Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования.

Обзор программ страхования

Вернемся к НСЖ и рассмотрим условия по программам крупных игроков на страховом рынке. Есть два крупнейших рейтинговых агентства, АКРА и Эксперт РА, которые анализируют показатели деятельности компаний и присваивают им рейтинг. Советую выбирать страховщиков, которые, во-первых, вообще входят в рейтинги, во-вторых, занимают там лидирующие позиции.

Например, первая десятка лидеров рынка у агентства Эксперт РА выглядит следующим образом.

Обратите внимание, что такая известная всем россиянам компания, как Росгосстрах, не вошла в рейтинг. Но этому есть объяснение. Рейтинг составлен по страховщикам, которые специализируются на страховании жизни. Несколько лет назад от Росгосстраха отделился бывший Росгосстрах Жизнь и переименовался в Капитал Лайф. Пока идут судебные разбирательства.

У агентства АКРА видим другую картину. В данный рейтинг попали всего 9 компаний. Значит, среди них смело можно выбирать своего страховщика.

Для обзора возьму компании из рейтинга Эксперт РА, потому что он составлен как раз по программам страхования жизни.

В самом слове инвестиционное заложено главное отличие такое страхование в большей степени ориентируется на получение значительного инвестиционного дохода на вложенный капитал.

Кому это выгодно?

Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов. За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать. Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.

Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.

Читайте также:  Дарение доли квартиры между супругами

Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая. Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья. Это уже должно вас насторожить.

Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке , мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан.

Преимущества накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни – принятый во многих странах мира способ создания долговременных накоплений и финансовой защиты доходов семьи. Программы накопительного страхования включают в себя выплаты при максимальном перечне ситуаций, угрожающих стабильности семейного бюджета. Крупные выплаты (до нескольких миллионов рублей) компенсируют возникшую угрозу привычному уровню жизни. Сумма желаемых накоплений («сумма по дожитию») выплачивается по итогам программы независимо от выплат по иным страховым событиям в ходе ее действия.

Воспользуйтесь помощью наших финансовых консультантов для подготовки индивидуального плана накоплений и защиты с учетом состава Вашей семьи и персональных финансовых целей.

Накопительное страхование жизни – это гарантия сохранения Ваших средств в любых жизненных ситуациях

Все средства, вложенные в накопительное страхование, накапливаются и будут выплачены Вам по окончании действия договора. Эти средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе или в иных имущественных спорах.

Накопительное страхование жизни гарантирует передачу Вашего капитала адресно – Вам или лицам, которых Вы сами назначаете

При заключении договора Вы выбираете выгодоприобретателя – того, кто может получить накопленные Вами средства и страховые выплаты кроме Вас. В случае ухода страхователя из жизни выплату получит именно это лицо, а не наследники любой очереди. При этом нет необходимости в соблюдении полугодового срока вступления в права наследования. Это преимущество гарантируется статьей 934 Гражданского кодекса РФ.

Вы можете увеличить Ваш доход от накопительного страхования жизни за счет налоговых льгот

Страхование жизни предполагает возможность получения налогового вычета: согласно ст. 213 Налогового Кодекса РФ программы добровольного страхования жизни дают Вам право воспользоваться налоговым вычетом. Объем компенсируемой государством части налогооблагаемой базы составляет до 15 600 рублей в год. Выплаты по программам страхования жизни не являются доходом и не подлежат декларации, в том числе по форме 3 НДФЛ . Инвестиционный доход по договору страхования в пределах ставки рефинансирования ЦБ РФ не облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). В случае ухода страхователя из жизни страховые выплаты, осуществляемые выгодоприобретателям, также не подлежат налогообложению НДФЛ.

Накопительное страхование жизни – это не только накопления, но и дополнительные выплаты в случае болезней и травм

Если со страхователем случается непредвиденный случай, который относится к списку страховых событий, то он получает заранее оговоренную в договоре страховую сумму, при этом она не вычитается из уплаченных до этого момента взносов. Выплаты по страховым событиям не влияют на общий объем Ваших накоплений – Вы в любом случае получите оговоренную сумму по завершении срока действия договора НСЖ.

