Досрочный возврат кредита в 2020 году

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ “О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” и статью 9.1 Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ “О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации” ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита.

Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита с 2020 года

  • 1 Ситуация
  • 2 Правовое регулирование с 2020 года
  • 3 Суть изменений

Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита с 2020 года.

Досрочное погашение кредита по инициативе банка в 2020 году

В некоторых ситуациях банк может сам требовать досрочного погашения долга. К ним относятся следующие:

– грубое нарушение заемщиком договора, наличие больших просрочек по платежам;
– уменьшение ликвидности залога. Например, когда стоимость автомобиля, являющегося залогом по кредиту, снизилась в такой степени, что ею нельзя погасить кредит;
– отсутствие страховки залогового имущества, если она предусматривалась кредитным соглашением;
– нецелевое использование заемных средств при целевом кредитовании.

Если заемщик попал в трудную финансовую ситуацию, например, потерял работу, банк не имеет права требовать от него досрочного погашения кредита. Такое решение банка можно оспорить в суде.

Необходимо ввести в программу изменившуюся после дополнительной оплаты сумму долга и узнать изменение размера основного долга; период, на который можно уменьшить срок кредита; пересчитанный размер ежемесячного взноса.

Возврат страховки при досрочном возврате кредита

В 2018 году ВС РФ вынес определение о том, что досрочное погашение кредита не вернет затрат на страховку. Однако в 2020 году данное решение было пересмотрено.

Читайте также:  Аккордная система оплаты труда

Банку придется вернуть клиенту сумму в размере страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования, за исключением суммы денег, рассчитанной пропорционально времени. Для возврата страховки заемщику нужно направить в банк соответствующее заявление. Деньги будут перечислены в течение 7 рабочих дней.

Дополнительно депутаты внесли в Госдуму законопроект, который предотвращает навязывание заемщику платных опций при оформлении кредитного договора. В результате банки больше не смогут подсовывать в договор услуги, в которых клиенты не нуждаются.

Так, банк будет обязан предоставить заемщику возможность оформить кредит без договора страхования, но с повышенной годовой ставкой. А если заявитель оформляет договор страхования, то банк обязуется проконсультировать его обо всех услугах и их содержании, о соотношении суммы страховой премии и о размерах других платежей. Также банк должен проинформировать клиента о свободе выбора страховой компании, о праве на расторжение договора.

Если банк стал банкротом или лишился лицензии, то в соответствии с законодательством РФ назначается специальная ликвидационная комиссия.

Банковская хитрость. Чем сейчас опасно досрочное погашение кредита

Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги.

Что вы узнаете

  • Что лучше уменьшить: срок или платеж
  • Зачем такие сложности
  • Читайте договор
  • Сделайте платежи удобными

Как гасить ипотеку выгодно.

Возврат страховой премии узаконили

В настоящее время при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная им страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено договором (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). Однако с 26 июня 2020 года это правило изменится – основания для возврата страховой премии будут содержаться в законе. Ряд таких оснований уже включили в Закон о потребительском кредите: отказ от договора страхования в течение 14 дней после его заключения, досрочное погашение кредита. Рассмотрим их подробнее.

О необходимости включать такие условия в текст договора упоминал Центральный банк РФ см.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата 23,6 тысячи.

Особенности возврата страховки

При оформлении необязательной страховки отказаться от нее можно по закону в течение 5 суток после заключения договора. За этот период не должно произойти страхового случая.

Некоторые финансовые организации, например, Сбербанк и ВТБ предоставляют возможность заемщикам подавать заявления до 14 суток.

Сбербанк предоставляет срок для отказа от страховки.

Страховщик обязуется вернуть средства в течение 10 дней, иначе клиент вправе подать жалобу в Роспотребнадзор.

При оформлении отказа сразу после заключения кредитной сделки можно рассчитывать на возврат 100% средств, т.к. полис еще не функционирует. Когда прошло больше суток, возмещению подлежит часть премии. Ее перерасчет делается с учетом выплат за прошедшее время.

Страховщик обязуется вернуть средства в течение 10 дней, иначе клиент вправе подать жалобу в Роспотребнадзор.

Можно ли вернуть страховые выплаты?

Страховку при досрочном погашении кредита вернуть достаточно сложно, потому что законодательство устанавливает, что компания вправе не возвращать взносы, если договор страхования был расторгнут по желанию клиента.

Но в то же время закон определяет, что страховое соглашение прекращает свое действие, если отпали обстоятельства, при которых возможно наступление страхового случая. Заемщик закрыл кредит, значит неисполнение обязательств уже невозможно, следовательно, и страховка прекращается.

Чтобы повысить шансы на получение выплат, стоит привлечь к делу опытного юриста, который сможет найти лазейки для законного получения взносов заемщика.

