад) и возвратить сумму Вклада, и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном Договором.

1.1. Банк обязуется принять от Вносителя денежные суммы (Вклад) в пользу третьего лица FORMTEXT ФИО (паспорт: FORMTEXT FORMTEXT , выдан FORMTEXT , код подразделения: FORMTEXT , проживающий/зарегистрированный по адресу: FORMTEXT ), FORMTEXT года рождения, именуем FORMTEXT далее – «Вкладчик», и возвратить сумму Вклада, и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном Договором.

До выражения Вкладчиком намерения воспользоваться своими правами в отношении внесенных по Вкладу денежных средств, Вноситель может воспользоваться правами Вкладчика.

Вкладчик приобретает права и обязанности Вкладчика по Договору с момента личной явки в Банк или получения Банком его письменного волеизъявления (в случае невозможности явиться в Банк лично), заверенного нотариально.

Банк принимает Вклад в валюте Российской Федерации (в рублях) от Вносителя-резидента в пользу Вкладчика-резидента без ограничений.

Банк принимает Вклад в валюте Российской Федерации (в рублях) от Вносителя-нерезидента в пользу Вкладчика-нерезидента только в безналичном порядке.

Банк не принимает Вклад от Вносителя-резидента в пользу Вкладчика-нерезидента, от Вносителя-нерезидента в пользу Вкладчика-резидента в случаях, когда такое ограничение предусмотрено законодательством Российской Федерации.

2. Страхование Вклада

2.1. Денежные средства по Вкладу застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с последующими изменениями и дополнениями. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» «24» февраля 2005 г. включила Банк в реестр банков – участников системы обязательного страхования вкладов физических лиц под номером 714.

3. Основные условия Договора

3.1. Сумма и валюта Вклада _________ (______________________________________ ) .

3.2. Срок размещения Вклада: FORMTEXT ___ (_______ ) календарных дней, датой возврата вклада является « FORMTEXT ___ » _________ 20___ г.

3.3. Процентная ставка: __% годовых.

Выплата начисленных процентов на сумму Вклада производится по ставке, соответствующей каждому периоду нахождения средств на Депозитном счете (полному процентному периоду):

· в течение первых 180 (Ста восьмидесяти) дней, исчисляемых с даты заключения Договора, процентная ставка составляет ___ (_______) процентов годовых;

· в период со 181 (Сто восемьдесят первого) дня по 367 (Триста шестьдесят седьмой) день процентная ставка составляет ___ (_______) процентов годовых в порядке и на условиях, предусмотренных Договором.

3.4. Максимальная сумма Вклада с учетом дополнительных взносов (без учета выплаченных процентов) ___ (_______) .

3.5. Минимальная сумма дополнительного взноса по Вкладу не менее ___ (_______) .

Сумма Вклада увеличивается на сумму дополнительных взносов.

3.6. Прием дополнительных взносов прекращается за 91 (Девяносто один) календарный день до даты окончания срока размещения Вклада.

3.7. Частичное снятие суммы Вклада: допускается снятие суммы процентов, выплаченных в соответствии с п. 3.8. Договора. Частичное снятие суммы первоначального взноса во Вклад и сумм дополнительных взносов не допускается.

3.8. Порядок и условия выплаты процентов:

3.8.1. Проценты на сумму Вклада в течение срока, указанного в пункте 3.2 Договора, начисляются исходя из ставки, указанной в пункте 3.3 Договора. При исчислении процентов за период, определенный Договором, используется фактическое количество календарных дней, на которое привлечены денежные средства. При этом в расчет берется действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты на сумму банковского Вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления, до дня возврата ее Вкладчику включительно.

3.8.2. Проценты по Вкладу зачисляются по истечении каждого процентного периода, указанного в п. 3.3. Договора, на Депозитный счет Вкладчика, указанный в п. 4.1.1. Договора, при этом сумма Вклада увеличивается на сумму выплаченных процентов. Выплата процентов осуществляется по требованию Вкладчика в соответствии с п. 3.7. Договора или в конце срока размещения Вклада.