Вы также можете обратиться к нашим финансовым консультантам в любом офисе компании или получить консультацию по телефону единого контактного центра 8 (800) 200-68-86.

Григорий , спасибо за обращение!

Мы обязательно свяжемся с вами по почте kuzminov@gmail.com или телефону +7 999 999-99-99

Для звонков с мобильных МТС, Билайн, Мегафон, Теле2

Версия для слабовидящих

© 2004 – 2020 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
Регистрационный номер 3984 в ЕГР ССД.

Согласие на обработку персональных данных

Настоящим в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года Я свободно, своей волей и в своем интересе выражаю свое безусловное согласие на обработку моих персональных данных Обществом с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ОГРН 1047796614700, ИНН 7706548313), зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу: 115035, г. Москва, Кадашёвская Набережная, 30 (далее по тексту – Оператор).
Персональные данные – любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу. Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:

  • Фамилия, имя, отчество;
  • Адрес электронной почты;
  • Телефонный номер.

Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, а также осуществления любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Все указанные данные мной лично проверены и подтверждаются. С Пользовательским соглашением я ознакомлен(а), соглашаюсь и обязуюсь выполнять.
Настоящее согласие действует до момента его отзыва путем направления соответствующего уведомления на адрес Оператора: 115035, г. Москва, Кадашёвская Набережная, 30.
Субъект по письменному запросу имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных (в соответствии с п.7 ст.14 Федерального закона от 27.06.2006 № 152-ФЗ).
В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.
Данное согласие дается Оператору для обработки моих персональных данных в следующих целях:

  • Направление в мой адрес уведомлений, касающихся предоставляемых услуг, подготовки и направления ответов на мои запросы;
  • Информирования меня о других продуктах и услугах Оператора, направление в мой адрес информации, в том числе рекламной, о мероприятиях/услугах/работах Оператора.

Версия для слабовидящих.

Накопительное страхование жизни отзывы

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор. Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом, основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Подводя резюме, скажу, что основная суть накопительного страхования жизни защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги.

Сбербанк Страхование

Воспользоваться программой НСЖ от «Сбербанк Страхование» могут только клиенты «Сбербанк Премьер» или «Сбербанк Первый» — программ по вкладам. Что обещает здесь страховщик:

  • Накопление денег для ребенка: обучение, дорогостоящие покупки, и пр.;
  • Формирование большой суммы. Она не облагается НДФЛ, а по взносам можно получить налоговый вычет. Также в случае смерти клиента выгодоприобретатели, указанные в договоре, смогут получить финансы до вступления в наследство, причем им быть наследниками необязательно.

Обратите внимание! Во многих компаниях при наступлении страхового случая страховщик самостоятельно перечисляет взносы за клиента в пределах установленной суммы. Здесь же эта опция доступна при условии, что во время заключения договора подключено освобождение от уплаты взносов.

Здесь платежи можно перечислять каждый месяц, раз в полугодие, ежеквартально, единоразово или ежегодно.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Читайте также:  Приняты новые поправки в Налоговый кодекс

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

Что такое накопительное страхование жизни

При наступлении страхового случая страховая компания выплатит ту сумму, которую вы хотели накопить.

Страхование здоровья

В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.

Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:

  • амбулаторную;
  • стационарную;
  • стоматологическую;
  • скорую;
  • реабилитационно-восстановительное лечение;
  • диагностику и многое другое.

При наличии полиса у клиента, страховая компания круглосуточно с ним на связи, информирует о графиках работы врачей и поликлиник, дает адреса медучреждений, контактные телефоны. Вас могут записать на прием к врачу, организовать срочный выезд специалиста на дом, экстренную госпитализацию.