В любом случае для возврата денежных средств понадобится посетить страховую компанию и подать следующий пакет бумаг:

  1. Паспорт.
  2. Заявление о возврате платежей.
  3. Кредитный договор.
  4. Справка, которая подтверждает отсутствие задолженности перед банковским учреждением.
Читайте также:  Работодатель потерял трудовую книжку

Если страховка входила в перечень услуг банка, предоставляемых при оформлении кредита, то подавать заявление о возвращении взносов необходимо в его отделение.

Перед тем, как обращаться за страховыми взносами, стоит внимательно изучить соглашение о страховании. Если в нем нет пункта о возврате средств при прекращении кредитного обязательства, то вернуть платежи будет невозможно.

Но все же банки не любят заемщиков, которые погашают долги раньше, ведь они теряют от этого прибыль.

Погашать ли кредит досрочно?

Независимо от условий кредит – это всегда финансовая нагрузка на заемщика, которая в кризис будет дополнительным фактором риска. Если у заемщика несколько кредитов, начинать погашение нужно с самых невыгодных и дорогих, то есть тех, ставка по которым является наиболее высокой. К таким займам относятся микрокредиты, кредитные карты и потребительские кредиты. Если финансовое положение позволяет, дорогие кредиты нужно погасить досрочно. Это позволит не только снять лишнюю нагрузку с заемщика, но и поможет сэкономить значительную сумму.

Что делать, если нечем платить.

Как правильно сделать досрочное погашение

Чтобы банк впоследствии положительно рассмотрел вопрос о возврате переплаты без обращения в суд, нужно соблюдать следующую последовательность действий при досрочном погашении ипотеки:

  1. Заранее сообщить о предполагаемой дате закрытия долга. Для того, чтобы при обращении в суд это можно было доказать, лучше уведомить банк письменно. Например, написав письмо по интернет-банкингу или передать в дополнительный офис заявление о досрочном погашении по нашей форме. Копию заявления с отметкой о принятии лучше всего сохранить.
  2. Внесение денег на счет погашения. Точную сумму для полного закрытия обязательств нужно обязательно уточнять в дополнительном офисе Сбербанка. Ее размер меняется ежедневно в зависимости от того, сколько времени прошло с предыдущего ежемесячного платежа.
  3. Проконтролировать, произошло ли списание денег, закрыт ли долг. Это можно сделать через интернет-банкинг или получить информацию на горячей линии.

Это повлияет на дальнейший расчет суммы к возврату.

Правила досрочного погашения ипотеки в ВТБ

Если у вас есть возможность погасить сумму задолженности и начисленные проценты в полном объеме, то вы сможете сэкономить достаточно внушительную сумму на выплатах банку ВТБ.

p, blockquote 9,0,1,0,0 –>

Досрочное полное погашение ипотечного кредита позволяет сэкономить на общей переплате банку ВТБ.

Полное досрочное погашение ипотечного кредита ВТБ — это заблаговременная выплата «тела» кредита и начисленных процентов на дату погашения.

p, blockquote 10,0,0,0,0 –>

  1. В первую очередь вам необходимо уточнить общую сумму задолженности. Сделать это можно по стандартным каналам: лично в отделении ВТБ, по телефону горячей линии или с помощью ВТБ-Онлайн;
  2. Внести необходимую сумму на счет до даты указанной в заявлении;
  3. После полного списания вам необходимо обратиться в банк и получить справку о закрытии ипотечного кредита и отсутствия задолженности.

Так же после закрытия кредитного договора вам необходимо снять обременение с квартиры и обратиться в страховую компанию для компенсации разницы стоимости полиса.

Обратите внимание, что возврат ранее уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита зависит от конкретной страховой компании-партнера ВТБ.

p, blockquote 12,0,0,0,0 –>

Процесс внесения платежа с помощью ВТБ-Онлайн:

p, blockquote 13,0,0,0,0 –>

  1. Авторизуйтесь в личном кабинете системы ВТБ: online.vtb.ru/content/v/ru/login.html;
  2. Откройте раздел «Мои продукты» и перейдите на вкладку «Кредиты»;
  3. Выберите ипотечный счет и кликните на кнопку «Погасить досрочно».

Пополнение баланса с помощью ВТБ-Онлайн не предусматривает комиссию.

Онлайн-заявление:

p, blockquote 14,0,0,0,0 –>

  1. Выберите счет для списания;
  2. Тип досрочного погашения: частичное или полное;
  3. Дату осуществления списания;
  4. Сумму.

В заявлении обязательно укажите дату списания денежных средств.

При частичном погашении необходимо дополнительно указать критерий (изменение срока или размера ежемесячного платежа).