3.9. Выплата Вклада в день возврата, определенный Договором, осуществляется путем зачисления на текущий/карточный счет Вкладчика № FORMTEXT , открытый в Банке, либо по требованию Вкладчика наличными через кассу Банка.

В случае возврата суммы Вклада до истечения срока размещения Вклада, выплата Вклада и процентов по нему осуществляется путем зачисления на текущий/карточный счет Вкладчика № FORMTEXT , открытый в Банке, либо по требованию Вкладчика/Вносителя наличными через кассу Банка.

3.10. В случае возврата суммы Вклада до истечения срока размещения Вклада проценты, начисленные за прошедшие полные процентные периоды, сохраняются (не пересчитываются), а за текущий и неполный процентный период пересчитываются со дня начала текущего (неполного) процентного периода по день фактического возврата суммы Вклада по ставке «До востребования» в размере 0,001 (ноль целых одна тысячная) % процентов годовых, и выплачиваются Вкладчику Банком.

3.11. Продление договора

3.11.1. В случае если Вклад не будет истребован Вкладчиком в конце срока размещения Вклада (п. 3.2. Договора), Банк осуществляет пролонгацию Вклада. При этом пролонгация Вклада возможна не более одного раза. Со дня пролонгации Договора на Вклад начисляются проценты по ставке, соответствующей процентному периоду со 181 ( Сто восемьдесят первого ) дня по 367 (Триста шестьдесят седьмой) день, которая составляет ___ (_______) процентов годовых.

Вклад подлежит пролонгации на сумму остатка денежных средств на Депозитном счете на момент пролонгации Вклада. Проценты, уплаченные (капитализированные) на Депозитный счет до момента пролонгации Вклада, увеличивают сумму Вклада и не подлежат расходованию после пролонгации.

В случае, если данный вид Вклада на момент пролонгации не действует, то пролонгация не производится.

3.11.2. Пролонгация осуществляется на срок, указанный в п. 3.2. Договора.

3.11.3. При пролонгации Вклада Банк в целях соблюдения действующего законодательства вправе в одностороннем порядке изменить номер Депозитного счета, открытого в соответствии с Договором, уведомив об этом Вкладчика по установленным каналам связи одним из способов по усмотрению Банка в соответствии с информацией (контактными данными Вкладчика), указанной Вкладчиком в разделе 8 Договора:

· в виде смс-уведомлений на номер мобильного телефона Вкладчика;

· по адресу электронной почты Вкладчика;

· по почтовому адресу Вкладчика;

· посредством системы Росинтернет-Банк.

4. Права и обязанности сторон

4.1. Банк обязан:

4.1.1 . Открыть Вкладчику в соответствии с Договором Депозитный счет №___________ в валюте, указанной в Договоре, и принимать денежные средства во Вклад на условиях, указанных в Договоре, а также по первому требованию Вкладчика возвратить сумму Вклада в соответствии с условиями Договора.

4.1.2. Начислять и выплачивать проценты на сумму Вклада в порядке и сроки, установленные Договором.

4.1.3. Совершать по поручению Вкладчика/Вносителя операции по Депозитному счету, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации.

4.1.4. Информировать Вкладчика/Вносителя об изменении Банком установленных режима работы по обслуживанию физических лиц и Тарифов Банка за 5 (пять) рабочих дней до введения их в действие путем размещения сообщения в операционном зале Банка или на официальном сайте Банка.

4.2. Банк имеет право:

4.2.1 . Составлять от имени Вкладчика/Вносителя расчетные документы на основании соответствующего поручения, полученного от Вкладчика/Вносителя.

4.2.2 . Отказать Вкладчику/Вносителю в проведении операции по Депозитному счету на основании поручения, если сумма операций, в том числе с учетом комиссионного вознаграждения, взимаемого Банком за данную операцию, превышает остаток денежных средств на Депозитном счете.

