Как убрать или уменьшить штрафы и пени по кредитам?

Решение вопроса в банке

​Урегулировать вопрос снижения неустойки с банком сложно, но можно. В любом случае нельзя пренебрегать возможностью решить дело мирным путем, ведь суд – это все-таки долго, нервно, а в судебном процессе банк будет сопротивляться гораздо более активно, чем при обсуждении проблемы с заемщиком.

В рамках переговоров с банком и направлении ему официального заявления стоит делать акцент на том, что суды очень часто идут на встречу должникам, а у заемщиков есть полное право требовать уменьшения размера неустойки.

В то же время целесообразно аргументировать свою позицию не только законодательными нормами, но и сложившимися финансовыми трудностями, которые и повлекли просрочку по кредиту. Не помешает и подготовка предложений по урегулированию вопроса с долгом в целом. Тем более, что снижение неустойки не решит проблему задолженности как таковую.

Наиболее эффективны при решении вопроса с банком конструктивные предложения об урегулировании долговой проблемы, в которых кредитное учреждение увидит свою выгоду. Нужно постараться донести до банка, что просрочка связана со временными трудностями, а если они будут настаивать на своем – вы серьезно рассматриваете разрешение проблемы с неустойкой в судебном порядке.

При урегулировании вопроса снижения размера неустойки с банком вы можете поставить вопрос и о полном отказе кредитного учреждения от начисленной по ней суммы. Не факт, что банк согласится, но добиться в суде такого решения будет практически невозможно, а вот с банком – проще.

В рамках разрешения проблемной ситуации:

  1. Обязательно направляйте банку письменное заявление о снижении неустойки. Второй экземпляр с отметкой о принятии должен остаться у вас. Если банк не принимает заявление, отправляете его почтой с уведомлением.
  2. При любом достигнутом с банком соглашении оформляйте договоренности в письменной форме. Разговоры и устные обещания никакой юридической обязательности не несут.

В целом же можно отметить, что если заемщик сможет убедить суд в своем трудном финансовом положении и прочих материальных проблемах, а также приведёт рациональные доводы в пользу уменьшения суммы неустойки, то суд с высокой долей вероятности может ее уменьшить.

Банк подал в суд

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:

  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:
    • Для всех регионов РФ: +7 (495) 744-37-98

Стандартная ситуация. Ты взял кредит. Стало нечем этот кредит платить. Звонили банкиры ты посылал их на три буквы — в суд. Звонили коллекторы — ты посылал их на эти же три буквы и еще на другие три буквы. Ну и вот свершилось. Банк подал в суд по кредиту. Можно радоваться? Давай посмотрим иск банка. И это первое, что нужно сделать, если банк подал в суд. Находишь в тексте искового заявления что-то похожее на это:

Вот ты видишь эти штрафы и пени это и есть неустойка.

Список МФО, выдающих небольшие первые займы под 0% →

Далее в этой статье:

Если банки по какой-то причине не принимают у вас заявление , то пошлите им письмо с уведомлением, но обязательно составьте опись, которую необходимо сохранить.

Уменьшение штрафа по кредиту

В кредитном договоре заранее прописывается сумма и порядок наложения штрафов. Это полностью соответсвует закону Российской Федерации, поэтому суд их отменять не будет.

Отменить могут только незаконный штраф, не прописанный в договоре (статья 382 Гражданского кодекса). Такое случается при продаже кредитного долга коллекторам. Тогда заемщику придется подавать в суд не на банк, а на агентство.

Если вина банка действительно есть, необходимо вписать это в отзыв возражение на исковое заявление.

Можно ли отменить пени и штрафы по кредиту, если банк обратился в суд о взыскании этого кредита на физическое лицо?

Ответ:

Изменение штрафных начислений предусмотрено в российском Законодательстве. Согласно статье 333 ГК РФ: если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа)), в том числе с лимитом кредитования (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Критерии несоразмерности неустойки выработаны как законодателем, так и судебной практикой.

В ч. 21 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ указано, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 N 81 “О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации”, разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Вместе с тем для обоснования иной величины неустойки, соразмерной последствиям нарушения обязательства, каждая из сторон вправе представить доказательства того, что средний размер платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями субъектам предпринимательской деятельности в месте нахождения должника в период нарушения обязательства, выше или ниже двукратной учетной ставки Банка России, существовавшей в тот же период. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

В Информационном письме Президиума ВАС РФ от 14.07.1997 N 17 “Обзор практики применения арбитражными судами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации” указано, что значительное превышение неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, может выступать критерием установления несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Приведенная позиция является актуальной и применяется в практике арбитражных судов: Постановления Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.12.2016 по делу N А56-32065/2016, Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.07.2015 по делу N А44-7435/2014, Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 09.09.2015 по делу N А07-6953/2015.