Ваше поручение будет исполнено только в том случае, если на соответствующем карточном счету будет достаточно денежных средств. Внести их необходимо до 19:00 МСК в ранее указанный день списания.

p, blockquote 16,0,0,0,0 –>

p, blockquote 18,1,0,0,0 –.

Или смысл есть?

С Алексеем Петропольским не согласен Эльман Мехтиев, председатель саморегулируемой организации микрофинансовых организаций, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). В эфире НСН эксперт заметил, что нужно погашать платежи досрочно, если это поможет снизить платёж, в том числе по процентам.

Но, в любом случае, человек должен рассчитать, а есть ли у него финансовая подушка на следующие несколько месяцев. Вряд ли кризис пройдет быстро, вряд ли эффекты пандемии исчезнут моментально. Поэтому, перед тем, как принимать любые финансовые решения, в том числе о досрочном погашении платежей, если появились высвободившиеся средства, [подумайте — прим. ред.] хватит ли их в следующие несколько месяцев, — замечает Мехтиев

Глава НАПКА рекомендовал, чтобы при досрочном погашении в кризис подушки безопасности хватало на 4−5 месяцев.

Глава НАПКА рекомендовал, чтобы при досрочном погашении в кризис подушки безопасности хватало на 4 5 месяцев.

Право на отсрочку по кредитам от 03 апреля 2020 года. Подробно

Я решил подробно рассказать как это выглядит с юридической точки зрения.

Читайте также:  Сущность, задачи и принципы кадровой политики

Три законодательных акта, которые дают (регулируют) право на отсрочку:

*ссылка на постановление Правительства от 03.04.2020 №435 (устанавливает категории кредитов) :

*ссылка на Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ (который вносит изменения):

*ссылка на Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (В который внесены изменения):

Сразу отмечу, что “Право на отсрочку” это фраза, использованная в начале поста как описывающая суть, не является юридически верной формулировка.

Закон теперь называет возникший период как

Льготный период

(Статья 4. часть 4.1-1, Федерального Закона №218 в редакции от 03 апреля):

. а также информация об отсутствии платежей по договору займа (кредита), которые не уплачены в течение льготного периода, предоставленного в соответствии со статьями 6 и 7 Федерального закона “О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа”.

Переходим в указанный документ и видим полную расшифровку введённого термина Льготный период:

(Статья 6, часть 1. Федерального Закона №106 в редакции от 03 апреля):

Заёмщик вправе в любой момент [в течение времени действия заключённого до 03 апреля договора займа, но не позднее 30 сентября 2020 года] обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее – льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

Я намеренно не начинаю описывать условия, потому что Закон впервые в гражданско-правовых отношениях устанавливает презумпцию невиновности должника, а именно:

(Статья 7. Федерального Закона №106 в редакции от 03 апреля):

Условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи, считается соблюденным, пока не доказано иное.

Это означает главную вещь для нас с вами, цитирую:

(Статья 7. Федерального Закона №106 в редакции от 03 апреля):

Непредставление заемщиком указанных документов до окончания предусмотренного частью 6 настоящей статьи предельного срока рассмотрения кредитором требования заемщика не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора (договора займа).

Да, вы правильно понимаете, АБСОЛЮТНО ВСЕ ЗАЯВЛЕНИЯ ЗАЁМЩИКОВ (с требованием о предоставлении льготного периода сроком на 6 месяцев по кредиту ) сделанные по телефону

о приостановлении выплат по кредитам обязаны быть рассмотрены кредитором в течении 5 дней с момента заявления.

ФОРМА ПОДАЧИ ЗАЯВЛЕНИЯ в БАНК (с требованием о предоставлении льготного периода сроком на 6 месяцев по кредиту):

письменная? с прикреплённой кучей справок?

Сразу отвечу – нет!

Достаточно сделать один телефонный звонок в Банк.

В законе прямо говорится о том, что наше заявление (с требованием о предоставлении льготного периода сроком на 6 месяцев по кредиту) Банк обязан принять по телефону:

(Статья 5. Федерального Закона №106 в редакции от 03 апреля):

Требование заемщика (о предоставлении льготного периода по кредиту сроком на 6 месяцев), представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору.

А также Банк обязан обеспечить возможность приёма такого удалённого заявления:

(Статья 5. Федерального Закона №106 в редакции от 03 апреля):

Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, (о предоставлении льготного периода по кредиту сроком на 6 месяцев), с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

Закон даёт право любому заёмщику (независимо от его кредитной истории) потребовать предоставление льготного периода по кредиту у Банка лишь одним телефонным звонком.

Сразу отмечу, что Право на отсрочку это фраза, использованная в начале поста как описывающая суть, не является юридически верной формулировка.

Добавить комментарий