Что такое аннуитетные платежи по кредиту – их выгода

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Излишне уплаченные проценты правила подсчёта.

Как лучше погашать аннуитетную ипотеку

Досрочно погашая ипотеку, заемщик получает не меньше выгод, чем при досрочном погашении кредита.

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам ипотеки точно такая же, как и в случае с рассмотренными ранее примерами. Варианты действий – те же (частичное, полное досрочное погашение; в счет снижения величины обязательных платежей или срока кредитования).

Несколько практических советов:

  1. Чтобы максимально выгодно погасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах, выбирайте метод, предполагающий снижение величины ежемесячных платежей.
  2. Вносите при частичном досрочном погашении ипотечного кредита максимум свободных средств – это даст возможность ощутимо облегчить долговую нагрузку.
  3. Если свободных средств достаточно, стоит задуматься о полном погашении ипотеки. Это позволит сэкономить на переплате процентов колоссальную сумму средств.
  4. Упростить процесс досрочных погашений позволит автоплатеж. Настройте его, и ежемесячно в выбранную дату определенная сумма средств с вашего счета будет поступать на счет ипотечного кредита.

Имеем 12 одинаковых платежей по 9,1 тысячи рублей.

Пример расчета

Если клиент берёт дифференцированный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа, а также сумма итоговой переплаты по результату своевременного погашения займа будут зависеть от срока действия договора.

Срок займаРазмер взноса, руб.Итоговая переплата по кредиту
в первый месяцв последний месяцв рубляхв процентах
12 месяцев95 00084 30578 8337,8833
36 месяцев39 44428 102215 83321,5833

На данном примере видно, что итоговая переплата для дифференцированного способа несколько ниже, чем в ранее рассмотренном примере для аннуитетного способа. При равных условиях их предоставления.

Отсюда видно чем больше остаток невыплаченной суммы займа Сост и чем больше его годовая ставка Ст , прописанная в условиях договора, тем больше процентная часть задолженности, подлежащая ликвидации в конкретном месяце.

Отдельно проценты

При помощи таблицы Excel можно рассчитать проценты по аннуитетным платежам. Для этого необходимо найти специальную функцию программы под названием ПЛТ и выполнить следующие действия:

Шаг 1. Сделать новый документ и внести строку в любую ячейку.

Шаг 2. Ввести в ячейку исходные данные. К примеру, если клиенту была выдана сумма 30 000 рублей под 15% годовых на 36 месяцев, следует занести в строку выражение: = ПЛТ(15%/12; 36; -30000). В скобках водятся данные в следующем порядке – размер процентной ставки, месяцы для погашения суммы, полученной в долг. Минус означает долговое обязательство.

Подобные расчеты помогут потенциальному заемщику удостоверится, что сотрудники банка верно начислили сумму, которую ему затем придется выплачивать каждый месяц.

Ввести в ячейку исходные данные.

Выбор займа: на что важно обращать внимание?

Получением кредита уже сложно кого-либо удивить. Жители России активно подают заявки в кредитные организации, если нужно обновить гардероб или приобрести телефон. И давно уже никто не собирает деньги на приобретение квартиры или машины.

При этом все обращают внимание на следующие параметры:

  • процентная ставка;
  • лимит и срок кредитования;
  • дополнительные комиссии за выдачу, досрочное погашение кредита, реструктуризацию, возможность снижения ставки при выполнении условий договора;
  • наличие моратория на оплату займа раньше установленного срока и т. д.;
  • требования к наличию созаемщиков, ликвидного залога.
Читайте также:  МРОТ в Чеченской Республике 2020 (по отраслям экономики)

И практически никто не учитывает тип погашения кредита, как придется платить: аннуитетными или дифференцированными платежами. А ведь общая стоимость займа определяется не только процентной ставкой, но и тем, сколько должнику необходимо ежемесячно отдавать кредитору.

заемщик оплачивает не только проценты, но и основной долг в отличие от аннуитета.

Аннуитетный или дифференцированный платежи по кредиту – в чем разница, и что выгоднее заемщику?

При выборе займа следует очень подробно ознакомиться со всеми условиями договора. В описании любого кредитного продукта обязательно прописано, какой вариант его погашения предусмотрен.

Существуют аннуитетный и дифференцированный платежи. Как правило, банковское или любое другое кредитное учреждение само решает, какое использовать. Но в некоторых случаях оно может предположить клиенту сделать собственный выбор.

Содержание статьи:

Чтобы не прогадать и не потерять существенные суммы денег, стоит разобраться, чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного и какой в итоге окажется более выгодным клиенту.

Этот вариант платежной системы был позаимствован из опыта европейских стран.