На основании изложенного неустойка по кредитному договору может быть снижена, так как она существенно (в несколько раз) превышает сумму возможных убытков банка.

Когда условия кредитного Договора согласованы между сторонами в установленной законом форме и оснований для изменения условий кредитного Договора либо его расторжения не имеется то и оснований для отмены пеней и штрафа нет (Решение Автозаводского районного суда города Тольятти от 10.04.2018 по делу N 2-2-2758/2018

М0-2-1359/2018 во вложении).

Закон не содержит требований об обязательном согласовании таких условий сторонами договора потребительского кредита (займа). В то же время Закон не исключает возможность включения их в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Аннотация. Таким образом, банк согласно пункту 16 ст. 5, Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа).

Однако, в случае если банк уже обратился в суд за взысканием долга, пени и штрафов, основанных на договоре и оснований для отмены кредитного договора нет, то в данном случае единственным инструментом в суде будет заявление ходатайства об уменьшении неустойки по статье 333 ГК РФ (Форма: Ходатайство в суд общей юрисдикции об уменьшении неустойки в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2018) ), на основании которого суд может уменьшить пени и штрафы в случае их несоразмерности.

Критерии несоразмерности неустойки выработаны как законодателем, так и судебной практикой.

Порядок действий по уменьшению пени и штрафных санкций за просроченный кредит

Если просрочка по кредиту была вызвана ухудшением материального положения из-за потери работы, болезни или других непредвиденных трат, то вы можете сначала обратиться в банк, где был оформлен заем. Для того чтобы самостоятельно пройти все этапы и получить результат, вам придется потратить немало сил и нервов, особенно если у вас нет специальных знаний. Тем не менее, расскажем, что вы можете сделать.

  1. Собрать все необходимые документы, свидетельствующие о том, что причина, по которой вы перестали выплачивать регулярные взносы, является уважительной. Это может быть справка о состоянии здоровья или о том, что вы проходили дорогостоящее лечение, либо приказ об увольнении, свидетельство о рождении ребенка и т.п.
  2. Взять в банке выписку по совершенным платежам, чтобы доказать тот факт, что до наступления критической ситуации вы добросовестно и точно в срок выплачивали все полагающиеся взносы.
  3. Прочитать внимательно подписанный договор, возможно, в нем имеется пункт, который оговаривает ситуации, когда вы можете требовать снижения пени и штрафов от банковской структуры.
  4. Написать заявление-ходатайство с просьбой о снижении штрафных санкций и отправить его письмом с уведомлением о вручении. Также вы можете лично подать его в банк, однако при этом потребуйте, чтобы на втором экземпляре была поставлена дата принятия ходатайства.
  5. Ждать реакции банка на ваше заявление. В случае, когда кредитное учреждение отказывает вам в вашей просьбе, вы имеете право подавать иск в суд. Если вы сможете убедить заседателей, то вам пойдут навстречу и обязуют банк снизить штрафы и пени.
Читайте также:  Исковое заявление по месту жительства истца

Важно! Будьте готовы к тому, что на ваше имущество может быть наложен арест. В этом нет ничего страшного, так как он будет снят сразу же после погашения задолженности. Единственное неудобство состоит в том, что в данный период вы не сможете совершать никаких действий в отношении арестованного имущества.

Также вы можете лично подать его в банк, однако при этом потребуйте, чтобы на втором экземпляре была поставлена дата принятия ходатайства.

Ст. 333 ГК РФ (уменьшение неустойки) — разумный процент

Первый пункт статьи указывает нам, что если неустойка несоразмерна с суммой долга, ее можно уменьшить. Но как определить эту несоразмерность (разумный процент)?

Для этого существует ряд способов и значений, которые показывали достойные результаты при судебных спорах:

  1. Сумма неустойки не должна превышать сумму долга.
  2. Роспотребнадзор может рассчитать для вас полный долг и дать рекомендации для судебной системы.
  3. Независимые экспертные компании с успешной юридической практикой могут произвести перерасчет кредита, выявив все не состыковки договора.

Советуем обратиться в Роспотребнадзор и договориться с сотрудниками о консультации. Госорганам в нашей стране доверяют больше, чем независимым экспертам.

