Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку?

Требования банков

Оформить 2 ипотеки одновременно можно только в том случае, если потенциальный кандидат на одобрение заявки полностью соответствует всем требованиям, выдвигаемым банком. И хотя у каждой финансовой организации они свои, определены общие условия вторичного кредитования, действующие во всех компаниях:

  1. Совокупный доход заёмщика и лиц, выступающих в роли созаёмщиков, должен быть не только стабильным, но и достаточным для того, чтобы регулярно выплачивать текущие взносы по всем имеющимся у человека кредитам. Это необходимо будет подтвердить документально.
  2. Взятые средства должны не только иметь конкретное целевое предназначение, но и нести финансовую выгоду заёмщику. Повторная ипотека возможна тогда, когда она пойдёт на коммерческий тип недвижимости с последующей сдачей жилья в аренду. Альтернатива — первый долг взят на покупку квартиры, которая уже сдана в наём.
  3. Возрастные ограничения — заявитель должен быть совершеннолетним и трудоспособным.
  4. Обязательное официальное трудоустройство.
  5. Наличие российского гражданства.
  6. Безупречная кредитная репутация.

Обратите внимание! Если сумма платежей по имеющимся займам составляет более 40% от совокупного семейного дохода, то во второй ипотеке могут отказать.

Возрастные ограничения заявитель должен быть совершеннолетним и трудоспособным.

Сколько раз дают ипотеку одному человеку?

По статистике количество граждан, которые хотят взять ипотеку, постоянно растет. Ипотека – взаимовыгодная сделка между банком и заемщиком.

За счет сотрудничества с надежными и добросовестными клиентами финансовая организация получает прибыль. Заемщик использует кредитные деньги для приобретения жилья и платит за это банку проценты.

Многие из клиентов берут ипотечный кредит по второму кругу. Попробуем разобраться, сколько раз можно брать ипотеку одному человеку.

По статистике количество граждан, которые хотят взять ипотеку, постоянно растет.

Ограничения по налоговому вычету

Люди, купившие недвижимость, могут временно не выплачивать подоходный налог (13%). Таким образом, можно вернуть до 260 тыс. рублей.

В 2014 году в закон были внесены изменения, поэтому условия возврата до этого года и после отличаются:

  • если квартиры куплены до 2014 года и их общая стоимость не более 2 млн рублей, то рассчитывать на налоговый вычет можно только с одного объекта на выбор;
  • если жилплощадь приобретена позже, то вычет может быть применен к нескольким объектам.

Важно: в любом случае общая сумма возврата не должна превышать 260 тыс. рублей.

Сколько всего раз в жизни можно взять ипотеку.

Вероятность одобрения повторной ипотеки

Разберем, в каких случаях финансовая компания будет рада одобрить клиенту повторный заем.

Однако не стоит забывать о том, что если заемщик перестанет платить кредит, то это придется сделать созаемщику.

Что требуют банки?

Главное требование к заемщику, которое выдвигают банки – платежеспособность. Ипотека – длительное обязательство. Займы выдаются на основании Федерального закона № 102.

Иногда выплаты продолжаются не один десяток лет.

Весь этот срок предстоит вносить определенную сумму ежемесячно. И к установленному в договоре сроку, она должна у заемщика быть.

Обеспечить соблюдение этого требования может только гражданин, имеющий постоянный стабильный заработок или иной доход. Поэтому банк обязательно потребует подтвердить занятость заемщика.

  • справка с места работы, если он трудится по найму;
  • свидетельство о регистрации ИП, если гражданин работает «на себя».

Стаж при этом должен быть не менее года на последнем месте.

Помимо выплаты ипотеки у человека имеются и другие потребности. Банк обязательно примет это во внимание.

Позиция кредиторов такова: размер взноса по кредиту должен в идеале составлять 30% от дохода. Но на практике большинство банков одобряет ипотеку, если размер ежемесячного платежа составляет 45-50 % заработка.

Обеспечить соблюдение этого требования может только гражданин, имеющий постоянный стабильный заработок или иной доход.