4.2.3. Списывать в бесспорном порядке без дополнительного согласования с Вкладчиком/Вносителем денежные средства, находящиеся на Депозитном счете, открытом на основании Договора, следующие суммы:

· денежные средства, ошибочно зачисленные Банком на Депозитный счет;

· денежные средства, взыскиваемые с Вкладчика/Вносителя на основании исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством Российской Федерации;

· применять меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества незамедлительно, но не позднее одного рабочего дня со дня размещения в сети Интернет на официальном сайте уполномоченного органа информации о включении организации или физического лица в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо со дня размещения в сети Интернет на официальном сайте уполномоченного органа решения о применении мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, принадлежащих организации или физическому лицу, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности (в том числе к финансированию терроризма) при отсутствии оснований для включения в указанный перечень.

4.2.4. Изменять в одностороннем порядке декларируемые Банком режим работы, а также Тарифы Банка.

4.2.5. Банк, как налоговый агент, удерживает и перечисляет в бюджет в установленном порядке налог на доходы физических лиц с суммы процентного дохода по Вкладу в части превышения сумм, не подлежащих налогообложению в соответствии с законодательством Российской Федерации.

4.3. Вкладчик/Вноситель обязан:

4.3.1. Представлять в Банк документы, необходимые для открытия Депозитного счета, а также иные документы и информацию, которые Банк может запросить при открытии Депозитного счета и/или в процессе обслуживания Депозитного счета.

4.3.2. В случае изменения сведений о Вкладчике, указанных в Договоре, в письменной форме информировать об этом Банк в течение 5 (Пяти) рабочих дней со дня их изменения.

4.3.3. Уведомить Банк за 1 рабочий день при истребовании всей суммы Вклада или части Вклада в сумме равной или превышающей FORMTEXT .

4.3.4. Своевременно уплачивать Банку установленные комиссии за проведение операций по Депозитному счету, а также иные суммы, подлежащие уплате Вкладчиком/Вносителем в соответствии с Договором и Тарифами Банка.

4.4. Вкладчик имеет право:

4.4.1. В любой момент потребовать возврат Вклада на условиях, установленных Договором.

4.4.2. Получать по запросу информацию о номере Депозитного счета, его состоянии и движении денежных средств, действующих процентных ставках и Тарифах Банка.

4.4.3. Предоставить другому лицу право распоряжения Вкладом и совершения операций по Депозитному счету на основании доверенности, оформленной в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом Вкладчик несет ответственность за действия Представителя.

5. Урегулирование споров и ответственность сторон

5.1. Споры и разногласия, возникшие в процессе исполнения Договора, подлежат урегулированию между Сторонами путем переговоров. В случае невозможности урегулирования споров и разногласий путем переговоров, спор рассматривается в судах общей юрисдикции в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

5.2. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Договору стороны несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации. Банк не несет ответственность за невыполнение своих обязательств по Договору, если причиной этого стали обстоятельства, находящиеся вне его контроля, в том числе, стихийные бедствия, изменения военно-политической ситуации, действия государственных органов, издание законов и иных нормативных актов, препятствующих исполнению взятых на себя обязательств.

6. Срок действия договора

6.1. Договор вступает в силу с момента зачисления суммы Вклада, указанной в Договоре, на Депозитный счет и действует до момента возврата Вкладчику суммы Вклада и выплаты начисленных на нее процентов, в соответствии с условиями Договора. Прекращение действия Договора является основанием закрытия Депозитного счета.

7. Прочие условия

7.1. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации. Все изменения и дополнения к Договору должны быть оформлены в письменном виде и подписаны обеими Сторонами. Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой Стороны.

7.2. Прием денежных средств во Вклад, начисление процентов, а также открытие Депозитного счета, операции по Депозитному счету и закрытие Депозитного счета осуществляются Банком в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, Договором, режимом работы Банка по обслуживанию физических лиц и Тарифами, установленными Банком для соответствующей операции, действующими в день проведения такой операции (далее – «Тарифы Банка»).