Но все же советуем изучить ст.

Как отменить штраф по кредиту?

Порой уменьшение штрафных санкций не решает проблемы должника. Ведь бывают случаи, когда человек в силу определённых обстоятельств не в состоянии осуществлять лишние переплаты. Что является результатом роста долга до огромных размеров. В таком случае есть возможность отменить неустойку, обратившись с заявлением в банк. Конечно кредитор не обязан полностью отменять штраф, но все же при наличии весомых обстоятельств он может пойти на уступки. К таким обстоятельствам можно отнести, например, потерю кормильца, когда на иждивении маленький ребенок, наступление тяжелой болезни, увольнение по сокращению или ликвидации фирмы, рождение ребенка и тд.

Как правило, банкам не выгодно отказывать клиентам с хорошей кредитной историей. Поскольку в настоящее время очень много банковских компаний и теряя клиента, теряется и прибыль.

Если у вас ранее не было проблем с выплатами по кредитам, то можно рассчитывать на отмену штрафных санкций. Также, в зависимости от ситуаций, организацией может быть предложено оформить кредитные каникулы или реструктуризировать задолженность. Конечно неустойку не снимут, но зато заморозят начисления.

Также, в зависимости от ситуаций, организацией может быть предложено оформить кредитные каникулы или реструктуризировать задолженность.

Решаем вопрос по неуплате кредита и штрафу с банком

Каждый должник обязан знать, что время между появлением долга и обращением банка в суд довольно большое. Это довольно внушительный промежуток. На протяжении всего данного периода заёмщик получает требования о необходимом возврате задолженности. В них присутствуют размеры штрафных санкций, сумма общего долга и дата внесения платежа. Чаще всего, крайняя, когда это можно сделать.

Если же финансовое учреждение ещё не подало заявление в суд, то есть шанс разрешить спор мирным путём. Для этого необходимо написать заявление, в котором необходимо указать, что размер долга несоизмерим с суммой штрафа, попросить их аргументировать это. Кроме этого, обязательно стоит сделать запрос на уменьшение штрафа. Иногда кредитор может и пойти навстречу. Компания может существенно понизить объём штрафа. Однако для подобной ситуации необходимым является письменное заверение.

Далее банк уведомит относительно нужных действий. Если кредитор не ответил в письменной форме или предоставил отрицательный ответ, стоит надеяться только на судебное урегулирование вопроса.

Теперь речь пойдёт о судебном обращении.

Как попытаться уменьшить штрафы и пени

Если вы уже просрочили выплату кредита, постарайтесь заплатить хотя — бы проценты. В любом случае, как бы ни был велик долг, делайте платежи по процентам, и только потом сам долг. В противном случае сумма штрафа или пени будет быстро расти.

Чрезвычайно важно сохранять все чеки, каждый кассовый приходный ордер, вплоть до полной выплаты всего кредита. В противном случае вы не сможете потом продемонстрировать банку, что платили вовремя, когда случатся какие- либо неблагоприятные обстоятельства.

Если банк ещё не подал в суд на вас за просрочку платежей, не ждите с ужасом такой развязки, а пытайтесь решить свой вопрос на договорной основе. Предположим, вы никак не можете погасить кредит. В этом случае напишите письмо в банк, в котором подробно и продуманно изложите, почему вы не можете гасить кредит, обязательно укажите в нём, когда вы начнёте делать выплаты. Попросите снизить начисленные штрафы, смело изложите в письме все обстоятельства, которые могут сыграть в вашу пользу положительным образом.

Все подобные письма надо писать в двух экземплярах, одно письмо вы отдадите работнику банка, а на втором он поставит подпись и номер, по которому ваше письмо зарегистрировано во входящей почте. Когда ваше письмо зарегистрируют, банк будет обязан так или иначе ответить вам в течение календарного месяца, а не искать устные отговорки.

Если менеджер банка отказался брать письмо ( и такое бывает), то идите на почту и посылайте письмо с уведомлением. Составьте непременно опись, её нужно хранить, как и квитанцию о том, что письмо вами отправлено. Очень часто банк идёт на уступки, в итоге

  1. вам понизят суммы штрафов;
  2. Вы погасите только некоторую часть от суммы всего кредита;
  3. Вам разрешат дальше платить также, как и прежде.

При любых обстоятельствах всё надо излагать письменно, устные договорённости юридической силы не имеют.

