У банка отозвали лицензию: что делать

У банка отозвали лицензию? Юристы и бизнесмены – о том, что делать

Центробанк продолжает отзывать лицензии у банков «с рискованной кредитной политикой». Не так давно лицензии лишились шесть банков: московские «Анталбанк», «Тусарбанк», «Адмиралтейский» и «Профит Банк», «Зернобанк» в Барнауле и «Смолевич» в Рославле. Для предпринимателей это всегда малоприятная ситуация. Что делать, если у вашего банка отозвали лицензию?

Комментарии Контур.Журналу дали юристы и предприниматели, которые сами оказались в подобной ситуации.

Иначе обстоят дела с юридическими лицами, чьи вклады и счета не защищены.

Что делать, если у банка отозвали лицензию

В 2019 году с рынка ушли 42 кредитные организации (и не только из-за отзыва лицензии) — это вдвое меньше, чем в 2018 году, отмечают аналитики Frank RG. На 1 июня 2020 года в России работали 389 банков и 39 небанковских кредитных организаций. При этом за шесть лет их количество сократилось больше чем вдвое — с 956 в 2013 году, когда ЦБ начал оздоровление банковского сектора.

Она предусматривает компенсационные выплаты клиентам в случае отзыва лицензии у банка.

Действия юрлица в случае отзыва у банка лицензии

Когда у банка отзывается лицензия, то информация об этом размещается на официальном сайте Банка России, а также печатается в средствах массовой информации, в том числе в новостной ленте Банки.ру.

В такой ситуации в банке будет введена временная администрация на срок не более шести месяцев. Отзыв лицензии предполагает последующую принудительную ликвидацию, когда у банка достаточно средств для удовлетворения требований всех кредиторов. Если средств банка окажется заведомо недостаточно, то подается заявление в арбитражный суд, по решению которого начнется процедура конкурсного производства, то есть принудительного банкротства. Арбитражный суд назначает конкурсного управляющего.

Ликвидация банка производится на основании трех федеральных законов:

– «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1,

– «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ,

– «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ.

С момента, когда у банка отозвана лицензия, клиент-юрлицо считается кредитором финучреждения. Он вправе предъявить свои требования по задолженности перед ним банка либо временной администрации в период ее деятельности, либо конкурсному управляющему (ликвидатору). Процесс ликвидации по закону должен длиться не более одного года, но может быть продлен решением арбитражного суда еще на шесть месяцев.

При этом, если кредитор хочет участвовать в деятельности создаваемого совета кредиторов, он должен предъявить свои требования раньше – в течение первых 30 дней с момента принятия решения арбитражного суда о ликвидации.

Юридическое лицо представляет для внесения организации в реестр кредиторов следующие документы.

1. Письменное заявление, в котором указывается сумма и основание предъявляемого требования.

2. Оригиналы документов, подтверждающие задолженность банка или надлежащим образом заверенные их копии, такие как:

а) договор банковского вклада (счета) или договор на расчетно-кассовое обслуживание;

б) вступившие в законную силу решения суда (исполнительный лист);

в) документы, подтверждающие поступление денежных средств на счет в банке (приходный кассовый ордер, платежное поручение, объявление на взнос наличных денежных средств);

г) выписка по счету кредитора с указанием остатка на дату отзыва лицензии или на дату последнего получения.

2. Оригиналы ценных бумаг, копии которых недействительны, по которым существует задолженность, например векселя банка, векселя, депозитные сертификаты, облигации.

3. Наименование и местонахождение организации, документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего требование; выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.

4. Банковские реквизиты для перечисления денежных средств при расчетах в ходе удовлетворения требований (при их наличии), почтовый адрес для направления корреспонденции, контактный телефон.

При составлении требования следует учитывать, что доходы по вкладам, ценным бумагам не начисляются с даты отзыва лицензии. А также средства в валюте будут пересчитаны в рубли по курсу ЦБ на этот день.

О внесении юрлица в реестр кредиторов ликвидатор информирует организацию в течение 30 рабочих дней. В случае отказа признать требования полностью или частично, кредитор вправе в течение 15 календарных дней обжаловать решение конкурсного управляющего в том же арбитражном суде, в котором рассматривалось дело о банкротстве.

Далее юридическому лицу остается только ждать. Часто банкротство кредитных организаций растягивается на несколько лет: несмотря на то что по закону срок производства составляет год и может быть продлен еще на шесть месяцев, как правило, процесс затягивается из-за дополнительных судебных разбирательств, инициируемых отдельными кредиторами.

Ликвидационная комиссия продает имущество банка с публичных торгов, то есть все активы переводятся в денежную форму. Создается ликвидационный баланс, и производятся выплаты согласно очереди кредиторов.

Юридическое лицо представляет для внесения организации в реестр кредиторов следующие документы.

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

Поэтому заемщику нужно.

У банка отозвали лицензию — как платить кредит

Даже если у банка отозвали лицензию, то кредит, выданный на нужды бизнеса, в любом случае придется погасить как положено. Иначе будут начислены пени, кредитная история будет испорчена, а дело может быть передано в суд.

Условия кредита останутся прежними (срок/график платежей/проценты) и перезаключать договор не требуется.