Информация о действующих Тарифах Банка доводится до сведения Вкладчика при заключении Договора. Вкладчик подтверждает, что он ознакомлен со всеми условиями Тарифов Банка, ему понятны условия Тарифов Банка, и он согласен со всеми условиями Тарифов Банка.

7.3. При заключении Договора сберегательная книжка Вкладчику не выдается.

7.4. Вкладчик/Вноситель

□ выражает свое согласие

□ не выражает своего согласия

на обработку персональных данных, в соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006. №152-ФЗ «О персональных данных» на осуществление со всеми персональными данными, указанными в Договоре, а также в предоставленных Вкладчиком документах и/или устно при открытии банковского вклада, следующих действий: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение, обезличивание, блокирование, уничтожение (далее – обработка), а также их обработку в целях продвижения на рынке услуг АО КБ «РосинтерБанк» путем осуществления с Вкладчиком прямых контактов с помощью средств связи, на весь срок действия Договора. Обработка персональных данных осуществляется АО КБ «РосинтерБанк» на бумажном и электронном носителях с использованием и без использования средств автоматизации. Настоящее согласие действует до полного исполнения Сторонами обязательств по Договору. По истечении срока действия Договора или в случае отзыва согласия Вкладчиком АО КБ «РосинтерБанк» обязан уничтожить только те персональные данные, дальнейшая обработка которых не предусмотрена законодательством Российской Федерации.

Читайте также:  Случай мошенничества при устройстве на работу

7.5. Путем подписания Договора Вкладчик/Вноситель

предоставить согласие Банку на получение информации (рекламы), адресованной неопределенному кругу лиц, направленной на привлечение внимания к продуктам и услугам Банка, формирование или поддержание интереса к ним и их продвижение на рынке, распространяемой Банком любым способом, в любой форме и с использованием любых средств по сетям электросвязи, в том числе посредством использования телефонной, факсимильной, подвижной радиотелефонной связи, в соответствии с п.1 ст.18 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также посредством личного обращения, направления коммерческого письма.

7.6. Путем подписания Договора Вкладчик/Вноситель дает свое согласие Банку на обмен информацией в связи с Договором по открытым каналам связи, включая смс-уведомления на номер мобильного телефона Вкладчика/Вносителя, по электронной почте, по почтовому адресу, посредством системы Росинтернет-Банк, сознавая, что информация, передаваемая по открытым каналам связи, может стать доступной третьим лицам.

7.7. Путем подписания Договора Вкладчик/Вноситель удостоверяет, что ознакомлен с Условиями Вклада « FORMTEXT », действующими в Банке на момент заключения Договора.

8. Подписи и реквизиты сторон.

До выражения Вкладчиком намерения воспользоваться своими правами в отношении внесенных по Вкладу денежных средств, Вноситель может воспользоваться правами Вкладчика.

4. Права и обязанности Сторон

4.1.1. Принять от Вкладчика денежные средства в размере суммы Депозита и зачислить их на открытый Вкладчику депозитный счет в дату поступления указанных денежных средств на корреспондентский счет Банка.

4.1.2. Возвратить сумму Депозита в соответствии с условиями настоящего Договора.

4.1.3. Начислять и уплачивать проценты на сумму Депозита в порядке и сроки, установленные настоящим Договором.

4.2. Вкладчик обязан:

4.2.1. Представить в Банк на момент открытия депозитного счета документы согласно перечню, определяемому Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации. В случае изменения сведений, содержащихся в указанных документах, а также изменения платежных реквизитов, указанных в разделе 8 настоящего Договора, представлять в Банк подтверждающие документы в течение 3 рабочих дней с момента таких изменений.

4.2.2. Перечислить для зачисления на депозитный счет сумму денежных средств, указанную в пункте 1.1 раздела 1 настоящего Договора, не позднее срока, указанного в пункте 2.2 раздела 2 настоящего Договора, в течение одного операционного дня.