Подводе итог, хочется отметить, что в кредитных договорах пени, а также штрафы не только есть, но и будут впредь, как форма для ответственности заемщика, гарантирующая своевременное погашение всей суммы кредита в определённый договором срок.

10 лояльных к должникам банков

БанкНеустойка
1ВТБВ виде неустойки за несвоевременное погашение кредита начисляется пеня 0,1 % от величины неисполненных обязательств за один день просрочки.
2Альфа-БанкПри несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
3«Райффайзенбанк»При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
4«Бинбанк»При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
5Ханты-Мансийский банк «Открытие»При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
6«Ситибанк»При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
7Банк «Ак Барс»При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
8Банк «Зенит»При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
9«Хоум Кредит банк»При несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.
10МТС-банкПри несвоевременном погашении кредита начисляется пеня 0,1 % от величины нарушения обязательств за один день просрочки.

Кроме того, в судебном порядке может быть изменена очередность возврата долга, например сначала заемщик может погасить основную сумму кредита и начисленные проценты, а неустойку выплатить в последнюю очередь.

Как снизить штрафы и пени по просроченному кредиту

Если Вы допустили просрочку оплаты по кредиту, то можете быть уверенными, что за нарушение сроков платежа банк насчитает Вам неустойку. Штрафы и пени, предусмотренные кредитным договором, как правило, достаточно высоки. В связи с этим, начисленная банком неустойка порой становится сопоставимой с самой суммой долга. Так, например, если Вы допустили в течение трех месяцев подряд просрочку возврата потребительского кредита на сумму 50 000 рублей, то при пени 0,5 % за каждый день просрочки, размер неустойки, начисленной банком, составит 22 500 рублей. В той же ситуации при наличии в кредитном договоре штрафа (а не пени) за пропуск ежемесячного платежа в размере 10 % от непогашенной суммы кредита, размер неустойки составит 15 000 рублей. Чем больше будет длительность просрочки или чем выше будут размеры неустойки, предусмотренной кредитным договором, тем ощутимее будут финансовые потери должника.

Узнав о начислении банком значительной суммы неустойки, имеет смысл попробовать ее снизить. Особенно это актуально для ситуаций, в которых сумма требуемых банком штрафов и пеней составляет половину и более суммы кредита. Тем более что некоторые банки могут специально откладывать момент обращения, с тем, чтобы штрафов и пеней набралось побольше.

Возможность снижения штрафов и пеней предусмотрена законом, а именно статьей 333 Гражданского кодекса РФ. Согласно указанной статье Гражданского кодекса РФ «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». При оценке последствий нарушения обязательства и размера начисленной кредитором неустойки, судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Такое разъяснение для судов сделал Пленум Верховный Суд РФ в пункте 42 своего совместного Постановления с Пленумом Высшего Арбитражного Суда № 6/8 от «01» июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ».

В том случае, если банк начислил неустойку, но еще не обратился в суд за ее взысканием, следует написать письменное заявление в адрес банка, в котором необходимо указать на наличие, по Вашему мнению, явной несоразмерности начисленной банком неустойки. Также в письме в адрес банка важно предложить банку произвести снижение начисленной суммы неустойки. Письмо важно сделать в двух экземплярах, один из которых передать в офис банка (или его территориального отделения, доп. офиса и т.п.) с постановкой сотрудником банка отметки на втором экземпляре о получении письма. В том случае, если сотрудник банка откажется сделать отметку на втором экземпляре, то отправьте свое письмо в адрес банка по почте в виде заказной корреспонденции с уведомлением о вручении и описью вложения.

Если по итогам рассмотрения полученного письма банк пойдет Вам на встречу и примет решение о снижении неустойки, то достигнутую договоренность будет необходимо зафиксировать в письменном виде. В том случае, если банк письменно откажется снижать начисленную неустойку, либо оставит Ваше заявление без ответа, то будет необходимо готовиться к решению вопроса о снижении неустойки в суде.

В том случае, если банк после начисления неустойки обратился в суд за ее взысканием, вместе с остатком непогашенного долга по кредиту, то в рамках судебного процесса необходимо письменно походатайствовать перед судом о снижении неустойки. При этом, к ходатайству будет полезно приложить Ваше письмо в адрес банка с просьбой о снижении неустойки, которое осталось без удовлетворения или без ответа (если Вы его направляли).