Если банк лишили лицензии, то ЦБ РФ вводит в него временную администрацию. А это значит гасить кредит вначале нужно всё ещё в пользу банка. Но в любом случае необходимо уточнить у временной администрации банка актуальные реквизиты для перечисления денег. Это можно сделать либо по телефону горячей линии банка-страдальца, либо проверить на их официальном сайте. Если информацию не удалось получить, то можно позвонить в ЦБ РФ (телефоны есть на их сайте).

Затем спустя в среднем два месяца (но может и больше года) запускается процесс ликвидации/банкротства банка и с этого момента все кредитные дела переходят к Агентству по страхованию банковских вкладов. А это значит реквизиты снова поменяются (и их необходимо будет уточнить). АСВ публикует реквизиты для перечисления долга по кредиту вот здесь.

При этом есть один нюанс. Согласно закону «О потребительском займе» (статья 5, пункт 22) кредитор обязан предоставить вариант оплаты без комиссии. Соответственно эта роль ложится на АСВ, которое не всегда быстро может предложить вариант погашения кредита без комиссии. Поэтому возможно пару платежей всё же придется провести с комиссией.

Если банк лишили лицензии, то ЦБ РФ вводит в него временную администрацию.

Как платить по кредиту банка, у которого отозвали лицензию?

Отдельно стоит рассмотреть вопрос о том, что если у банка отозвали лицензию как платить кредит. Здесь важно не выбиваться из графика ежемесячных платежей, так как любая просрочка отразится в кредитной истории, что в дальнейшем может неблагоприятно повлиять на выстраивание отношений с другими банковскими организациями.

Ликвидация банковского учреждение не освобождает заемщиков от обязательств по выплате имеющегося долга, его необходимо будет вернуть в любом случае. Право требовать погасить задолженность остается за банковским учреждением до момента признания его банкротом. Однако после этого оно никуда не исчезает, а переходит к конкурсному управляющему. Обратите внимание, что досрочное погашение имеющейся задолженности может осуществляться только при согласии клиента, банк не имеет права требовать его.

При отзыв лицензии у банка происходит передача кредита в таком порядке:

  • На сайте Центробанка публикуется новость об отзыве лицензии.
  • Происходит расторжение кредитного договора по причине закрытия банка.
  • Агентство по страхованию принимает на себя обязательства кредитора, и именно ему вы будете должны выплачивать средства. На официальном сайте агентства будут размещены реквизиты для внесения платежей. В случае введения временной администрации, Центробанк назначает кредитором другой банк.

Внимательно проверяйте условия по кредитному договору. Несмотря на то, что кредитор поменялся, сумма и процентная ставка меняться не должны.

Нелишним будет проявить инициативу и проконсультироваться по поводу имеющейся задолженности и новом порядке ее погашения. Как правило, клиентов ставят в известность о происходящих изменениях условий кредитного договора сразу после окончательного проявления всех условий переуступки требований. Однако этот процесс может затянуться. Если в этот переходный период будет пропущен очередной платеж по кредиту, с клиента вправе потребовать выплату штрафа. Также такая ситуация негативно отразится на кредитной истории.

Все квитанции о внесении платежей необходимо сохранять, так как в этот период могут наблюдаться

Если новые реквизиты не предоставлены, но вы продолжаете перечислять средства на банк с отозванной лицензией, сохраняйте квитанции об оплате. Это необходимо, чтобы вычесть эти суммы из начисленных штрафов, если вдруг дело дойдет до суда.

В том случае если в банке, у которого отзывают лицензию, у клиента оформлен кредит, и депозит, расчет по этим двум операциям проходят отдельно друг от друга, взаимозачет не предусмотрен.

сотрудникам банка выходные пособия и заработная плата ;.

Банк с отозванной лицензией: как погасить кредит и не потерять денежные средства?

Руководитель юридической консультации “Первый банковский юрист” (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины “Банковское право” на факультете права Высшей Школы Экономики

специально для ГАРАНТ.РУ

В вопросах борьбы Банка России с неблагонадежными кредитными организациями самым уязвимым звеном оказывается клиент такой кредитной организации – как физическое, так и юридическое лицо. Отследить предстоящую проблему с банком и минимизировать свои потери возможно, если клиент постоянно, чуть ли не ежедневно, будет заниматься мониторингом банковского сектора и информации о своем обслуживающем банке. Но тем, кто все-таки уже столкнулся с проблемой, будут полезны несколько практических советов, как действовать в целях защиты своих прав.

Практика показывает, что отзыв лицензии банка вызывает волну ажиотажа среди заемщиков, которые стремятся либо быстрее полностью досрочно погасить задолженность по кредиту, либо закрыть просрочку, либо совершить свой очередной платеж, поэтому вопрос педантичности в реквизитах имеет особую актуальность.

После того, как заемщик узнал об отзыве лицензии у того банка, с которым он заключил кредитный договор и имеет по нему текущую задолженность, ему необходимо быть предельно внимательным при погашении своей ссудной задолженности.

Важно отметить, что добросовестно исполнять свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов заемщику обязательно надо – отзыв у банка-кредитора лицензии не прекращает указанное обязательство заемщика, поскольку банк как юридическое лицо и, соответственно, как сторона кредитного договора, продолжает существовать. Вместе с тем, чтобы избежать дополнительных затрат и потери денежных средств, клиентам необходимо помнить, что после отзыва банковской лицензии могут поменяться реквизиты для зачисления денежных средств.