Цена страховки — от 8 тыс. руб. Чем больше услуг вам нужно, тем она дороже. Если вы — в зоне риска (например, старше 50 лет или страдаете гипертонией), СК применяет повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость полиса. Если ДМС покупает работодатель, он получает налоговые льготы, а работники — корпоративные скидки.

При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Плюсы и минусы программы накопительного страхования

Любой продукт может иметь как плюсы, так и минусы, поэтому программа НСЖ – не исключение.

Чтобы объективно оценить необходимость вступления в указанные обязательства, целесообразно проанализировать следующие положительные и отрицательные стороны программы:

Плюсы:

  1. Долгосрочное аккумулирование средств может в будущем поспособствовать решению жилищной проблемы, проблем со здоровьем и прочим: выплаченная страховой компанией сумма поможет приобрести квартиру/дом, оплатить дорогостоящую операцию или протезирование, внести плату за обучение детей.
  2. В случае смерти застрахованного лица семья получит компенсацию, которая обеспечит их дальнейшее существование и позволит разрешить финансовые издержки, которые ранее оплачивал кормилец;
  3. Аккумулированные средства могут быть перенаправлены в счет будущей пенсии;
  4. Почти полное отсутствие рисков невозвратности средств, при условии своевременного и добросовестного исполнения клиентом предписаний полиса НСЖ:
  • По истечении срока действия договора выплаты получает непосредственно застрахованное лицо;
  • При наступлении страхового случая – смерти страхователя – выплаты назначаются его бенефициарам;
  1. При частных условиях периодические взносы могут сохранить свой и реальный, и номинальный объем, поскольку компания будет индексировать сумму на минимальный процент инфляции (3-4% в год).

Минусы:

  • Взносы по накопительному страхованию не защищаются федеральным законом, опосредующим систему страхования вкладов: при несостоятельности страховщика его клиент может потерять накопления или обязательство будет передано другой фирме, осуществляющей защиту финансовых рисков и фактически выступающей в качестве перестраховщика;
  • Страховое соглашение носит длительный характер и договор заключается на период от 10 до 40 лет. Не у каждого гражданина есть уверенность в финансовой стабильности в перспективе и гарантии своевременного отчисления периодических взносов;
  • При нарушении условий договора о НСЖ – невнесении очередного платежа, клиент рискует столкнуться с односторонним расторжением соглашения по инициативе страховщика и получить только выкупную стоимость документа. Подобная ситуация может стать крайне невыгодной и очень серьезной санкцией для застрахованного клиента. Аналогичные правила применяются при досрочном расторжении страхового полиса по инициативе владельца полиса – обратно ему будет перечислена лишь выкупная сумма.

рублей фактическая величина накоплений;.

ИСЖ и НСЖ: плюсы и минусы

ИСЖ и НСЖ являются продуктами страховых компаний, а банки в такой ситуации выступают посредниками, получающими хорошую комиссию за привлечение вкладов от клиентов. Разбираться со всеми плюсами и минусами придется самостоятельно, и лучше сделать это заранее.

Плюсы ИСЖ и НСЖ:

  • гарантированный возврат вложенных средств по истечении срока договора;
  • возможность получения неограниченного инвестиционного дохода;
  • страховая защита на весь период действия договора;
  • по полисам ИСЖ и НСЖ можно оформить налоговый вычет и получить гарантированный доход в размере 13% от суммы (размер подоходного налога); максимальная сумма взноса, на которую предоставляется налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей;
  • возврат средств по окончании договора признается страховой выплатой и налогом не облагается, как и инвестиционная прибыль, если она не превышает ставку рефинансирования.

ВАЖНО! С момента заключения договора и до окончания его действия денежные средства больше не принадлежат клиенту. Они являются собственностью страховой компании и поэтому не учитываются при разделе имущества, не подлежат аресту и т. д.