Если есть ипотечный заем на жилье

Сколько раз можно брать ипотеку одному человеку одновременно? В данной ситуации все сложнее: многие россияне с трудом могут себе позволить выплачивать один крупный жилищный заем, а возможности платить сразу по двум кредитам есть лишь у единиц. Хотя в законодательстве ограничений нет, банки неохотно идут на риски, связанные с выполнением клиентом долговых обязательств сразу по двум договорам.

Читайте также:  Отдадут ли водительские права?

Чтобы оформить вторую ипотеку, нужно тоже обязательно соответствовать банковским требованиям, причем к клиентам, имеющим активные займы, они даже более жесткие, особенно касаемо платежеспособности. Этот показатель анализируется не только по уровню доходов (официального и дополнительных), но и по финансовой нагрузке, складывающейся из всех обязательных расходов клиента: коммунальных платежей, обязательных отчислений (налогов, алиментов), а также выплат по существующему договору.

Платежи по всем кредитам не должны «съедать» больше 40-60% бюджета (конкретного правила нет, но такое долевое соотношение – общая рекомендация).

Оформление ипотеки во второй раз может стать доступным в следующих ситуациях:

  • Увеличились доходы основного заемщика: повысилась заработная плата, появились дополнительные источники.
  • Клиент вступил в законный брак: автоматически появляется созаемщик в виде супруга, и если у него высокий доход, то вполне можно оформить вторую ипотеку.
  • Повторная ипотека выдается на недвижимость коммерческого назначения, которая будет использоваться для ведения предпринимательской деятельности и получения прибыли.
  • Квартира, купленная в рамках первой ипотеки, сдается в аренду: то, сколько получает за это владелец, учитывается при анализе совокупного дохода и увеличивает шансы на одобрение.

Так сколько ипотек может взять один человек? Формально сколько угодно, но на практике далеко не всем одобряют повторный кредит при непогашенном первом. Заемщика тщательно проверяют, оценивая его финансовые возможности и конкретную ситуацию. Также и сам человек должен принять взвешенное решение и все хорошо обдумать.

Формально через любое время.

Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

Большая часть недвижимости сегодня приобретается благодаря банковским ссудам. Иногда жизненные обстоятельства заставляют семью обращаться за помощью вторично, возможно, даже подавать бумаги на третью квартиру или дом. Возникает логичный вопрос, а сколько ипотечных кредитов можно получить россиянину?

Но опять же все индивидуально.

Исключения

Финансовое учреждение может рассмотреть заявление от заемщиков в индивидуальном порядке. Семьи, у которых появился дополнительный источник дохода или состоятельный созаемщик (например, индивидуальный предприниматель), вполне могут получить одобрение со стороны банка. Отдельно рассматривается военная ипотека.

Если первая ипотека не погашена.

Сколько раз можно брать ипотечный кредит одному и тому же человеку

Ведь ипотечный кредит – это коммерческая сделка между кредитором и заемщиком. Банку выгодно давать займы добросовестным клиентам, потому что они получают прибыль.

Конечно, есть и спец­ифические программы, которые предполагают получение опре­деленных финансовых льгот от государства, например програм­ма «молодой семье — доступ­ное жилье», воспользоваться которой можно один раз. Количество же обычных ипотечных кредитов, ко­торые Вы можете офор­мить, не ограничено.

В течение определенного времени банк тщательно изучает кредитную историю клиента и его платежеспособность, после чего выносит свое решение.

Количество же обычных ипотечных кредитов, ко торые Вы можете офор мить, не ограничено.

Реально ли оформить повторно?

Возможна выдача нескольких ипотечных займов для одного человека, их количество не ограничено. Но повторное оформление ипотечного кредита, при невыплаченном предыдущем, несколько увеличивает требования к заемщику.

Сотрудники банка обязательно поинтересуются, что будет делать их клиент в случае потери работы, а вместе с тем и основного источника дохода. Также, в расчет берется и тот факт, что на содержание нескольких жилых помещений, соответственно, потребуется и больше материальных вложений.

