Преимущества ипотечного кредита

Ипотечный кредит: плюсы и минусы

Собственное жилье – это то, о чем мечтает каждая семья. Но у большинства доходы не позволяют за короткий срок накопить требуемую для его покупки сумму. В наследство получить недвижимость также удается далеко не всем. Остается лишь один вариант – оформление ипотеки. Но многие боятся этого шага. Причем вполне оправдано, поскольку не всем заемщикам удается рассчитаться с долгами перед банками без проблем.

Сумма обязательных ежемесячных платежей известна, что позволяет предусмотрительно планировать свой семейный бюджет.

Стоит ли брать ипотеку: мнения экспертов

«Если острой необходимости в приобретении жилья нет, лучше подождать с ипотекой, пока ставки и стоимость на недвижимость снизятся», – считает Александр Крапин, президент агентства Rway. Олег Репченко, возглавляющий аналитический центр «Индикаторы рынка недвижимости, солидарен с мнением своего коллеги. Он думает, что плавное снижение цен на жилплощадь будет происходить в течение ближайших 2-3 лет на 20-30%.

А вот Павел Самиев, выступающий директором НРА, отмечает, что сейчас складывается благоприятное время для взятия ипотеки, поскольку ее доступность в дальнейшем будет снижаться. Ведь долговая нагрузка россиян из-за уменьшения их платежеспособности, ускорение инфляции, увеличение НДС не пройдут бесследно. Самиев утверждает о прямой взаимосвязи роста ипотечных ставок и роста самого жилья, перехода от долевого строительства к иным моделям финансирования.

Сергей Гордейко, руководитель аналитического центра «Русипотека», рекомендует тем, кто думает, брать ли ипотеку, исходить из: реальной потребности в недвижимости, наличии накоплений в размере 30% от ее стоимости на внесение задатка, страховых платежей и переезд в новое жилье, возможности отложить 3-6 платежей в случае возникновения форс-мажора.

Но самый главный вопрос, который заемщик должен себе поставить: готов ли он жить на протяжении срока обслуживания ипотеки (10-30 лет) на ту сумму денег, которая будет оставаться после платежей?

Банки, где вы пожелаете взять ипотеку, кстати, тоже берут во внимание эти факторы.

Преимущества ипотеки и особенности кредитования

В современном обществе важной потребностью человека является необходимость наличия собственного места для проживания. Но, к сожалению, далеко не у многих есть финансовая возможность для приобретения индивидуального жилья за счет личных средств. Тогда на помощь приходит популярная банковская услуга — ипотека, преимущества которой очевидны для многих.

  1. Что такое ипотека
  2. Отличия от потребительского кредита
  3. Основные параметры
  4. Особенности
  5. Виды
  6. Какую недвижимость можно оформить
  7. Преимущества
  8. Недостатки
  9. Основные условия кредитования
  10. Кто имеет право на льготы
  11. Когда оформлять выгодно
  12. Когда лучше потребительское кредитование
  13. Примеры
  14. Основные рекомендации
  15. Видео

Тогда на помощь приходит популярная банковская услуга ипотека, преимущества которой очевидны для многих.

1. Не требуется наличие полной суммы.

Одним из главных плюсов ипотеки является то, что сразу выплачивать полную стоимость жилья нет необходимости. Для оформления договора достаточно лишь иметь 10% — 30% от общей суммы. Такой подход делает приобретение недвижимости значительно доступнее. Поскольку, накопление крупного объема денежных средств может занять длительное время. Более того, дополнительные затраты на аренду жилья и иные расходы ощутимо оттягивают итоговый результат.

Однако, именно преимущества ипотеки делают ее лидирующим видом кредитования на российском рынке.

Ставки и лимиты

Процентная ставка — это один из самых важных параметров. Именно от нее зависит то, сколько вам придется заплатить банку в конечном итоге. Средний процент ставки по ипотеке — 9-10%. Хотя уже сейчас появляются предложения со ставкой 6,5% годовых!

С жилищным кредитом дела обстоят несколько иначе. Ставка здесь существенно выше — до 20% годовых. Это — ключевое отличие ипотеки от кредита.

Еще одна важная отличительная черта — это объем займа. По программе ипотечного кредитования можно получить от 300 тысяч до 40-45 миллионов рублей. В ситуации с оформлением кредита эта сумма обычно не превышает 1 миллиона.

С жилищным кредитом дела обстоят несколько иначе.