Но и минусов в данных инвестиционных продуктах не меньше:

  • досрочно расторгнуть договор и забрать деньги нельзя либо невыгодно;
  • гарантий получения инвестиционного дохода нет;
  • денежные вложения не защищены государством и в случае банкротства страховой вернуть средства не получится.

Следует также учитывать, что даже при наступлении страхового случая могут возникнуть определенные сложности с получением страховки. Например, если причиной смерти или увечий стало умышленное причинение вреда здоровью, война или радиационный вред, то в таких случаях выплаты не положены.

ВНИМАНИЕ! Если у клиента имеются хронические заболевания или серьезные проблемы со здоровьем, то в оформлении ИСЖ (НСЖ) ему могут отказать. Но сообщить об этом он обязан, ведь для получения выплат всё равно потребуется выписка из медицинской карты.

Особенно обратить внимание на исключения, в случае которых вы не сможете получить страховку, а также на условия досрочного расторжения.

Накопительное страхование жизни. Плюсы, минусы и личный опыт

Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом. Основано на личном опыте.

В последнее время достаточно часто банки начали предлагать клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, позиционируя его как «депозит с дополнительной функцией страхования». Или как «страховку с дополнительной функцией депозита». Технически эти утверждения соответствуют реальности. Но есть нюансы. И значительные.

Что это такое.

«Слабые стороны» накопительного страхования

Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:

  1. Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов. Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
  2. Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет. К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
  3. Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.

В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму. Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств. Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей. В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).

Для наглядности давайте представим себе следующий пример:

  • Вы заключили договор сроком на 10 лет, в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей;
  • За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей;
  • В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40%;
  • Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.

Считаем: 500 000*0,4=200 000 рублей. Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.

При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию.

Многоликий полис: о чём нужно помнить, оформляя НСЖ

По статистике, сегмент накопительного страхования жизни ежегодно растёт. Однако приобретая этот полис, люди не всегда понимают правила его работы и часто путают его со вкладом. Эксперты рассказали Сравни.ру о преимуществах и рисках этого страхового продукта.

По итогам прошлого года страховые компании установили рекорд как по прибыли, так и по темпам роста. Одним из драйверов этого рынка стало страхование жизни. На него в 2018 году пришлось 60,2% совокупного прироста взносов.

Читайте также:  Отсрочка от армии по учебе

Большую часть взносов по страхованию жизни компании получают при участии посредников (73,3%), основные из которых — банки. Кредитные организации заинтересованы в продажах прежде всего из-за высокой комиссии, которую они получают — в среднем 27,5% от размера страховой премии.

Один из видов страхования жизни — это накопительное страхование жизни (НСЖ), которое растёт на 10–15% в год.

В хорошие годы, возможно, на пару процентов выше.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, объединяющая обычную страховку и инвестиции. Человек заключает договор страхования жизни и здоровья, по графику платит взносы, часть которых идет на формирование собственной страховой премии, а вторая часть копится и инвестируется в финансовые активы. Такой договор можно оформить на себя и на близких родственников.

Если в период страхования происходит страховой случай, то компания выплачивает оговоренную сумму. Как правило, ее достаточно, чтобы покрыть расходы на лечение или поддерживать уровень доходов семьи.

Если договор НСЖ заключен на определенный срок, то после его окончания застрахованное лицо получает обратно накопительную часть + проценты от инвестиционной деятельности компании.

Таким образом, накопительное страхование жизни позволяет не только защитить себя от непредвиденных ситуаций, но и накопить определенную сумму денег к желаемому сроку. Например, родители могут застраховать собственную жизнь и здоровье до момента поступления ребенка в ВУЗ. Семейное благополучие в этот период будет защищено, а за несколько лет можно накопить внушительную сумму, которой хватит на оплату обучения.

Страховые компании предлагают разнообразные программы страхования. Оформить договор можно на случай:

  • смерти застрахованного лица;
  • смерти члена семьи;
  • потери трудоспособности;
  • ущерба здоровью, травмы;
  • несчастного случая;
  • рождения ребенка и пр.