Читайте также:  Условия ипотеки для многодетной семьи в Сбербанке

Напомню, что после отзыва лицензии во главе управления банком становится временная администрация, которая осуществляет оценку финансового состояния банка, проводит инвентаризацию и фактически осуществляет полномочия исполнительных органов банка (положение Банка России от 9 ноября 2005 г. № 279-П “О временной администрации по управлению кредитной организацией”). Она имеет право открыть единый внутренний бухгалтерский счет для зачисления денежных средств с целью погашения кредитных обязательств всех заемщиков, с которого затем осуществляется внутренняя разноска входящих платежей по ссудным счетам заемщиков.

При открытии такого счета временная администрация обязана незамедлительно проинформировать об этом всех клиентов банка, разместив информацию о номере счета на сайте банка. Если там такой информации нет, то обязательно заемщику следует уточнить этот вопрос по телефону горячей линии банка до отправки платежа по кредиту. Также на сайте размещается подробная инструкция, какие данные и в какой последовательности необходимо указывать заемщикам при погашении кредитов. Выглядит это примерно так:

“Погашение ссудной задолженности по кредитам, выданным Банком Х,

следует осуществлять по следующим банковским реквизитам:

Получатель: Банк Х

ИНН/КПП: 0000000000/000000000 БИК 000000000
Корр. счет: 00000000000000000000 в __ главном управлении Центрального банка Российской Федерации

Для оплаты кредита физического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита индивидуального предпринимателя и юридического лица в рублях

Счет получателя: 00000000000000000000

Для оплаты кредита физического лица в долларах США

Счет получателя: 00000000000000000000

В назначении платежа указывать строго в определенном порядке с соблюдением пунктуации: номер кредитного договора; дата кредитного договора; ФИО или наименование организации заемщика; cумму.”

Только после проверки сайта банка или звонка на горячую линию в банк и выяснения всех реквизитов, можно быть спокойным при перечислении денежных средств. При этом, чтобы не сомневаться, что это не сайт-зеркало, следует учитывать, что, во-первых, наименование сайта банка остается прежним, доменное имя не меняется, во-вторых, обычно сайт банка после отзыва лицензии имеет прямые ссылки на официальные сайты Банка России и Агентства по страхованию вкладов.

Наибольший риск для заемщиков, на который они, к сожалению, повлиять не могут, кроется в ситуациях, когда они направили денежные средства по старым реквизитам (!) после сообщения об отзыве лицензии или сделали это до отзыва, но банк по каким-то причинам не успел зачислить средства на ссудный счет. Приведу два примера из практики.

Ситуация 1. Заемщик – физическое лицо или ИП погашает задолженность по кредитному договору путем пополнения своего банковского счета, открытого в этом банке, а банк списывает со счета эти денежные средства в погашение задолженности по кредиту, в соответствии с графиком платежей. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел списать денежные средства, то погашения задолженности в этой части не произошло, и уже не произойдет, при этом, остаток на банковском счете попадет в реестр обязательств перед вкладчиками и может быть истребован клиентом через банк-агент, как страховое возмещение согласно ст.12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Напомню, что в соответствии со ст. 11 указанного федерального закона, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Для юридических лиц обстоятельства складываются гораздо хуже – ни погашения задолженности по кредиту, ни права на снятие денежных средств у них нет. Выход для юридических лиц только один – включаться в реестр кредиторов с требованием о возврате остатка на расчетном счете (в третьей очереди), согласно ст. 189.32 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

При этом, в подобной ситуации, чтобы заемщику-физическому или юридическому лицу не допустить просрочку по кредитному договору, необходимо осуществлять новый платеж в погашение задолженности по указанным временной администрацией реквизитам.

Ситуация 2. Заемщик – физическое лицо погашает задолженность по кредитному договору на внутренний счет банка, указанный в кредитном договоре или отдельном письме от банка, при этом, данный счет не является ссудным счетом по его кредиту. В том случае, если до даты отзыва лицензии банк не успел разнести платеж клиента, денежные средств “зависают”, они не направляются временной администрацией ни в погашение задолженности по кредиту, ни возвращаются клиенту. Рассматриваемая ситуация относится только к заемщикам – физическим лицам, так как юридические лица имеют право погашать задолженность по кредитам только через свои расчетные счета в безналичном порядке.

Если такая ситуация с заемщиком-физическим лицом произошла, то ему важно предпринять ряд юридических действий, а именно:

а) направить в банк требование о включении в реестр кредиторов. Это не страховой случай, он не подпадает под действие Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, поэтому требование будет относиться к третьей очереди;

б) в рассматриваемой ситуации в банке будет числиться просрочка клиента по кредитному договору. Клиенту следует подумать о своей кредитной истории и продублировать платеж по кредитному договору уже по новым реквизитам;

в) на усмотрение клиента – отстаивать свои права через суд и требовать с банка выплаты суммы неосновательного обогащения.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, заемщику банка, у которого отозвали лицензию на осуществление банковских операций, необходимо, во-первых, ни в коем случае не забывать о своих обязательствах по возврату кредита и уплате процентов, во-вторых, быть предельно внимательным при указании реквизитов при оформлении платежа по погашению задолженности, и, в-третьих, отстаивать свои права, если денежные средства “зависли” в банке по независящим от клиента причинам.