Способы расчета разных видов платежей

Для потенциального заемщика, который разобрался в общих чертах, что это за схемы, остается актуальным вопрос — какой лучше из них воспользоваться. Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы, в которые входят общий платеж и сумма основного долга, начисляемые проценты, а также остаток займа на начало и конец месяца. Это можно просчитать при помощи специального калькулятора или посредством формул, которые для каждой схемы будут разными.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка. Аннуитетная схема иная, ее расчетная формула включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную кредитную сумму, количество месяцев и процентную ставку. Работа с формулами — довольно сложное занятие для неспециалистов. Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах банков.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка.

Какие банковские организации выдают аннуитетные кредиты?

На сегодняшний день практически все банки выдают кредиты (потребительские, автокредиты, ипотечные) с учетом аннуитетного платежа. Но есть банки, предлагающие выбрать наиболее подходящий для заемщика вариант. Ведь есть немало людей, которые готовы взять денежный заем с дифференцированным платежом, т.к. знают, что в итоге такой кредит обойдется им дешевле.

Рассмотрим тройку предложений от банков, где аннуитетный кредит более оптимальный для заемщика:

  • Сбербанк

В Сбербанке можно взять потребительский денежный заем, предполагающий погашение аннуитетными платежами. Однако, низкий кредитный процент подкрепляется предъявлением со стороны заемщика поручителя.

Такой кредит предусматривает следующие условия:

  1. Заем в размере до 3 млн. руб.
  2. Кредитная ставка: от 13,9% годовых
  3. Период: до 5 лет
  4. На любые потребности заемщика без отчетности перед кредитодателем

Это основные условия Сбербанка. И учитывая предложенный кредитный тариф, такой кредит можно считать оптимальным для заемщика.

  • Локо Банк

В Локо Банке кредитная программа предусматривает такой минимальный тариф, как и в Сбербанке. Однако, вместо поручительства у банка другое условие – залог автомобиля.

Тем не менее этот кредит тоже можно отнести к оптимальным. Да и собственно, многое зависит от времени выплат по кредиту. Если вы сможете погасить долговое обязательство раньше периода, оговоренного в кредитном контракте, то и сумма переплаты будет меньше.

  • Совкомбанк

В Совкомбанке также предлагается аннуитетный кредит до 100 тыс. руб. Сумма относительно небольшая, но низкая ставка, равная 12% делает этот кредит более привлекательным для потенциальных заемщиков.

Таких предложений просто масса. Перечислять банки, предлагающие именно аннуитетный денежный заем, нет смысла, т.к. в стране нет банка, который не предлагал бы такой вариант кредитования. Ведь именно он позволяет заработать банку на кредитовании еще больше денег.

Допустим, заемщик взял долговое обязательство перед Сбербанком.

Какой платёж выгоднее — аннуитетный или дифференцированный?

У обеих долговых схем проведения расчётов с банком есть как свои преимущества, так и недостатки. Чтобы сделать оптимальный выбор, необходимо руководствоваться принципом конкретной выгоды, что именно будет удобнее плательщику исходя из специфики ситуации – регулярные взносы или работа на уменьшение. Кто-то будет готов платить большие величины на первом этапе погашения, а кому-то предпочтительнее, чтобы эти суммы были меньше, но с большим суммарным итогом.

Читайте также:  Кого можно назначить материально ответственным лицом

Если основная цель – как можно меньше переплатить компании – то выбор следует делать в пользу дифференцированных платежей. Когда платёжеспособность клиента не слишком высока и стабильна – лучше отдать предпочтение менее обременительному в начале аннуитетному варианту. Кроме того, нужно учитывать и временной фактор. Если деньги нужны очень срочно, то вторая схема – лучший способ оформления займа.

И ещё один нюанс, на который специалисты рекомендуют обращать внимание при выборе способа оплаты. Сейчас практически каждая финансовая организация на своём сайте предлагает онлайн-расчёты дифференцированных погашений, чтобы потенциальный клиент сам произвёл все вычисления и увидел экономическую выгоду. Но минус в том, что этот сервис можно назвать точным только с большой натяжкой. На практике в графике платежей стоят другие суммы, и они на порядок выше. Особенно это ощутимо при долгосрочных займах на фоне внесения крупных регулярных платежей — например, при ипотеке. Кроме того, в формулу могут быть не введены дополнительные услуги – страховки, комиссии. Расходы по ним довольно высоки и лягут дополнительным бременем на человека, который на это совсем не рассчитывал.

Выполнить самостоятельные расчёты можно даже без помощи специального калькулятора, который предлагают многие сайты на интернет-ресурсах.

Что выбрать: аннуитетные или дифференцированные платежи

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Кредит можно выплачивать по-разному: равными частями или разделить на разные по размеру платежи. В основе лежат два типа погашения задолженности – аннуитетный и дифференцированный.

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут.