Основной вариант – это смерть застрахованного лица. Тогда выплаты достаются семье или иным лицам, указанным в договоре. Другой популярный вариант – потеря трудоспособности. В этом случае выплату получает лицо, на которое заключен договор. Застраховать можно как себя, так и членов семьи.

Как выбрать программу

Подбирать программу следует, исходя из собственных нужд. Делается это в несколько этапов:

1. Сначала определяются с тем, какой тип страхования нужен: от смерти, каких-то заболеваний и пр. Возможно, что основной целью станет накопление средств на какую-либо цель (это повлияет на распределение частей платежа: сколько уйдет на страховую выплату, а сколько – на накопительную).

2. Выбрать надежного страховщика. На этом этапе желательно остановиться на нескольких компаниях, чтобы можно было сравнить их предложения.

3. Изучить предлагаемые программы страхования.

4. Выбрать наиболее подходящую по условиям: риски, срок, размер платежа, распределение взносов и т.д.

Стоимость страховки рассчитывается в индивидуальном порядке. Размер взноса зависит от ряда факторов: возраст и состояние здоровья клиента, длительность действия договора, размер накопительной части, выбранные страховые случаи. Обычно калькулятор взносов есть на сайте компании-страховщика. Он позволяет примерно прикинуть размер платежей.

Некоторые страховые компании дают возможность клиентам самим выбирать, от каких рисков страховаться, т. е. «настраивать» тариф. Каждый дополнительный страховой случай увеличивает размер платежа.

Взносы могут уплачиваться с разной периодичностью. Нужно выбрать удобный вариант:

  • ежемесячно;
  • поквартально;
  • каждое полугодие;
  • раз в год.

Чаще всего используется ежемесячный способ расчета. Перед заключением договора следует создать небольшую финансовую «подушку»: положить на депозит сумму, равную 2-3 платежам. В случае возникновения финансовых трудностей всегда будет возможность своевременно оплатить страховку. Дело в том, что неуплата взносов приводит к расторжению договора.

Несвоевременная оплата и досрочное расторжение договора

И того, и другого следует избегать. Обычно указываются очень жесткие условия досрочного расторжения договора. Страхование жизни перестает действовать с момента расторжения договора, внесенные страховые суммы не возвращаются, теряется до 25% от накопительных взносов и проценты по ним не выплачиваются.

Невнесение средств в указанный срок приравнивается к досрочному расторжению договора. Будут действовать те же санкции. Если заранее предупредить страховую компанию о финансовых трудностях, она может пойти навстречу и предложить какие-либо варианты по выходу из сложившейся ситуации: льготный период, перенос даты платежа, рассрочка.

Накопительное страхование жизни пользуется большой популярностью в европейских странах. Это связано с преимуществами такого вида страхования.

1. Условия договора не меняются поле его заключения.

Страховка обычно оформляется на несколько лет. Перед заключением договора фирма запрашивает данные о состоянии здоровья. Чем моложе человек, чем меньше у него заболеваний, тем охотнее компании оформляют договора и тем ниже взносы. Размер платежей и страхуемые риски не изменятся в течение всего срока действия договора, даже если позднее у человека появятся какие-либо заболевания, или сменится работа на потенциально опасную.

Если оформлять полисы ежегодно, то каждый год придется запрашивать информацию о состоянии здоровья. А с возрастом оно только ухудшается. Следовательно, сумма взносов будет постоянно увеличиваться. Замалчивать или скрывать информацию о заболеваниях не рекомендуется: из-за этого страховая может отказать в выплатах.

Например, для молодого человека в возрасте 25 лет стоимость полиса будет минимальной. Для человека в возрасте 50 лет взносы будут дороже, т. к. риски тоже выше.