Руководитель юридической консультации Первый банковский юрист г.

Действия страховки

Беспокоиться есть смысл только в том случае, если на счету лежало более 1,4 млн. рублей. Это максимум, определенный Центробанком. Его вернут после отзыва разрешения у финансовой организации.

По действующему законодательству все банки обязаны вносить взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. Именно из него будут получать выплаты вкладчики разорившихся компаний.

Если в Фонде не хватит денег, чтобы рассчитаться со всеми, средства добавят за счет кредитов Банка России или из федерального бюджета. Так что финансовая устойчивость системы гарантирована.

Работу Агентства по страхованию вкладов курирует Банк России и федеральное правительство. Его представители находятся в числе руководителей АСВ.

Есть возможность отправить бумаги по почте, получив страховку в виде перевода.

Инструкция для компании, которая обслуживается в банке

При возникновении «тревоги» имеет смысл вывести деньги компании из банка. Если вы понимаете, что банк скоро разорится, постарайтесь как можно быстрее открыть счет в другом и сообщить об этом контрагентам.

Если банк уже лишили лицензии, то действуйте так.

Алгоритм действий для компании, чей банк лишили лицензии:

1. Как можно скорее открыть расчетный счет в другом банке.

2. Провести сверку с налоговой и фондами.

3. Рассчитаться с сотрудниками. Пока оформляется счет в другом банке, можно выдать и имеющимися наличными. Это лучше, чем потом платить проценты за просрочку зарплаты.

5. Сообщить контрагентам реквизиты нового расчетного счета. Крупные банки дают шаблоны таких писем.

6. Направить в АСВ требование кредитора по выплатам ликвидированного банка.

Сообщить контрагентам реквизиты нового расчетного счета.

Бухгалтерский учет

Теперь рассмотрим вопрос об отражении в бухгалтерском учете суммы, зависшей в банке, лишившемся лицензии. На момент отзыва лицензии в бухучете следует показать дебиторскую задолженность в сумме остатка денег на расчетном счете:

ДЕБЕТ 76 субсчет «Расчеты по претензиям» КРЕДИТ 51
– отражена дебиторская задолженность банка.

Не позднее дня, следующего за днем отзыва у банка лицензии, ЦБ РФ обязан назначить временную администрацию, одна из функций которой – выявление кредиторов и размера их требований (п. 2 ст. 17, п. 6 ст. 22.1 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»). Размер денежных обязательств банка в соответствии с пунктом 1 статьи 50.26 закона № 40-ФЗ определяется на день отзыва лицензии. Временная администрация осуществляет прием и рассмотрение требований кредиторов со дня ее назначения и до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства или начале процедуры ликвидации.

Кредиторы имеют право предъявить свои требования к кредитной организации в любой момент в период деятельности временной администрации.

При их предъявлении кредитор обязан указать наряду с существом выдвигаемых требований сведения о себе, а именно: наименование, местонахождение (для юридического лица), а также банковские реквизиты при их наличии (п. 8 ст. 22.1 закона № 40-ФЗ).

На основании полученных требований временная администрация составляет реестр требований кредиторов, в котором отражаются сведения о кредиторах, размере их требований, об очередности удовлетворения каждого требования, а также основания их возникновения. Затем реестр передается конкурсному управляющему или ликвидатору кредитной организации.

Исполнение обязательств перед кредиторами кредитной организации в ходе конкурсного производства осуществляется в очередности, предусмотренной статьей 134 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с учетом особенностей, установленных статьей 50.36 закона № 40-ФЗ.

Порядок списания дебиторской задолженности в бухгалтерском учете установлен в пункте 77 Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в Российской Федерации, утвержденного приказом Минфина России от 29 июля 1998 г. № 34н. Так, дебиторская задолженность, по которой истек срок исковой давности, а также другие нереальные к взысканию долги списываются по каждому обязательству на основании данных проведенной инвентаризации, письменного обоснования и приказа (распоряжения) руководителя организации.

Суммы дебиторской задолженности, нереальные к взысканию, отражаются в составе прочих расходов (п. 11, 14.3 ПБУ 10/99, утвержденного приказом Минфина России от 6 мая 1999 г. № 33н).

Таким образом, на основании нормы пункта 77 Положения по ведению бухгалтерского учета. если дебиторская задолженность не будет возвращена по завершении конкурсного производства либо по истечении срока исковой давности, ее можно списать как безнадежную:

ДЕБЕТ 91 субсчет «Прочие расходы» КРЕДИТ 76 субсчет «Расчеты по претензиям»
– списана дебиторская задолженность.

03-03-06 1 487.

Матчасть

В РФ действует государственная система страхования вкладов — ССВ . Организация по страхованию вкладов называется АСВ . Мы уже о ней писали. По закону банки, у которых есть лицензия на привлечение вкладов, обязаны участвовать в системе страхования.

Читайте также:  Детские пособия в Туле и Тульской области в 2020 году

Если у банка отзовут лицензию, начнется процесс его ликвидации. Это сложный и долгий процесс, в котором есть много нюансов.