Читайте также:  Порядок оплаты коммунальных платежей

Оформить ипотечный займ в рамках государственной программы «Молодая семья» можно один раз в жизни. Поскольку право на участие в проекте получают только те, кто нуждается в жилье.

О программах ипотеки читайте тут, о том, дадут ли повторно ипотеку и можно ли взять вторую, не погасив первую в Сбербанке, узнайте здесь.

Не каждому человеку под силу с этим справиться.

Существуют ли ограничения в банках?

Кредитным учреждениям, наоборот, все равно, сколько раз будут оформлять военную ипотеку или обращаться за ипотекой с господдержкой. Его задача — получение процентной прибыли от сделки, а значит, все ограничивается платежеспособностью людей. Пока заемщик трудоустроен, он всегда может рассчитывать на согласование займа при условии соблюдения предложенных параметров.

Сколько раз можно взять ипотеку, определяется финансовыми возможностями человека и его готовностью на протяжении долгих лет платить несколько ипотечных кредитов. Фактически это и есть главное ограничение банка, связанное исключительно с экономической выгодой от процентов.

Исходя из главного ограничения, банк устанавливает критерии, по которым будет оценивать, готов ли клиент ко второй-третьей ипотеке. Например, в «Сбербанке» установлены следующие критерии оценки:

  1. Доход и стаж.
  2. Стабильность поступлений.
  3. Возраст.
  4. Ответственность при погашении предыдущих займов.

Последний пункт особенно важен для кредитной организации, поскольку наличие в прошлом серьезных просрочек и судебные тяжбы с другими банками аннулируют право на повторное кредитование, несмотря на полное соответствие заемщика параметрам кредитора.

Банк обязательно изучит историю кредитования за последние годы, проверит своевременность и регулярность внесения оплаты. Из выписки БКИ будет оценена кредитная нагрузка на текущий момент, если клиент собрался взять второй кредит, не погасив первый.

Иными словами, если 30-летний заемщик взял кредит с ежемесячной нагрузкой в 1 5 от дохода и планирует выплатить долг за 5 лет, до своего 80-летия ему доступно еще по меньшей мере 5 ипотек с таким же платежом.

Ограничения по налоговому вычету

Налоговый вычет — это единоразовое право гражданина на возмещение оплаченного подоходного налога. Максимальная сумма с которой производится возврат от покупки недвижимости составляет 2 млн. рублей (п. 3 ч. 1 ст. 220 НК РФ) и от уплаченных процентов по ипотеке составляет 3 млн. рублей (п. 4 ч. 1 ст. 220 НК РФ).

  • основной вычет позволяет вернуть из бюджета 260 тысяч рублей;
  • вычет по процентам позволяет вернуть 390 тысяч рублей.

С января 2014 года действуют серьезные изменения в правилах получения налогового вычета. Если ранее можно было воспользоваться основным вычетом только в отношении одного объекта недвижимости, то теперь это можно сделать по нескольким объектам. Если при получении основного вычета по одному объекту недвижимости, не удалось выбрать 260 тысяч рублей, их можно добрать по второму и последующим объектам недвижимости (пп. 1 п.3 ст. 220 Налогового кодекса РФ).

Вычет по процентам выделен в отдельный институт. Он может быть применен только в отношении одного объекта недвижимости. И если не удалось выбрать предельную сумму по процентам, перенести на другой объект ее нельзя (п. 8 ст. 220 НК РФ). Процентный вычет нельзя получить, если основной вычет был оформлен по ипотечной недвижимости, но гражданин по каким-то причинам не получил вычет по процентам.

Рассмотреть страхование не только объекта недвижимости, который приобретается на кредитные средства, но жизни и здоровья заемщика.

Проблемы при оформлении второй и последующих ипотек?