Для обоснования своего ходатайства о снижении неустойки в тексте самого ходатайства стоит обратить внимание суда на:

  • отсутствие для банка каких-либо серьезных последствий, наступивших в результате имеющейся просрочки возврата кредита. Несмотря на положения статьи 330 Гражданского кодекса РФ гласящие, что неустойка взыскивается за сам факт нарушения обязательств (и банку не нужно доказывать причинение ему убытков) важно отметить, что размер неустойки в любом случае должен быть разумным. В том случае, если начисленная банком неустойка огромна, а каких-либо серьезных негативных последствий от просрочки возврата кредита не возникло, то имеются все основания считать, что размер неустойки в 0,3 %, 0,5 % и т.п. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств;
  • соотношение начисленной банком неустойки иставки рефинансированияЦентробанка РФ. Если размер начисленной банком пени составляет, скажем, 0,3 % за каждый день просрочки, то это будет свыше 100 % в пересчете на годовой процент, при том, что ставка рефинансирования Центробанка РФ в разы ниже. Все это позволяет говорить о том, что требуемый банком размер неустойки дает возможность не только компенсировать банку его потери (если таковые имеются), но и получить заметный доход. В некоторых ситуациях такой доход может быть превышающим выгоду банка от получения платы за пользование кредитом. Так, например, кредит, по которому возник долг, мог быть выдан банком под 20 % годовых, а размер начисленной банком неустойки при пересчете на годовой процент составляет более 100 %. В итоге, становится очевидным, что при взыскании задолженности по кредиту (с учетом начисленных процентов за пользование кредитом), а также неустойки за нарушение срока возврата кредита, доход банка от полученной неустойки будет выше, нежели доход от выданного кредита.
  • соотношение суммы непогашенного по кредиту долга и размера начисленной банком неустойки. В том случае, если сумма долга по кредиту невелика, а размер начисленной банком неустойки в разы превышает сумму долга, то стоит говорить, что взыскание неустойки по факту позволяет получить кредитору доход, значительно превышающий ту выгоду, которая для него предполагалась при нормальном исполнении кредитного договора;
  • необоснованно длительный период времени в течение которого банк «тянул» с обращением в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту и неустойки за нарушение сроков возврата кредита. Несмотря на то, что банк имеет право обратиться в суд в любое время в рамках предусмотренных законом сроков исковой давности, стоит обращать внимание суда на указанное выше обстоятельство. В дополнение к этому важно отмечать, что поскольку кредитным договором предусмотрена заметная неустойка, а банк без какой-либо видимой причины задержал подачу иска в суд, то, скорее всего, это объясняется желанием банка взыскать не столько сумму долга, сколько огромную неустойку, получив тем самым от взыскания неустойки значительно больший доход, нежели чем было предусмотрено кредитным договором;
  • Ваше тяжелое материальное положение должника, плохое состояние здоровья, требующее расходов на лечение, наличие на иждивении несовершеннолетних детей и/или других нетрудоспособных лиц и другие подобные обстоятельства. Указанные обстоятельства могут помочь убедить суд в том, что нарушение сроков возврата кредита и заявленное в рамках судебного процесса ходатайство о снижении размера неустойки обусловлены некоторыми объективными обстоятельствами, и не являются следствием недобросовестности должника и/или его желания «насолить» кредитору;
  • и т.п.

Заявление ходатайства о снижении размера неустойки не является 100 % гарантией того, что суд его удовлетворит. В тоже время, важно отметить, что если суд откажет в снижении размера неустойки без каких-либо обоснований, то соответствующее решение суда имеет смысл обжаловать в установленном законом порядке, с тем чтобы попробовать добиться снижения неустойки в суде вышестоящей инстанции.

Уважаемые посетители HotDolg!
Во избежание рисков, перед принятием каких-либо решений с использованием информации, размещенной на сайте, необходимо обращаться за получением консультации или иной необходимой помощи (правовой, управленческой, психологической) по конкретной сложившейся у Вас ситуации к специалисту. Если Вы хотите получить мнение юриста по Вашей проблеме или если Вы хотите получить иную правовую помощь (составление документа, представление интересов в суде и т.п.), то используйте сервис “Записаться на консультацию” в верхней правой части сайта. Обращаем Ваше внимание, что предоставлять ответы на задаваемые посетителями вопросы в комментариях к материалам проекта HotDolg (тем более оперативно), в связи с их большим количеством, не представляется возможным.

Также в письме в адрес банка важно предложить банку произвести снижение начисленной суммы неустойки.