Бывают случаи, когда официально у организации лицензию еще не отозвали, а деньги из банка получить уже нельзя. К примеру, если введен мораторий на выплату кредиторам. В таком случае все равно можно вернуть 1,4 млн рублей, но не более.

В ходе ликвидации с банком могут происходить разные процедуры, которые затягивают процесс возврата денег вкладчикам. После отзыва лицензии сначала оценивают имущество банка. Если его достаточно, чтобы расплатиться с кредиторами, назначат процедуру ликвидации, если же нет — инициируют процедуру банкротства. Если ваш банк лишили лицензии и вы хотите вернуть свыше 1,4 млн рублей, будьте готовы, что возврат средств займет много сил и времени.

После отзыва лицензии сначала оценивают имущество банка.

Справочник заемщика

Да. Отзыв лицензии, а также дальнейшее возможное признание банка банкротом не отменяет действие кредитных договоров. То есть оплачивать долг все равно необходимо. В соответствии с имеющимся графиком. То есть возвращать придется не только основную часть ссуды, но и начисляемые проценты за пользование заемными средствами, пени и штрафы, при их возникновении, и дополнительные комиссии, предусмотренные соглашением с банком.

Для заемщиков в обоих случаях происходит только два изменения. Первое – устанавливаются новые реквизиты для перевода средств. При отзыве лицензии старые счета в банке блокируются. Поэтому требуется направлять деньги по новым. Второе – варианты перевода средств. Как минимум, остается способ отправки через сторонний банк по новым платежным данным. Также в дальнейшем могут внедряться другие способы. Например, через сервис «Золотая Корона – Погашение кредитов».

К сожалению, данные проблемы не единичны. Они возникают практически в каждом случае при отзыве лицензии у банка, и его дальнейшем банкротстве. Связаны данные сложности со значительным сокращением штата. То есть обслуживать клиентов остается всего несколько сотрудников. В том числе и посредством колл-центра.

Выходом может служить только два варианта. Первый – обращение для получения необходимых разъяснений другими способами. Например, классической почтовой пересылкой письма, либо посредством электронной почты. Второй – настойчивые попытки связаться с консультантом контакт-центра. Для этого стоит пробовать набирать соответствующий номер в будние дни и рабочее время. По несколько раз в сутки. Как показывает практика, у некоторых граждан уходит до недели, чтобы все же соединиться с оператором колл-центра.

Это выполнить невозможно. В данном случае производится возврат денег. Правда, получить их удастся только в одном случае – при отсутствии долга перед банком. Такая ситуация возникает из-за норм закона о страховании вкладов. В частности, ваши средства поступили на расчетный счет. При отзыве лицензии он блокируется. Следовательно, замораживаются все деньги, размещенные на нем.

Эти средства попадают под действие системы страхования вкладов. В соответствии с пунктом 7 статьи 11 Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 года, сумма возмещения рассчитывается, как разница взаимных обязательств банка перед вкладчиком, и того же должника перед кредитной организацией. То есть получить деньги по системе государственного страхования можно лишь после отсутствия долга. Это может произойти в двух случаях. Первый – кредит полностью погашен. Второй – займ продан другой коммерческой структуре.

Да. Кредитные договора с банком, у которого была отозвана лицензия, либо ему присвоен статус несостоятельного, остаются полностью действительными. В том числе и по пункту штрафов и пеней. Поэтому начисление неустойки, при нарушении условий соглашения, например, в части своевременного внесения платежей, является полностью законным. Ее придется выплачивать в полном объеме.

Разное развитие ситуации может провоцировать отдельные варианты ответа на этот вопрос. Поэтому стоит рассмотреть последовательно саму процедуру. Изначально, после отзыва лицензии, долговые обязательства никуда не передаются. В них так и остается два участника, если не предусмотрены третьи лица сделки (поручитель, созаемщик, залогодатель). То есть банк, с отозванной лицензией, который выдал займ, и должник.

Как только в Арбитражном суде коммерческой структуре присваивается статус несостоятельной, ей назначается конкурный управляющий по ликвидации. Данный нюанс не свидетельствует о передаче кредита. Заемщик так же должен своему банку. Просто в процесс выполнения долговых обязательств включается ликвидатор. Фактически он распоряжается средствами и другими активами банка. То есть через него производится выплата займа.

В свою очередь, ликвидатор имеет право по собственному усмотрению произвести уступку права требования. То есть продать кредит. Выполняется это не всегда. Поэтому достаточно часто полный расчет с банком производится на стадии ликвидации коммерческой структуры. Соответственно, после отзыва лицензии долговое обязательство никому не передается, и может быть вообще не передано до полной выплаты кредита. Естественно, если не будет уступлено право требования по договору цессии.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) в России назначается конкурсным управляющим по ликвидации банков, признанных после отзыва лицензии банкротами. Фактически данной организации передаются все активы (конкурсная масса) коммерческой структуры. В которые входят и долги физических лиц. Поэтому через нее производится погашение, и она ведет работу по возврату займов. В том числе и обращается в суд для принудительного взыскания. Естественно, если нарушается график выплаты.

Эти вопросы необходимо направлять самому банку, а также назначенному ему конкурсному управляющему по ликвидации. В то же время, как показывает практика, после признания банка банкротом, ликвидатор производит рассылку письменных уведомлений об изменении реквизитов. Правда происходит это спустя 3-4 месяца после присвоения коммерческой структуре статуса несостоятельной.