Общие сведения

Мнение. Если вы располагаете суммой более половины стоимости квартиры, то у вас есть все шансы накопить на квартиру без ипотеки. При условии, что ваши доходы не будут падать, а рыночная стоимость жилья будет более-менее постоянна.

Многие аналитики считают, что вследствие значительного снижения банковских ставок, ипотечные кредиты становятся выгодными.

Читайте также:  Что такое ссудная задолженность по кредиту

В 2020 году требования к заемщикам были ужесточены.

Какие требования для оформления ипотеки предъявляются в 2020 году:

должно быть гражданство РФ

возраст заемщика от 21 года до 65 лет

наличие постоянной регистрации по месту обращения в кредитную организацию

постоянный уровень доходов

наличие хорошей кредитной истории

наличие созаемщиков и поручителей

Если вас со временем что-то не устроит, вы сможете продать эту квартиру.

Потребительский кредит (на примере банка МКБ)

По данному кредитному продукту банк предлагает оформить от 100 000 до 1 500 000 рублей, под 15% годовых.

Максимальный срок действия договора– 15 лет. Возраст заемщика — от 18 до 69 лет. Кредиты выдаются гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию на ее территории. Поручитель, как правило, не требуется.

Для оформления заявки потребуется предоставить в банк минимальный пакет документов. Рассмотрение заявки занимает не более 3 рабочих дней.

Требования к кредитной истории стандартные — отсутствие открытых просрочек, хорошая кредитная история, отсутствие закредитованности (большого количества счетов и обращений).

Документы для оформления:

  1. Основной : паспорт гражданина РФ;
  2. Дополнительный: загранпаспорт с отметками о выезде, водительское удостоверение, СНИЛС, копия ТК заверенная, справка 2-НДФЛ, выписка по счету зарплатной или дебетовой карты.

При оформлении заявки по данной программе банк дополнительно выпускает кредитную карту, по которой устанавливается лимит (индивидуальный для каждого заемщика).

Преимущества: отсутствие залога. В случае, если клиент декларирует недвижимость либо автомобиль, находящиеся в его собственности – снижение процентной ставки, повышение вероятности одобрения по заявке. Лояльные способы подтверждения дохода – справкой по форме 2 – НДФЛ, справкой по форме банка, выпиской по счету зарплатной или дебетовой карты (на выбор).

Московский Кредитный Банк, ВТБ 24, Сбербанк России, Газпромбанк, МТС Банк, Еврокоммерцбанк, Nordea банк, Банк Траст, Банк Москвы, Лето-Банк.

Плюсы

Ипотечное кредитование имеет ряд довольно существенных плюсов.

  1. Первое и самое основное достоинство – это возможность приобретения квартиры или частного дома, не имея на руках необходимой суммы. Для тех, кто не приемлет аренду или проживание с родителями, ипотечный кредит — это единственный вариант, когда накопить всю сумму не получается. С помощью ипотеки можно обзавестись своей квартирой и жить там, платя каждый месяц ипотечный взнос.
  2. Оформляя ипотеку, заемщик становится, своего рода, инвестором. Стоимость недвижимости на рынке растет с каждым годом. Кредит можно закрыть и досрочно, а затем продать квартиру по более высокой стоимости, при этом выручив приличную сумму. Причем не обязательно досрочное погашение, можно закрыть долги и ровно в срок. Возможность продажи за более высокую стоимость все равно будет.
  3. В ипотечной квартире можно делать любой ремонт, перепланировку и все, что вписывается в рамки дозволенного и законного.
  4. Есть различные государственные программы поддержки: военная ипотека, ипотека молодая семья, ипотека с господдержкой и т.д.. Они позволяют получить заем на льготных условиях и значительно сэкономить на процентах.
  5. Для тех, кто не попадает под вышеописанные категории граждан предусмотрены налоговые вычеты. Любой заемщик после окончания выплат по кредиту или же каждый год может оформлять налоговый вычет, как на сумму основного долга, так и по уплаченным процентам (возврат процентов по ипотеке). Также можно сделать погашение ипотеки материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заемщикам.

Семья наших читателей из Новосибирска, благодаря нашему проекту, только за 2017 год смогла погасить задолженность по ипотеке более чем на 1 млн. рублей за счет средств государства. Подпишитесь на новости проекта, чтобы быть всегда в курсе изменений в мире ипотеки и узнавать первыми о льготах и поддержке государства.

Далеко не на каждое жилье может быть оформлена ипотека. У банка есть ряд требований, предъявляемых к недвижимости. В доме обязательно проведено индивидуальное или централизованное отопление и вода. На жилплощадь не должен быть наложен арест или иные санкции. В противном случае банк откажет в одобрении заявки.