Кредит на отпуск

Как обычно в начале поста сообщаю что работаю в банке, в отделе по обслуживанию уже выданных кредитов.
Приходит сегодня мужчина, пишет заявление на полное досрочное погашение, рассказывает историю. Взял кредит еще в марте, до объявления ЧП в стране (Казахстан), на отпуск. Собирался в Тайланд съездить с супругой. Но потом все границы закрыли, путевки сгорели.
Сегодня турфирма вернула ему деньги за путевки, не все, но вернула. Закрыл кредит клиент, и с грустью отметил :”не судьба мне видать, увидеть Тайланд”
Ну хотя бы финансово не сильно пострадал.

Отдохнули так себе, потому как особыми забухиваниями не отличаемся, а побродить толком негде.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

  • 1. Давайте посчитаем
  • 2. Подведем итоги

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

  • Аннуитетный платеж — это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности.

Дифференцированные платежи

При дифференцированной схеме размер оплаты меняется каждый месяц. Тело кредита погашается равномерно, значительными суммами, за счет чего остаток основного долга уменьшается быстрее. Как следствие, снижается итоговая переплата.

Читайте также:  Как получить отпуск при усыновлении ребенка в 2020 году

При расчете применяется формула:

Pl — размер дифплатежа;

N – срок кредитования (количество месяцев);

Sn – остаток задолженности;

p – годовая % ставка.

Проведем вычисления, подставляя данные из примера, приведенного выше.

МесяцСумма платежа (руб.)Оплата основного долга (руб.)Платеж по процентам (руб.)Остаток задолженности (руб.)
август 201946 66741 6675 000458 333
сентябрь 201946 25041 6674 583416 667
октябрь 201945 83341 6674 167375 000
ноябрь 201945 41741 6673 750333 333
декабрь 201945 00041 6673 333291 667
январь 202044 58341 6672 917250 000
февраль 202044 16741 6672 500208 333
март 202043 75041 6672 083166 667
апрель 202043 33341 6671 667125 000
май 202042 91741 6671 25083 333
июнь 202042 50041 66783341 667
июль 202042 08341 667417

Достоинства дифференцированных платежей:

  • переплата процентов меньше, чем при аннуитете;
  • кредитная нагрузка снижается с каждым месяцем.

Недостатки:

  • в первые месяцы выплаты максимальны;
  • ежемесячный платеж придется уточнять перед каждой оплатой.

С каждым годом программ с дифференцированными платежами в продуктовых линейках банков становится меньше. Кредиторы не хотят терять прибыль. Однако подавая заявку, уточняйте информацию о доступных способах расчета платежей. Возможно, есть выбор, просто банк его не афиширует.

Скорость погашения основного долга Кредитная нагрузка в мес.

Банки, предоставляющие возможность выбора

В наше время крайне популярными стали именно аннуитетные выплаты по ипотечному кредиту, и поэтому подавляющее большинство банков предлагает именно этот способ кредитования.

Однако некоторые финансовые организации всё же оставляют право выбора за клиентом, например, Газпромбанк и Россельхозбанк предоставляют возможность выбора схемы выплаты долга, предварительно проанализировав финансовое положение клиента (кредитная история, платежеспособность).

Эти организации, выступающие кредиторами, предлагают заёмщикам выгодные условия: низкая процентная ставка при дифференцированном платеже – лучший вариант ипотечного кредита.

Сбербанк, в свою очередь, отдаёт предпочтение аннуитетной схеме погашения, так как она выгоднее для банка (быстрее будут выплачены проценты, уменьшены риски) и удобнее для плательщика (возможность точно спланировать бюджет и посильная первая сумма выплаты).

Также в данном банке нельзя поменять одну схему платежей на другую, однако досрочное погашение кредита не запрещено, причём происходит оно без комиссии.

Сложная формула расчёта долга по такой схеме вызовет затруднения у человека без соответствующего образования, появится необходимость пользоваться онлайн-калькуляторами.

Подводные камни

  1. Инфляционный риск: среднегодовой рост этого явления составляет 6%, а поскольку ипотеку оформляют на длительный срок, ценность денежных средств может уменьшиться в разы. Следовательно, по прошествии десяти лет заёмщик может столкнуться с неподъёмной кредитной нагрузкой из-за инфляции.
  2. Финансовые организации, предоставляющие ипотечный кредит, могут устанавливать минимальную сумму для досрочного погашения кредита. При аннуитетной схеме эта сумма будет состоять из процентов на кредит, что является невыгодным для плательщика.
  3. При желании клиента погасить долг досрочно банк может потребовать отчислять деньги по графику или единовременно выплатить всю сумму кредита с процентами.

Итак, наглядно сравнив ипотеки двух разных типов выплат, можно сделать следующий вывод: самый выгодный потребителю способ платежа по ипотечному кредиту – дифференцированный с минимальной ставкой. Подобное решение позволит сократить переплату и сохранить начальные взносы на приемлемом уровне, а организации, предлагающие два варианта выплат – это Россельхозбанк и Газпромбанк.

Необходимо быть осторожным с подводными камнями ипотеки различных видов, внимательно изучая условия кредита.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

убедиться в их списании в установленный договором срок,.

Добавить комментарий