4.2.3. Выполнять все обязанности, вытекающие из настоящего Договора.

4.2.4. Уведомить Банк о намерении досрочно востребовать всю сумму Депозита в соответствии с пунктом 2.5 раздела 2 настоящего Договора путем подачи в Банк письменного заявления, подписанного уполномоченными лицами и скрепленного печатью Вкладчика.

4.3. Банк имеет право:

4.3.1. Отказать Вкладчику в открытии депозитного счета в случае непредставления Вкладчиком требуемых Банком документов.

4.3.2. Использовать имеющуюся на депозитном счете сумму Депозита, гарантируя своевременный ее возврат Вкладчику.

4.3.3. В одностороннем порядке изменить номер депозитного счета, указанный в пункте 2.1 раздела 2 настоящего Договора, в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации.

4.4. Вкладчик имеет право:

4.4.1. Получать по запросу информацию о номере депозитного счета, его состоянии и движении денежных средств, действующих процентных ставках.

4.4.2. Досрочно востребовать всю сумму Депозита в соответствии с пунктом 2.5 раздела 2 настоящего Договора путем подачи в Банк письменного заявления, подписанного уполномоченными лицами и скрепленного печатью Вкладчика.

4 раздела 4 настоящего Договора, Банк начисляет и выплачивает проценты на всю сумму Депозита по ставке, размер которой установлен в пункте 1.

Договор банковского вклада и отдельные правовые аспекты заключения депозитного договора

С каким банком заключить договор банковского вклада и кому доверить свои сбережения? Это вопрос, который затрагивает финансовое благополучие вкладчиков. А если учитывать тот факт, что банки достаточно часто стали трактовать и исполнять Законы РФ и Указания ЦБ по-своему усмотрению, и только в той части, которая их устраивает, то заключению договоров, в том числе и депозитных договоров, следует уделять особое внимание. А что мы знаем о договоре банковского вклада?

Договор банковского вклада (депозитный договор), это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Так определение договора банковского вклада законодательно закреплено в статье 834 ГК РФ.

Договор банковского вклада (депозитный договор) не имеет строго регламентированной формы, но он должен быть оформлен в письменной форме с соблюдением определенных требований, предъявляемых Гражданским кодексом Российской Федерации к такого рода документам.

Так, несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность такого договора, что установлено п.2 статьи 836 ГК РФ. Сегодня на рынке банковских услуг появилась новая разновидность вкладов – вклады, оформленные через банкоматы. На первый взгляд – на лицо технический прогресс во взаимоотношениях банк- клиент, расширение использования кредитной карты и банкомата, упрощение оформления вкладов, экономия времени. Но так ли все это хорошо и безопасно для клиента. Возьмем, например, новый вид вклада ТрансКредитБанка «Экспресс», оформляемый через банкомат. Письменная форма депозитного договора успешно заменена банком на квитанцию банкомата, которая содержит краткую информацию о сделке в виде нескольких параметров:

  • Даты совершения операции;
  • Названия вклада;
  • Даты размещения средств во вклад;
  • Срока действия вклада (количество дней нахождения средств во вкладе);
  • Процентной ставке по вкладу;
  • Сумме денежных средств, размещаемых во вклад;
  • Номера карты, со счета которой был произведен перевод денежных средств во клад
  • Идентификационный номер совершенной операции.

Никаких тебе письменных договоров, подписей и печатей, прав и обязанностей, подробных условий приема и выдачи средств и т.д. Зато у банка есть разработанные правила открытия банковских вкладов через банкомат, где все подробно объяснено, но ведь это тоже не письменный договор банковского вклада.