Это были плюсы ипотечного кредитования, и их немало. Но перед подписанием договора заемщику стоит знать, что есть еще и недостатки ипотечного кредитования.

В зависимости от выбранного банка, заемщик при оформлении ипотечного кредита платит за оформление документов у нотариуса, страхование жизни и приобретаемой жилплощади, за открытие счета в банке, за услуги оценщика.

Налоговый имущественный вычет

Право на получение налогового вычета в Российской Федерации возникает в таких ситуациях, как:

  • покупка квартиры или дома на вторичном рынке;
  • приобретение квартиры в строящемся доме;
  • покупка земельного участка под строительство частного дома.

При этом до 2014 г. вычет по тратам на покупку мог распространяться только на 1 объект недвижимости, а с 2014 г. — на несколько. Вычет выплачивается только на тот календарный год, в котором была заключена сделка по приобретению жилого объекта. Единственное исключение составляют пенсионеры, которые могут вернуть денежные средства за 3 предыдущих года. В случае, когда вычет в текущем году использован не в полном размере, он может быть перенесен на другие налоговые периоды.

При размере официальной заработной платы в 100 тыс. руб. и налоге в размере 13% за 1 год гражданин сможет получить не более 156 тыс. руб. Таким образом, на полную выплату уйдет 3 года и 3 месяца.

Налоговый вычет не выплачивается, если:

  1. Объект недвижимости оплачен работодателем, из средств бюджета или сертификатом на материнский капитал.
  2. Договор купли-продажи подписан лицом, взаимозависимым от налогоплательщика (братья и сестры, родители и дети, супруги и т.д.).

В том случае, если квартира или дом приобретается в браке, супруги могут разделить налоговый вычет в произвольных долях.

Оформление услуги осуществляется через портал «Госуслуги», в МФЦ, в налоговой инспекции по месту жительства.

Понял, что различия есть и они существенны.

Риск потерять жилье

Риск, что квартира потеряет в стоимости.

Что нужно знать при оформлении ипотеки

Если вы решились оформить жилищный заём, возвратность кредита должна быть обеспечена залогом приобретаемого имущества. Чтобы не остаться без денег и жилья, необходимо уделить особое внимание двум основным моментам: пунктам договора и чистоте сделки.

Важно досконально проверить как самого продавца, так и покупаемую квартиру на предмет юридической чистоты в случае, если вдруг появится гражданин, права собственности которого были нарушены, сделка будет признана недействительной.

Преимущества ипотеки

Процесс ипотечного кредитования отличается своими плюсами. А именно:

  • Вы можете купить жилье при наличии минимальной суммы (в определенных случаях Вам не пригодятся даже средства для внесения первого взноса);
  • Вы можете получить определенную выгоду, продав ипотечное жилье;
  • Вы можете вселиться в новую квартиру сразу;
  • Это выгоднее аренды;
  • Возможность рефинансирования;
  • Можно погасить кредит досрочно, заплатив всю оставшуюся сумму долга сразу;
  • Так как ипотека является долгосрочным видом кредитования, сумма ежемесячных платежей будет не слишком тягостной;
  • Гарантия того, что приобретенное жилье будет юридически чистым и комфортным для проживания.

Будет полезно просмотреть:

Преимущества ипотеки.

История развития ипотеки

Ипотека — древнее понятие. Еще в Греции в VII в. до н. э. появилось слово «ипотека». Так называлась табличка, которая ставилась на земле человека, который взял кредит под залог своей земли. И с того времени мало что менялось. И ранее все ростовщики и банкиры с радостью принимали землю в качестве залога.

Самый расцвет ипотечного кредитования пришелся на начало и середину 2000-х годов. В тот период американский и европейский рынок работали по следующей схеме: выдавая жилищный кредит, банки получали на руки договоры, а затем объединяли их в один большой пакет ипотечных кредитов. Этот пакет документов назывался CDO. И из-за того, что CDO перед началом кризиса состояло преимущественно из рискованных ипотечных кредитов, по которым более чем в половине случаев хозяева не платили, в определенный момент этот мыльный пузырь лопнул.

Сейчас к ипотечному кредитованию в целом относятся более настороженно. Никаких резких движений после такого масштабного кризиса уже нет. Ипотечные кредиты снова считаются самым надежным средством вложения денег, который приносит минимальную прибыль для банка. Тем не менее, большинство кредитных организаций Европы и Америки стремятся минимизировать риски, стараясь активно разрабатывать новые направления ипотечного кредитования и улучшать условия.