При оформлении нового ипотечного займа банк тщательно проверяет все ваши доходы и вычитывает расходы. К последним относятся не только иные выплаты по кредитам, но и квартплата, коммунальные платежи. Может случиться так, что ваших доходов, по мнению банка, будет недостаточно для получения нового займа. В этом случае возможно:

  • Предоставить кредитному специалисту документы, подтверждающие ваш дополнительный доход. Если у вас есть работа по совместительству, вклады и дивиденды, вы сдаете жилье – подтвердите это документально. Например, предъявите договор аренды, выписку по банковскому счету, трудовой договор и пр.
  • Привлечь созаемщика. При таком раскладе будут учитываться доходы данного лица. Впрочем, и все кредитные обязательства этот человек разделит с вами напополам.
Читайте также:  Что делать, если отпала потребность в апелляции

Другая проблема касается продажи недвижимости по первому ипотечному договору. Такой шаг может быть необходим, если вы решили расширить свою жилплощадь, взяв в ипотеку большую по площади квартиру (дом). Продать имущество, находящееся в залоге, невозможно. Вы можете решить проблему через юридические агентства или найти подходящего покупателя самостоятельно.

Суть состоит в том, что оставшуюся задолженности приобретатель должен передать вам до момента купли-продажи. Вы вносите эти средства в счет досрочного погашения ипотеки, тем самым освобождая квартиру из-под залога. Далее оформляется стандартный договор купли-продажи, а вы берете новую ипотеку. Оставшиеся от сделки средства возможно использовать как первоначальный взнос для следующего ипотечного займа.

Имущество было приобретено в 2014 году или позже.

Можно ли оформить несколько ипотечных кредитов?

Вопрос о предоставлении ипотечного кредита решается в индивидуальном порядке. Кредитный инспектор тщательно анализирует текущее финансовое положение заёмщика и изучает его долговую нагрузку. Если кредитные платежи составляют более 40% от объёма доходов заёмщика, то оформить вторую ссуду не получится. Особое внимание уделяется платёжной дисциплине контрагента. Если он нарушал сроки внесения аннуитетных платежей, то заявка будет отклонена.

Положительным сигналом для банкиров может стать вторая работа и наличие дополнительных доходов у должника. Вторая и последующие ипотечные ссуды выдаются только при наличии дополнительного ликвидного обеспечения. Размер новой ссуды не может превышать 80% от стоимости залоговой квартиры.

Ипотечный кредит обычно выдаётся на длительный срок. Временной фактор принимается во внимание при оценке финансовых возможностей заёмщика. На момент полного погашения кредитов клиенту должно быть не более 65 л. Контрагент, желающий оформить вторую ссуду, не должен забывать о дополнительных расходах (оценка жилой площади, оплата услуг нотариусов и др.). Издержки, не относящиеся к процентной ставке, значительно увеличивают полную стоимость займа.

Увеличение скорингового бала.

После погашения займа

Итак, сколько раз можно брать ипотеку на жилье? На самом деле количество жилищных займов на одного человека неограниченно. Ведь ипотечный кредит – это коммерческая сделка между кредитором и заемщиком. Банку выгодно давать займы добросовестным клиентам, потому что они получают прибыль. Если клиент ранее брал ипотеку и исправно ее выплатил, то ему ничто не мешает взять еще один жилищный кредит, если у него возникла в этом необходимость.

Еще вопрос состоит в другом, сколько жилищных займов способен выплатить сам заемщик. Ведь ипотечный кредит оформляется на определенных условиях и требованиях. Важнейший фактор – возраст заемщика, его материальная состоятельность и финансовая нагрузка. То есть при оформлении очередного кредита на покупку жилья клиент должен быть трудоспособный, его заработка должно хватать для оплаты ежемесячных взносов, и желательно должны отсутствовать крупные обязательства перед другими кредиторами.

Обратите внимание, что всегда решающую роль играет кредитная история заемщика, в глазах кредитора заемщик должен иметь высокую степень финансовой ответственности.

Гораздо труднее оформить еще один жилищный займ, если вы уже выплачиваете ипотеку.

Добавить комментарий