Отдельно стоит отметить, что уточнить платежные данные не составляет труда. Как минимум, они публикуются на официальном сайте кредитной организации. Эти данные размещены там с момента применения к ней крайней меры, и до признания банкротом. Также их можно получить в отделении банка. Далее реквизиты размещаются на официальном сайте ликвидатора. В частности, Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Помимо этого, они дублируются в печатных и интернет СМИ.

После отзыва лицензии новые правила перевода денег в счет погашения кредита устанавливаются самим банком. Они публикуются на официальном сайте. Как минимум, остается доступен один вариант выплаты – переводом через стороннюю кредитную организацию. Для этого используются новые реквизиты, которые так же устанавливаются самим банком. Иногда оставляют действующими отдельные офисы. Они в большинстве случаев работают исключительно для приема платежей по кредитам.

Если банк признан банкротом, в десятидневный срок после соответствующей резолюции Арбитражного суда, назначенный ликвидатор определяет новые правила и платежные данные для погашения займа. Здесь так же есть возможность перечисления денег по реквизитам через сторонний банк. Зачастую, в будущем добавляются другие способы. В том числе и бескомиссионные. Например, через таких партнеров ликвидатора, как Золотая Крона – Погашение кредитов, ТрансКапиталБанк и т.д.

К сожалению, данный вопрос фактически носит риторический характер. При отзыве лицензии у кредитора заемщик все равно обязан своевременно погашать долг. В противном случае у него возникает просрочка. Со всеми вытекающими последствиями. В том числе и в виде начисления неустойки. Зачастую, остается только один доступный вариант перевода денег – через сторонний банк. Он в свою очередь, имеет полное право устанавливать комиссию за эту транзакцию. Соответственно, у заемщика остается безвыходный выбор – платить комиссию, либо допускать просрочку с пенями и штрафами, а также ухудшением кредитной истории.

Отдельно стоит отметить два нюанса. Во-первых, такая ситуация действительно нарушает требования пункта 22 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года, который предусматривает обязательное предоставление минимум одного варианта бескомиссионного погашения долга. Хотя даже в судебном порядке взыскивать переплаченные средства фактически нет смысла. Затраченные усилия не будут соответствовать сумме комиссий.

Во-вторых, бесплатные варианты перевода устанавливаются в дальнейшем конкурсным управляющим по ликвидации. Например, через партнеров Золотая Корона – Погашение кредитов, ТрансКапиталБанк и т.п. Зачастую эти способы внедряются спустя 3-4 месяца после признания банка банкротом. Соответственно, ориентировочно через 6-8 месяцев после отзыва у него лицензии. На протяжении этого времени заемщикам приходится нести дополнительные расходы.

Да, можно. Хотя в данном случае есть важный нюанс. Само по себе рефинансирование долгов перед банками с отозванной лицензией не запрещено. Ни законодательно, ни на практике. Даже многие коммерческие структуры спокойно принимают заявки на перекредитование таких займов. Естественно, если клиент, а также его долговое обязательство соответствует основным требованиям выбранной кредитной организации для рефинансирования.

Здесь как раз и возникает нюанс. Он заключается в том, что одобрить такую сделку могут исключительно при отсутствии просрочки. Соответственно, прибегать к перекредитованию стоит незамедлительно. Чтобы не возникло нарушения графика, а также была возможность получить справку об остатке долга в работающем отделении. Если офисов нет в месте проживания должника, то стоит учитывать время на пересылку такого документа. Причем он действителен всего 30 суток.

Если у банка просто отозвана лицензия, и он на текущий момент не признан банкротом, то уточнение всех данных по долгу возможно только в этой же кредитной организации. В том числе и остатку займа, факту поступления платежей и т.п. В случае присвоения коммерческой структуре статуса несостоятельной, организация обслуживания заемщиков возлагается на конкурсного управляющего. Он определяет способы и контактные данные для консультации по всем вышеуказанным вопросам. Соответственно, в таком случае необходимо обращаться к ликвидатору банка.

Зачастую, проблема с невозможностью указания новых реквизитов, установленных банком после отзыва лицензии, в платежном поручении при осуществлении транзакции через стороннюю коммерческую структуру, связано с недостаточностью опыта операциониста. Он производит заполнение стандартного перевода. Хотя в данном случае его действия должны быть другими.

Единый алгоритм для всех кредитных организаций предоставить невозможно. В каждой применяется отдельное профильное программное обеспечение. Поэтому советуем настаивать на приеме платежа, и предварительной консультации операциониста у своего вышестоящего руководства. Возможно, ему будет предоставлена инструкция по требуемым действиям. Либо обратитесь в другой банк или подразделение выбранной коммерческой структуры.