В России текущая ситуация оставляет желать лучшего. Несмотря на то, что банковский сектор активно развивается, чему способствует постоянное подпитывание деньгами со стороны ЦБ, но ипотечное кредитование считается недостаточно выгодным. И без активного стимула от государства практически никто не может обеспечить приемлемые процентные ставки. Дополнительным фактором является большая инфляция, о реальном размере которой можно только догадываться (многие считают что реальный показатель, а не манипуляция с цифрами, уже давно перевалил за 10% годовых).

Первоначальный взнос.

Каковы достоинства и недостатки ипотечного кредита?

Прежде чем идти в банк и оформлять на себя ипотеку, стоит рассмотреть ее плюсы и минусы.

  • Собственное жилье — вопрос проживания отпадает сам собой, когда есть своя квартира. Не придется тесниться с родственниками или ждать, когда квадратные метры преподнесут вам в качестве подарка. Личные накопления собираются слишком долго, аренда квартиры заставляет в итоге переплачивать.
  • Частичная экономия — по сравнению с арендой чужого жилья, вы по итогу не останетесь ни с чем. Кроме того, сэкономить можно при помощи субсидий, материнского капитала и льгот, которые предоставляются банками.
  • Своевременность — пока деньги на квартиру будут копиться, ее стоимость неоднократно успеет подняться.
  • Инвестиция в недвижимость — наиболее выгодно вкладывать деньги в квартиры. Жилье всегда можно сдать в аренду или продать. Также оно экономит средства, которые могли бы быть потрачены на аренду чужого жилья.
  • Страхование — банк страхует случаи утраты заемщиком трудоспособности.
  • Прописка — в новой квартире сразу можно прописать заемщика и его семью.
  • Стоимость — из-за высокой стоимости и кризиса позволить себе ипотеку может менее 10% населения России. В таких случаях банк может продлить срок выплаты до 50 лет.
  • Переплаты — могут достигать до 100%. Это и выплаты по кредиту, и оформление обязательного страхования, и оплаты нотариуса.
  • Сложность оформления — к заемщику выдвигается целый ряд требований, такие как: наличие документов, свидетельствующих о доходах; наличие регистрации; предоставление поручителей по займу. Вся процедура по сбору документов отнимает много времени и сил.
  • Долгие сроки — ипотека оформляется как долгосрочный кредит сроком вплоть до 30-50 лет. В этом случае придется отказаться от излишеств на долгий срок, так как взносы по кредиту нужно платить ежемесячно. Иногда это растягивается на всю жизнь.
  • Риск утраты жилья — как и в любом долгосрочном кредите необходимо строго и вовремя вносить ежемесячную оплату. В случае, если этого не происходит, банк может отобрать квартиру. За такой долгий срок может случиться что угодно: смерть родственников, болезни, кризис. Поэтому нужно четко рассчитать все возможности перед тем, как оформлять на себя ипотеку.

Во-первых, размер регулярных выплат должен составлять не более 40 ваших доходов за месяц.

Преимущества ипотек

Финансовые организации, при полном погашении кредита по ипотеке, получают прибыль, в несколько раз превышающую сумму займа. Также банки ориентированы на высокую комиссию от страховщика, которого предлагают клиенту. Если часть кредита не погашается, всегда есть возможность реализовать залоговое имущество и получить запланированную прибыль. Для заемщика преимущества ипотечного кредита не столь безусловны, но они имеются.

  • Жилплощадь для семьи без проживания с родственниками или аренды;
  • Возможность досрочного закрытия кредита и сокращения расходов (если иное не предусмотрено договором);
  • Получение прибыли при продаже ипотечного жилья (после закрытия кредита), если оно выросло в цене;
  • Льготное кредитование для молодых семей, военных;
  • Возможность рефинансировать ипотечный кредит при падении ставки.

Принимая решение об оформлении договора кредитования и ипотеки, необходимо максимально серьезно отнестись к финансовым возможностям семьи, проконсультироваться с юристом и рассмотреть предложения нескольких банков. Как правило, ипотечные договоры отличаются деталями, но и они могут иметь большое значение. Например, запрет на досрочное погашение кредитных обязательств не позволит заемщику сократить время выплаты, даже если такая возможность появится.

Возможность досрочного закрытия кредита и сокращения расходов если иное не предусмотрено договором ;.

Добавить комментарий