Как списать проценты по кредиту

Осуществить долгожданную мечту всегда приятно. Но на это не всегда есть деньги, поэтому многие граждане обращаются к услугам банков. Порой и к другим кредитным организациям, где проценты намного выше. А что, если кредит брался в нескольких банках? Гражданин не рассчитал финансовые возможности и наступил момент просрочки. Как списать штрафы и пени по кредиту?

  1. За что и как банк начисляет штрафы и пенни
  2. В каких случаях возможно списать
  3. Пошаговая инструкция по снятию просрочки кредитного платежа
  4. Образец заявления

Некоторые организации намеренно поздно оповещают клиента о задолженности. Между тем сумма копится и это станет неприятным сюрпризом. Имеет ли право банк начислять штрафные санкции? Несомненно. Как снять просрочку платежа по кредиту и как договориться с банком обсудим ниже.

За что и как банк начисляет штрафы и пенни.

Как снизить пени по просроченному кредиту?

В кризис вопрос погашения кредитов становится все более актуальным. Но что делать, если нет возможности выполнить свои обязательства перед финансовыми организациями в срок? Как предотвратить просрочку, и что делать, если проценты по ней уже начисляются.

Россиянам все сложнее вовремя гасить кредиты и займы. Только за восемь месяцев этого года просрочка выросла до 10,5%. При этом заемщики все чаще стали жаловаться на финансовые организации, в том числе на непомерно высокие штрафы и пени. Можно ли снизить размер неустойки законным путем – в нашем материале.

Ситуация с просроченной задолженностью по кредитам и займам в этом году может ухудшится. Растущая инфляция вкупе с падающими доходами населения заставляет просрочку расти как на дрожжах. По данным Банка России, доля ссуд физлиц с просроченным платежами (свыше 90 дней) в банковской системе составила на 1 августа 10,5% против 7,9% в начале этого года. Банки, предчувствуя ухудшение этого показателя, уже давно ведут последовательную борьбу с просрочкой. Как отмечают в банке Хоум Кредит, учреждение еще в середине 2013 года существенно повысило требования к заемщикам, усилило взаимодействие с кредитным бюро, ввело ограничение на частоту выдачи кредита.

«Нам удалось стабилизировать ситуацию с просроченной задолженностью даже на падающем портфеле. NPL (просрочка от трех месяцев) по итогам первого полугодия 2015 года составил 15,1%, по итогам 2014 года – 15,6%, по итогам третьего квартала 2014 года – 16,8%», – поясняют в пресс-службе банка Хоум Кредит. После декабрьских событий 2014 года многие банки «свернули» потребительское кредитование и часть заемщиков «мигрировала» в МФО. Однако, как уточняет генеральный директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» (МФО «Честное слово») Андрей Петков, приток клиентов не вызвал роста просрочки, а, скорее, наоборот. «В сложившейся ситуации мы столкнулись со спросом на большую сумму займа. Нам пришлось оценить все риски, внести изменения в скоринговую систему, прежде чем повысить сумму займа, но мы пошли на этот шаг. В результате удалось не только увеличить средний чек на 40%, но и уменьшить просрочку в это непростое для рынка время», – поясняет он.

Когда неустойка несоразмерна долгу

Ухудшает ситуацию с выплатой долга штрафы и пени, которые, зачастую, превышают размер долга. Жалобы подобного характера с особой периодичностью поступают в Роспотребнадзор, ЦБ и ФАС. Как отметила замначальника управления контроля финансовых рынков ФАС России Лилия Беляева, количество жалоб на кредитные организации растет ежегодно. В 2014 году было подано 700 жалоб, за первое полугодие 2015 года – уже 500, это именно заявления, оформленные по всем правилам, обращений же гораздо больше», – пояснила она. В Роспотребнадзоре также отметили, что количество жалоб на финансовые организации растет – по итогам прошлого года вдвое.

Понятие неустойки (штрафа, пени) установлено п. 1. ст. 330 ГК РФ – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. «По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Единственным фактом, имеющим значение для удовлетворения требования о взыскании неустойки, является наличие просроченного обязательства», – поясняет руководитель юридического отдела юридического бюро «Падва и Эпштейн» Татьяна Манакова. Как отмечает эксперт, штраф может быть установлен договором как в виде твердой денежной суммы, так и в виде процентов, начисляемых на задолженность за период просрочки. По согласованию сторон может быть предусмотрено ограничение – например, в виде максимального процента. «Вариант начисления неустойки в виде процентов является более распространенным, а снижение заявленной к взысканию неустойки возможно только при условии, если должник сумеет доказать, что ее величина явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства», – поясняет Татьяна Манакова.