2. Действует налоговый вычет

С 01.01.2015 можно оформлять налоговый вычет на ряд социально значимых расходов. В их число вошли договоры добровольного страхования жизни. Максимальная сумма для выплат ограничена – 120 тыс. руб. С них можно вернуть 13%. Если нет иных расходов, на которые можно оформить социальный налоговый вычет (обучение, лечение, взносы в НПФ и т.д.), то стоит его провести по страховому договору. При этом страховка должна быть оформлена минимум на 5 лет, а официальный доход получателя вычета должен быть не менее 10 тыс. руб.

3. Удобство: 3 в 1

При заключении договора клиент решает сразу несколько задач: приобретает защиту на случай каких-либо непредвиденных сложностей, формирует накопления и обеспечивает себе инвестиционный доход. Не нужно тратить время на поиски нескольких контрагентов, а также заботиться о своевременном внесении нескольких платежей.

Заявленный уровень доходности договоров составляет около 3% годовых. Однако на деле обычно выходит в районе 5-6%. А это уже примерно уровень доходности депозитного вклада. Однако нужно помнить, что в проценты начисляются только на накопительную часть.

4. Долгосрочность

Страховые договора заключаются на несколько лет: от 5 и более. В среднем – на 15 лет. В то время как накопительный вклад может быть оформлен максимум на 5 лет.

5. Защищенность денег

Взносы по страховкам не считаются имуществом, поэтому они не подлежат аресту, конфискации, не могут быть разделены при разводе и пр. То есть по истечении срока клиент получит всю сумму накопительных взносов с процентами.

В договоре можно указать выгодоприобретателя – лицо, которое получит страховую сумму или накопительную. Это может быть не только наследник, а любой человек, которого клиент впишет в бумаги.

Есть у накопительного страхования жизни отрицательные моменты. Их нужно учитывать при выборе инструмента.

1. Невозможность досрочного расторжения договора.

Страховка оформляется на длительный срок. При нестабильности на рынке инфляция может «съесть» весь доход по накопительной части. Раньше срока договор расторгать невыгодно, т. к. обычно предусмотрены очень жесткие меры. Взносы не возвращаются в полной мере, а выплачивается только выкупная сумма – некоторый процент от накоплений.

Стоит помнить, что неуплата взносов приравнивается к расторжению договора. Из-за этого клиент также может потерять в деньгах.

2. Нет гарантий, что средства вернут в случае отзыва лицензии у страховой компании.

В России вклады, сделанные в страховую компанию, не страхуются. Такой механизм разработан только для банковских продуктов. Также сложно делать долгосрочные прогнозы относительно деятельности страховых компаний. Через 10-20 лет собственник может продать свой бизнес, внести какие-то изменения в его работу и пр. Также нет четких законодательных норм, касающихся именно деятельности страховщиков.

Панацеей от этих проблем не станет заключение договора с иностранной компанией. Зарубежные фирмы дольше на рынке, обладают высокой финансовой устойчивостью, но тогда вклады будут попадать под юрисдикцию другой страны, на них будут распространяться законы другой страны. На такие страховки невозможно будет оформить налоговый вычет, напротив, с выплат будут удерживаться налоги.

3. Низкая доходность

Доходность по страховым вкладам в редких случаях превышает 5-6%, гарантированный уровень доходности составляет 3%. При невозможности оформления налогового вычета прибыльность от инвестиций снижается до минимума. Большая часть других инструментов будет гораздо выгоднее.

Накопительное страхование жизни – потенциально удобный и выгодный инструмент. На Западе он хорошо известен и активно используется. Для России это малоизвестный вид страхования, он мало отработан, поэтому ему присущ ряд рисков. Это нужно учитывать при заключении договора.

НСЖ поможет выработать финансовую дисциплину, приучит думать о будущем и пр. Однако первые полисы стоит оформлять на небольшие сроки: это поможет определить на деле, насколько необходим такой инструмент.

Возможно, что основной целью станет накопление средств на какую-либо цель это повлияет на распределение частей платежа сколько уйдет на страховую выплату, а сколько на накопительную.

Добавить комментарий