В качестве примера можно привести действия сотрудника Сбербанка, необходимые для перевода денег на счет кредитной организации с отозванной лицензией. В своей программе ему потребуется:

  • Нажать на функцию «Прием платежей»;
  • Выбрать вкладку «Наличные платежи»;
  • На клавиатуре нажать клавишу «F4»;
  • Выбрать вариант «Прочие платежи». Так же возможен вариант «Оплата кредитов в сторонние банки» или «Списание целевых кредитов»;
  • Найти вкладку «Погашение задолженности перед банками с отозванной лицензией»;
  • Заполнить все реквизиты, и подтвердить платеж.
Читайте также:  Размер пенсии по месяцам

Отзыв лицензии у банка не может быть обоснованием отказа в приеме платежа. В вашем случае первым делом необходимо убедиться, что для осуществления транзакции вы применяете новые реквизиты, установленные коммерческой структурой после применения к ней крайней меры ЦБ РФ. Если платежные данные актуальные, то у вас обязаны принять платеж.

В случае отказа запрашивайте его в письменной форме. То есть ответственный сотрудник должен составить уведомление о нежелании/невозможности производить необходимую транзакцию. После этого направляйте жалобу в ЦБ РФ. Например, посредством интернет-приемной. Для этого перейдите по данной ссылке. Выберите соответствующую функцию «Подать жалобу». В блоке «Банковская деятельность» переключите на подраздел «Отзыв лицензии». Нажмите на функцию «Отказ в погашении кредита в банке, у которого отозвана лицензия».

После этого потребуется заполнить все необходимые поля. Начиная от контактных данных, и заканчивая самой сутью претензии. В частности, необходимо детально пояснить ситуацию. То есть указать в каком банке был отказ. В какую коммерческую структуру необходимо отправить средства. Когда было обращение (дата и время). ФИО и должность сотрудника, отказавшегося принимать деньги и т.п. Дополнительно прикрепите читабельный скан или фото письменного отказа.

Отдельно стоит отметить, что данная ситуация не избавляет клиента от обязанности своевременного погашения задолженности. То есть отсутствие факта поступления платежа, даже из-за отказа другой кредитной организации проводить транзакцию, все равно влечет возникновение просрочки. Поэтому, помимо направления жалобы, советуем обратиться в другой банк, и запросить там произвести необходимое перечисление.

Да, могут. Отзыв лицензии у банка, и его признание банкротом не изменяют условия долгового обязательства. То есть оно может быть продано другой коммерческой структуре. Единственный нюанс – данную сделку проводить назначенный конкурсный управляющий по ликвидации. Уступка права требования применяется не всегда. Хотя достаточно часто встречается. Поэтому кредит может быть продан, но не факт, что это все же произойдет.

Независимо от того, была ли у банка отозвана лицензия и он был признан банкротом, либо это действующая коммерческая структура, действия в рассматриваемом случае идентичны. Вам необходимо оспаривать свою кредитную историю. Для этого потребуется получить отчеты из всех профильных бюро (БКИ), в которых хранится информация о вас.

В те БКИ, где есть неверные данные, в частности, о действующем долге, который уже погашен, направляются заявления. Каждое бюро самостоятельно определяет способы обращения. В большинстве случаев – это заказное письмо с уведомлением. Бланки необходимых документов находятся на сайтах БКИ. В течение 30 дней бюро производят запрос в необходимые банки, либо к назначенному им ликвидатору. При подтверждении ошибки, она исправляется. Вас в любом случае уведомляют. Хоть исправлена недостоверная информация, хоть нет.

Возврат переданных на ответственное хранение документов выполняется в соответствии с условиями вашего кредитного договора, а также всеми дополнительными соглашениям к нему. Эти документы остаются действительными. Как после отзыва лицензии, так и в случае с признанием банка несостоятельным.

В то же время стоит учитывать, что из-за закрытия отделения возможны сложности с непосредственной передачей документа. Поэтому устанавливаются отдельные правила их предоставления клиенту после погашения кредита. Например, посредством ценного письма. Поэтому для консультации по данному вопросу стоит напрямую обращаться к банку, либо его назначенному ликвидатору, который организовывает обслуживание клиентов.

Да, может. Единственный нюанс – такое право возникает у банка, как и до отзыва лицензии, в случае определенных нарушений условий кредитного договора. Например, возникновении продолжительной просрочки. Либо, в случае с залоговыми займами, может применяться из-за отсутствия страховки обеспечения. Такое право обусловлено тем, что соглашения с банком остаются действительными по всем своим пунктам. В том числе и возможности требования досрочного возврата задолженности в качестве штрафной санкции.

Да, можно. Досрочное погашение, как частичное, так и полное, доступно всем заемщикам. С обязательным пересчетом процентов за фактическое время пользования заемными средствами. Независимо от того, является банк действующим, отозвана у него лицензия, либо он признан банкротом.

Единственный нюанс – уведомление о желании оплатить долг раньше срока. Проконсультироваться по способам и правилам его подачи, а также варианту получения бланка, необходимо в самой кредитной организации, либо у назначенного конкурсного управляющего по его ликвидации. Учитывая закрытие большинства отделений, может потребоваться направление данного обращения в головной офис.

В подобной ситуации, так сказать в пользу заемщика, играет только один фактор – ограничение по максимальному сроку от даты предоставления заявления до момента досрочного погашения. Он, в соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года, не может превышать 30 суток. То есть досрочный возврат можно осуществить не позднее 30 дней после предоставления соответствующего заявления.