О соразмерности говорится в статье 333 ГК РФ. Апеллируя к этой статье, Роспотрбенадзор не так давно оштрафовал банк, прописавший в договоре неустойку 0,6% в день – эффективная ставка 788%.

Председатель ЧРОО по защите прав заемщиков «Союз» Евгений Кадников объяснил наличие ситуации со штрафами, превышающими размер долга, законодательными лазейками и невозможностью заемщика вникнуть в структуру формирования внутренней бухгалтерии банков. «К примеру, вы взяли кредит, через какое-то время перестали по нему платить, банк выставил неустойку, и к моменту, когда вы снова начали гасить кредит, весь платеж начал уходить на погашение процента на процент и штраф, а на тело кредита нет, – объясняет эксперт. – Еще в прошлый кризис Банк России дал банкам рекомендации по решению проблемной задолженности – то, в каких пропорциях платеж должен быть распределен на погашение тела кредита, пени и проценты. Однако не все банки их придерживаются». Независимо от того, что прописано в договоре, заемщику сложно понять, что он в итоге гасит. Каждый банк вводит свои понятия, есть коммерческая тайна. Хотя недавно вступил в силу закон, обзывающий банки по требованию заемщика выдать выписку, куда расходуется платеж. Но и там есть лазейка – это не бесплатно, возмущается эксперт.

Снизить пени в суде

Доказать, что штраф завышен, можно только при наличии соответствующего заявления должника в суде с приложением доказательств, обосновывающих несоразмерность неустойки. «Тогда суд вправе удовлетворить требование о снижении ее размера. Но это не означает освобождение от ответственности, неустойка будет снижена, но взыскана с должника в том размере, который суд посчитает разумным для компенсации кредитору его потерь, понесенных в связи с недобросовестным поведением должника», – поясняет Татьяна Манакова. К числу доказательств, например, могут быть отнесены сведения об общепринятом применении банками иных процентных ставок для начисления неустойки. Бремя доказывания полностью лежит на должнике. По словам Евгения Кадникова, бывали случаи, когда через суд удавалось значительно снизить сумму штрафа: «Радует, что суды перестали идти на поводу у банковского лобби и начали воспринимать понятие несоразмерности неустойки». Однако прежде, чем идти в суд, эксперты рекомендуют попробовать уладить проблему полюбовно. Как правило, возникновению просрочки предшествует какое-либо событие в жизни должника, повлекшее за собой невозможность своевременно погашение кредита – к примеру, увольнение. Большинство заемщиков предпочитают не сообщать об этом, а зря. «Если банк не знает о вашем тяжелом положении, он вправе «наехать» и потребовать вернуть долги. Но если объяснить в чем причина и попросить отсрочку, кредитное учреждение может пойти навстречу. Лучше зафиксировать момент, когда вы уведомили банк о своем положении – желательно в письменной форме. Если проблема не решена, и пени растут с огромной скоростью – можно с помощью юриста попытаться обжаловать размер неустойки в суде, приложив доказательства того, что вы предпринимали какие-то действия», – говорит Евгений Кадников.

Начальник отдела потребительского кредитования Бинбанка Дмитрий Гузнер подчеркивает, что при возникновении трудностей с выплатой кредита банки чаще всего готовы пойти на уступки. «Обычно долг реструктуризируют, то есть пересматриваются условия погашения долга, создаются более комфортные условия погашения. Достаточно просто обратиться в банк и объяснить ситуацию, при необходимости принести документы, подтверждающие финансовые трудности. Это нормальная, цивилизованная практика», – говорит он. Микрофинансовые компании также готовы решать проблему в досудебном порядке. Андрей Петков сообщил, что в случае форс-мажорных ситуаций на ранней стадии просрочки МФО может списать часть неустойки, а для запущенных случаев разработан специальный механизм прощения задолженности.

Главный по штрафам: «раздолжнитель» не спасет?