И что прикажете делать с такой квитанцией, если, не дай бог, у вкладчика появятся претензии к банку по вкладу. Так, например, на сегодняшний день закрыто по различным причинам 29 коммерческих банков, вкладчикам выплачены страховые возмещения в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, не превышающей 100 тысяч рублей, плюс 90 процентов суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но не более 400 тысяч рублей. Те же вкладчики, которые получили от Агентства по страхованию вкладов возмещение не в полном объеме вклада, сохраняют право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством, т.е. обратившись в суд. А у вкладчика на руках только квитанция вместо депозитного договора. И если применить п.2 статьи 836 ГК РФ, то сделку с банком можно признать недействительной.

Примерная форма депозитного договора разработана и существует. Эту форму Центральный Банк РФ предложил коммерческим банкам еще 27.03.96 г. в своем письме N 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций». Образец можно посмотреть в приложении № 1.
В этом же письме ЦБ приводит наиболее распространенные нарушения при оформлении банками депозитных договоров, к которым относятся:

  • отсутствие печатей в договорах;
  • отсутствие в договорах номеров и дат (составления договора, приема и возврата вклада);
  • подписи в договорах лиц, не имеющих соответствующих полномочий (доверенности);
  • не указаны сроки возврата депозита и выплаты процентов;
  • неоговоренные исправления, существенно меняющие условия договора;
  • отсутствие данных о размере процентных ставок в случае досрочного изъятия или задержки возврата денежных средств депозитору;
  • включение в договор условий, противоречащих действующим законам;
  • отсутствие четких условий по продлению депозитного договора на следующий срок;
  • несоответствие суммы договора размеру внесенной сумме;
  • изменение в одностороннем порядке процентных ставок при отсутствии в договорах такого условия.

Перечисленные выше нарушения, которые продолжают существовать и сегодня, в своем большинстве достаточно серьезны и иногда могут привести к утере сбережений или процентных доходов. В комментариях к одной из моих статей на сайте «Банкирша» мне были заданы вопросы, связанные с оформлением договоров банковского вклада и их исполнением.

Вопрос 1: Вряд ли можно где-нибудь увидеть, чтобы оформлял и подписывал договоры вклада не операционист, а председатель правления банка. Столь же редко операционисты демонстрируют вкладчикам наличие у них надлежащим образом оформленной доверенности. Неужели в таком случае любой договор банковского вклада может быть признан недействительным?

Ответ: В случае отсутствия доверенности договор банковского вклада может быть признан недействительным.
В соответствии с Уставами банков, право подписи имеет только руководитель банка или другое лицо по доверенности. Если договор банковского вклада подписан лицом, не имеющим доверенности, то в соответствии со статьей 174 главы 9 Гражданского Кодекса РФ сделка может быть признана судом недействительной.

В соответствии со статьями 185.5 и 187.3 ГК РФ доверенность каждому операционному работнику на заключение депозитных договоров от имени банка подписывается его руководителем с приложением печати, которой работник должен заверять свою подпись. Проверить наличие доверенности у работника можно только одним путем, в момент подписания договора, настоятельно просить проставить в реквизитах № и дату доверенности, по которой он уполномочен подписывать договора. Попробовать – стоит, т.к. задержки в оформлении доверенностей на вновь принимаемых работников банков встречаются достаточно часто.

В этой ситуации радует то, что в соответствии со статьей 167 главы 9 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке… Это значит, что возможность возвратить вклад есть, а вот получить проценты, если таковые уже причитались – не получится.

Вопрос 2: При открытии и последующем пополнении вклада выписываются приходно-кассовые ордера. Разве в случае судебного разбирательства эти документы не будут рассматриваться как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком вполне конкретных финансовых обязательств, даже если форма договора вклада соответствует не всем буквам закона?

Ответ: Обязательства по возврату полученных средств у банка возникают на основании заключенного депозитного договора. А в данном случае, сделку скорее можно назвать как совершенную под влиянием заблуждения.

Деятельность банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады осуществляется в соответствии с Гражданским Кодексом и Законами РФ, на основании которых разрабатываются и утверждаются внутренние правила и условия работы банка с клиентами. В такой ситуации вкладчикам остается только принимать или нет предлагаемые банком условия сотрудничества. А в случае судебных разбирательств банки всегда отстаивают свои финансовые интересы, которые часто не совпадают с интересами клиентов.