Кредитные договора, после отзыва лицензии у банка, остаются действительными. По всем его пунктам. В том числе и по обязанности страховать имущество, используемое в качестве залога (ипотеки). Поэтому приобретение страховки так же остается обязательным и после применения крайней меры ЦБ РФ к кредитной организации. Единственное – стоит проконсультироваться с банком, либо его ликвидатором, о доступных компаниях для приобретение рассматриваемой услуги, а также способах подтверждения оплаты страховки.

Ограничений по срокам предоставления ответа именно банком на претензию клиента о его кредитной задолженности нет. Зачастую разъяснения в письменном виде предоставляются в течение 30 суток. Естественно, без учета почтовой пересылки. Если используется такой вариант передачи корреспонденции.

Что касается Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), то у этой организации присутствуют ограничения. Она относится к госорганам, и подчиняется требованиям Федерального закона № 59-ФЗ от 02.05.2006 года. В частности, пункту 1 статьи 12. В соответствии с ним, ответ должен быть предоставлен в течение 30 дней с момента регистрации обращения гражданина.

Непосредственно отзыв лицензии ни в одной из компаний по страхованию не является страховым случаем. Поэтому применение крайней меры регулятором к вашему кредитору не спровоцирует погашение долга. В то же время, если ваш вопрос касается действия страхового соглашения, то отзыв лицензии его не отменяет. То есть, при наступлении страхового случая, предусмотренного страховым договором, долг будет погашен. Средства переводятся самому банку, либо, при присвоении ему статуса банкрота, назначенному ликвидатору.

Если банк не признан банкротом, то справку об отсутствии долга выдает он сам. В случае присвоения ему статуса несостоятельного, данную процедуру выполняет конкурсный управляющий по ликвидации. Что касается способов и сроков предоставления интересующего вас документа, то вам стоит консультироваться у своего кредитора, либо его ликвидатора. В зависимости от того, на какой стадии находится положение банка.

Процедура снятия обременения с залогового имущества после погашения долга, при отзыве лицензии у банка, фактически остается стандартной. Например, в случае с ипотекой, формируется заявление на проведение необходимой процедуры от кредитора и заемщика, получается закладная, и выполняется обращение клиента в Росреестр. В случае с транспортным средством так же может формироваться соответствующее заявление, и передаваться в ГИБДД. Либо всю процедуру выполняет сам кредитор.

Изменяется лишь способ взаимосвязи кредитора и заемщика. Зачастую он выполняется посредством почтовой пересылки. Поэтому, при выплате долга, стоит проконсультироваться о периоде подготовки необходимых документов, вариантах их передачи, а также сроках направления. Обращаться стоит в сам банк, если у него только отозвана лицензия. Либо к назначенному ликвидатору, в случае его признания банкротом.

Эти документы остаются действительными.

Что делать предпринимателю при отзыве лицензии у банка

Вы предприниматель или владелец (руководитель) компании. Для обслуживания вашего бизнеса у вас заключен договор с какой-то кредитной структурой. Банки осуществляют свои услуги согласно лицензиям Центробанка. Не касаемся причин, почему они могут их лишиться, как банки становятся банкротами. Предпринимателей волнует другой вопрос: что будет с их деньгами?

Разбираемся, как сохранить свои средства вкладчикам: физическим лицам и представителям организаций.

работниками самого банка;.

Владельцам облигаций ликвидируемого банка будет намного сложнее вернуть денежные средства, чем вкладчикам. Да и на всю сумму рассчитывать скорей всего не стоит.

Для облигаций без обеспечения каких-либо гарантий или страховых возмещений законом не предусмотрено. Так что их владельцы получают свои денежные средства в процессе ликвидации банка вместе с остальными кредиторами и в самую последнюю очередь.

1. В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;

2. Во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;

3. В третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.

Причем требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди.

Облигации с обеспечением, в том числе ипотечные облигации, намного безопаснее.

К облигациям с обеспечением относятся облигации, исполнение обязательств по которым полностью или в части обеспечивается залогом, поручительством, банковской гарантией, государственной или муниципальной гарантией. Условия обеспечивающего обязательства должны содержаться в решении о выпуске облигаций, а также в проспекте облигаций.

В случае отзыва лицензии у банка требования держателей ипотечных облигаций удовлетворяются за счет продажи ипотечного покрытия. Владельцы облигаций с ипотечным покрытием вправе претендовать на удовлетворение своих требований в ходе конкурсного производства только в пределах суммы, недополученной при реализации ипотечного покрытия облигаций.

При этом основания требовать от заемщика досрочного погашения кредитов в случае, если это не предусмотрено договором, отсутствуют.

Что происходит после отзыва лицензии

Приняв соответствующее решение, Банк России назначает в кредитной организации временную администрацию. Именно в обязанности временной администрации входит работа с действующими клиентами банка — заемщиками, вкладчиками, инвесторами, держателями банковских карт, а также с клиентами прочих категорий.

Проблема выражается в том, что клиенты (преимущественно физические лица) после подписания кредитного договора не занимаются мониторингом положения дел в своем банке. По этой причине клиенты узнают о ликвидации банка спустя какое-то время. Для получения информации необходимо периодически посещать официальный сайт кредитной организации. Данные об отзыве лицензии, как правило, вывешиваются на титульной странице ресурса.

Проблема выражается в том, что клиенты преимущественно физические лица после подписания кредитного договора не занимаются мониторингом положения дел в своем банке.

Добавить комментарий