Заемщики в ряде регионов все чаще стали прибегать к услугам «раздолжнителей», которые обещают избавить их от тяжелого кредитного бремени. Как правило, в обмен на это они просят вознаграждение в 10-30% от суммы задолженности либо берут несколько десятков тысяч рублей в качестве фиксированной оплаты своих услуг. «При этом фактически компания не погашает обязательства заемщика перед банком или производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств. Кроме того, за фиксированную плату, как правило, составляющую 20 000-30 000 рублей, эти компании предоставляют должникам однотипные проекты претензий в банки и исковых заявлений в суды», – рассказывает заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит» Сергей Королёв. По его словам, суть претензий всегда одна – расторжение кредитного договора на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ (изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств). Банки эти претензии игнорируют, так как перечисленные в указанной статье ГК РФ обстоятельства не соответствуют реальной ситуации. «Когда же дело доходит до суда, то и он не удовлетворяет подобные иски заемщиков. При этом сами «раздолжнители» не являются на судебные заседания. Таким образом, у клиента сохраняется перед банком непогашенная задолженность. Обращение к «раздолжнителям» приводит к потере времени и значительному росту суммы долга из-за штрафов, а кредитная история оказывается испорченной», – поясняет эксперт.

«В нашей практике был поразительный случай, не укладывающийся в рамках здравого смысла, когда заемщица отдала «антиколлекторам» за их услуги 21 с лишним тыс. рублей, хотя ее долг перед микрофинансовой организацией составлял всего 17 тыс. рублей. Деньги фирма взяла, но проблему не решила. В итоге заемщице пришлось заплатить дважды, – рассказывает руководитель Комитета по безопасности СРО «МиР» Расим Исмаилов.

Даже Банк России выпустил предупреждение о том, что такие организации могут вводить в заблуждение потребителей финансовых услуг, а их деятельность – приводить к нарушению прав граждан. А депутаты предложили приравнять «раздолжнителей» к финансовым пирамидам и ввести уголовную ответственность для создателей структур. «Безусловно, в числе таких компаний есть и мошенники. Но по сути, идея комплексного решения проблем заемщиков правильная, подкачивает ее исполнение. Хотя некоторым должникам даже такие компании могут дать надежду, что выход есть», – считает Евгений Кадников.

Нам удалось стабилизировать ситуацию с просроченной задолженностью даже на падающем портфеле.

Виды штрафных санкций за просрочку выплат по кредиту

Штрафные санкции и прочие виды наказаний рассматриваются кредитором только в качестве доступного способа компенсации нанесенного должником вреда. Финансовые учреждения нацелены на добровольное и своевременное возвращение должником полученных взаймы средств. Штраф – это не средство запугивания плательщика и не метод дополнительного заработка. Каждая просрочка рассматривается в качестве серьезного нарушения согласованного ранее договора, поэтому санкции используются кредитором исключительно в качестве доступного способа защиты собственных финансовых интересов.

Формы наказания недобросовестного заемщика:

Штраф – заранее оговоренная фиксированная сумма, которая начисляется единожды за каждый факт нарушения условий сделки, включая игнорирование сроков внесения регулярных платежей. Клиент автоматически штрафуется после возникновения просроченной выплаты, даже если средства будут внесены на действующий расчетный счет кредитора через несколько минут после наступления крайнего срока. В целях борьбы с технической просрочкой, возникающей в результате сбоев системы обработки транзакций, кредиторы начисляют штрафы примерно через три дня после зафиксированного факта отказа от оплаты счета.

Пеня – тип регулярного платежа, суть которого заключается в осуществлении ежедневных выплат после нарушения условий сделки. Уровень выплат прописывается в договоре, но зачастую их размер составляет до 3% от неоплаченной суммы, тогда как штраф выплачивается в размере 5-10% от суммы просроченного ранее платежа. Классическая пеня насчитывается за каждый день просрочки, поэтому общий размер долга быстро увеличивается.

Кредиторы обычно используют комбинированную систему наказаний, предполагающую одновременное начисление штрафов и пеней. Условия выплат могут отличаться в зависимости от параметров тарифной политики выбранного для сотрудничества финансового учреждения. Например, за нарушение условий следки сначала заемщик выплатит штраф. Если должник в ближайшее время не погасит задолженность, кредитор инициирует начисление пени.

В процессе судебного разбирательства, когда поданный финансовым учреждением иск официально находится на рассмотрении, начисление любых штрафных санкций приостанавливается. Подобная опция становится доступной также в случае заказа клиентом услуги кредитных каникул. Чрезвычайно выгодная отсрочка платежа – самый популярный способ, позволяющий уменьшить размер штрафа и пени, но для получения доступа к подобному сервису необходимо предоставить доказательства временной потери платежеспособности по объективным причинам.

Уделить внимание обстоятельствам, после которых начинается начисление штрафных санкций.

Добавить комментарий