Будут ли приходно-кассовые ордера рассматриваться судами как достаточное основание для возникновения у банка перед вкладчиком финансовых обязательств – сказать не берусь, но к разряду депозитных договоров приходные ордера уж точно не относятся. Ордера, которые выдаются банком вкладчику, не относятся к сберегательной книжке, сберегательному или депозитному сертификату либо иным документам, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Приведу доводы, говорящие о неправомерности подмены документов:

  1. В соответствии со статьей 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.
  2. В соответствии со статьей 843 ГК РФ заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств на счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Большинство коммерческих банков России сберкнижки не выдает, следовательно, в депозитном договоре должны оговариваться какие – то иные условия, подтверждающие внесение средств.
  3. В соответствии со статьей 836 ГК РФ – «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованием, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота». Эту статью ГК как раз и взяли на вооружение почти все банки, не оговаривая в договоре, правда, вида документа, который будет подтверждать внесение средств на счет.
  4. В соответствии с пунктом 2.6.1. Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» прием и выдача денежной наличности гражданам производится по приходным и расходным кассовым ордерам, которые должны иметь следующие обязательные реквизиты: дата; фамилия, имя, отчество клиента или другие данные клиента, позволяющие его идентифицировать и отраженные в заключенном с ним договоре банковского вклада; номер счета в кредитной организации; прописью сумма денег, подлежащая зачислению на счет или списанию со счета; подписи клиента, операционного работника, кассового работника. Обратите внимание на то, что в ордере не предусмотрено наличие печати банка и Ф.И.О. операционного работника, т.е. это внутрибанковский документ.
  5. А то, что внутрибанковский документ не должен выдаваться клиенту как подтверждающий документ по приему вклада, изложено в пункте 2.6.3. этого же Положения ЦБ РФ N 199-П от 9 октября 2002 г., где говорится: «Операции по приему и выдаче наличных денег со счетов по вкладам граждан подтверждаются соответствующей записью в документе (сберегательная, вкладная книжки и др.), остающемся у клиента». Если не сберкнижка, то какой документ тогда должен остаться на руках вкладчика после пополнения вклада? Это должен решать каждый банк индивидуально, прописывая его в договоре. К таким документам можно отнести платежное поручение с отметкой банка о проведении платежа, заверенная в установленном порядке выписка о движении средств по счету и т.д.
  6. Подтверждая прием вклада документом, не предусмотренным договором и законодательством, банк вводит клиента в заблуждение. В соответствии со статьей 178 ГК сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной, и уже в соответствии со статьей 167 ГК средства по ней, внесенные в банк, должны быть возвращены.

Приведу несколько примеров, как различные банки разрешают вопрос о документальном подтверждении приема вклада:

  • Сбербанк – выдает вкладчикам по всем видам вкладов сберегательную книжку и, кроме того, выдает один экземпляр приходно-расходного ордера.
  • Московский кредитный банк – выдает только один экземпляр приходно-кассового ордера.
  • Банк «Авангард» – выдает копию приходного ордера, если есть сберегательная книжка – делается запись в книжку, и только по запросу клиента ему может быть выдана заверенная выписка по счету.
  • Альфа Банк – при пополнении счета через банкомат у клиента на руках остается чек, при пополнении счета через операционную кассу – отчет о клиентской сессии (документ равнозначный приходно-кассовому ордеру).

Хотелось бы верить, что такое положение дел с оформлением банковских вкладов не принесет нашим гражданам финансовых убытков.

Данный материал может быть полезен при написании рефератов, курсовых или дипломных работ по теме договора банковского вклада

Комментарии 6 Комментирование отключено

В комментариях к одной из моих статей на сайте Банкирша мне были заданы вопросы, связанные с оформлением договоров банковского вклада и их исполнением.

Добавить комментарий