Комментарий специалиста. Договор банковского счета

Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

58 Федерального закона от 10 июля 2002 г.

Комментарий специалиста. Договор банковского счета

Договор банковского счета

Краткая справка по теме. При заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, определенных сторонами договора. Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц (за исключением органов государственой власти, органов местного самоуправления), осуществляется на основании документов, перечисленных в ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I “О банках и банковской деятельности”. При этом банк берет на себя обязательства принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), поступающие денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных сумм (по указанию клиента) со счета и проведения по нему других банковских операций. Заключив договор банковского счета, банк, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, имеющимися на его счете, сам может использовать эти средства.

Обязанностью банка, открывшего счет, является совершение в интересах клиента операций, предусмотренных для счетов конкретного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета стороны его не предусмотрят иные условия.

Если договором банковского счета, предусмотрена оплата услуг банка по осуществлению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, последний обязан оплачивать такие услуги в соответствии с условиями договора. Плата за указанные услуги может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если сторонами в договоре не будет определен иной порядок оплаты услуг банка.

Как общее правило, банк осуществляет списание денежных средств со счета клиента на основании распоряжения последнего. Исключения составляют случаи списания денежных средств со счета по решению суда, а также в иных случаях, установленных законом или предусмотренных договором банковского счета между банком и клиентом.

Гражданским кодексом РФ (ст. 855) предусмотрена очередность списания денежных средств со счета клиента. При этом списание средств, относящихся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления платежных документов.

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о своем клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну могут быть предоставлены банком государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и в порядке, предусмотренном законом. Клиент, права которого нарушены в результате разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, вправе требовать от банка возмещения причиненных убытков.

Клиент имеет право в любое время отказаться от услуг банка и расторгнуть договор банковского счета. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в случаях, когда сумма денежных средств, имеющихся на счете клиента, окажется ниже минимально возможного размера и не будет восстановлена клиентом в течение месяца со дня предупреждения банка об этом, а также при условии отсутствия операций по счету в течение года (если иное не предусмотрено договором банковского счета). Расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента банком.

В течение срока действия договора банковского счета банк в установленные сторонами договора сроки обязан информировать клиента (предоставлять информацию) о состоянии денежных средств на соответствующем счете клиента.

Вопросам правоотношений, связанных с открытием и пользованием банковским счетом, с договором банковского счета, в Гражданском кодексе РФ посвящена глава 45 (статьи 845 – 860).

Ниже вниманию пользователей системы ГАРАНТ составителями предлагается примерная форма договора банковского счета, использование которой может оказать определенную помощь в практике работы заинтересованных организаций.

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц за исключением органов государственой власти, органов местного самоуправления , осуществляется на основании документов, перечисленных в ст.

Статья 845. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Комментарий к Ст. 845 ГК РФ

1. Экономическая сущность данной конструкции достаточно проста: банк использует денежные средства клиента для их преумножения, а клиент одновременно и через этот банк распоряжается этими средствами. Банк оплачивает клиенту проценты за пользование денежными средствами, а клиент вознаграждает банк за совершение поручаемых операций.

Читайте также:  Срок рассмотрения заявления на алименты в суде

2. По юридической природе договор банковского счета:

Предмет договора банковского счета составляют действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п. (также ст. 848 ГК РФ).

3. Контрольные (фискальные) функции несвойственны банку как коммерческой организации, однако законом такие обязанности могут быть вменены банку. Например, Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”.

Он намеревается использовать полученные средства в качестве кредитных ресурсов.

Комментарий к статье 846 Гражданского Кодекса РФ

1. Оформление договора банковского счета на практике осуществляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа; без оформления такого документа.

Инструкцией Госбанка N 28 определено, что для открытия расчетного, текущего или бюджетного счетов следует представить банку следующие документы: заявление на открытие счета, копию решения о создании организации (или учредительный договор), копию устава (положения), карточку образцов подписей и оттиска печати. Кроме того, в банк представляются документы: о постановке на учет в налоговом органе – в соответствии со ст. 4 Закона об основах налоговой системы; о регистрации предприятия в качестве плательщика страховых взносов – п. 2 Порядка уплаты страховых взносов работодателями и гражданами в Пенсионный фонд РФ, утвержденного Постановлением Верховного Совета РФ от 27 декабря 1991 г. (Ведомости РФ. 1992. N 5. Ст. 180); о регистрации в качестве плательщика страховых взносов – п. 6 Инструкции о порядке взимания и учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское страхование, утвержденной Постановлением СМ РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 (СА РФ. 1993. N 44. Ст. 4198).

Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка – акцептом (согласием заключить договор).

Если предприниматель осуществляет свою деятельность без образования юридического лица, расчетный и другие счета открываются на его имя в соответствии с письмом Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. N 359 “О порядке открытия счетов предпринимателям”.

Счет может быть открыт также в пользу третьего лица (см. ст. 430 и коммент. к ней).

2. Заключение договора банковского счета с каждым лицом, обратившимся с этой просьбой, является обязательным для банка (см. ст. 445 и коммент. к ней).

Банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия: а) согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида; б) открытие счета не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном п. 4 ст. 445 ГК, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.

Отказ в открытии счета может быть предусмотрен законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать в банках необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте.

Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.

Операции по счету и роль ДБС в расчетах

Основные операции по банковскому счету, которые производятся банком, делятся на две большие группы – расчетные и кассовые.

К числу кассовых операций относятся:

  • прием наличных денег от клиентов для последующего зачисления на их банковские счета (по вкладам физических лиц);
  • выдача наличных денег клиентам со списанием сумм, выданных с банковских счетов (по вкладам физических лиц);
  • размен банкнот и монет Банка России, а также их обмен в случае установления их неплатежеспособности.
  • иные операции, которые связаны с наличными деньгами, они могут осуществляться через кассу банка, различные автоматические устройства, банкоматы, сейфы, терминалы.

Вторая группа – расчетные операции, связанные с безналичным движением средств по банковским счетам или без открытия счетов. Существует несколько форм расчетов, и клиент-получатель средств, как отмечает Диана Алексеева, вправе выбрать и согласовать с банком ту форму безналичных операций, которая является для него наиболее приемлемой и необходимой.

Формы безналичных расчетов:

  • по платежным поручениям;
  • по аккредитиву;
  • по инкассовым поручениям;
  • чеками;
  • переводом денег по требованию получателя средств (прямое дебетование);
  • расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

Регулируются такие операции по банковскому счету главами 45, 46 ГК РФ; Федеральным законом №161-ФЗ «О национальной платежной системе»; Положением Банка России №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» и №595-П «О платежной системе Банка России».

Законодательно регулируются порядок проведения операций по счету (статья 848 ГК РФ) и сроки (статья 849 ГК РФ), а также основания списания (статья 854 ГК РФ). Нередки ситуации, когда у клиента заключены договоры с третьими лицами, которые требуют периодического списания денежных средств. Диана Алексеева приводит пример: кредитный договор заключен между клиентом банка, у которого открыт счет, и другим банком-кредитором. В этом документе предусматривается право банка-кредитора списывать денежные средства со счета клиента, ведущегося в другой кредитной организации.

«Чтобы это обеспечить, недостаточно указания такого права в кредитном договоре, необходимо зафиксировать его в ДБС, заключенном между клиентом и обслуживающим счет банком. Клиент должен дать банку поручение периодически проводить такие платежи. Это распоряжение клиент может оформить несколькими способами. Например, в виде поручения или дополнительными соглашениями к договору банковского счета, где клиент просит банк, а тот обязуется выполнять просьбу и осуществлять периодически в определенные сроки списание денежных средств в конкретной сумме с целью последующего зачисления в счет кредитора. Согласование осуществляется не в момент списания денежных средств – клиент с банком заранее договорились об этом. Такое условие получило название – заранее данный акцепт. Применительно к статье 4 ГК РФ – это как раз та ситуация, когда списание денежных средств осуществляется без распоряжения клиента в момент, но с заранее данным акцептом», – комментирует Диана Алексеева.

Первая точка зрения научного сообщества предмет договора банковского счета это денежные средства, находящиеся на счете, с которыми осуществляются операции.

Банк не вправе:
    • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
    • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Договор банковского счета – центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Условия и структура договора

Стороны данного договора (или его субъекты) – это банк и вкладчик.

Вкладчиком может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Жестких требований к субъекту договора – вкладчику у банков нет. Даже если лицо несовершеннолетнее, ему могут открыть вклад его родители/опекуны на его имя.

Что касается банков, то на осуществление деятельности по открытию депозитов выдается специальная лицензия Центрального банка РФ, без которой ни один банк или финансовое учреждение не имеет права открывать вклады.

В договоре обязательно прописываются полные реквизиты сторон, а также основные условия договора банковского вклада:

  • полная сумма вклада (сумма средств, которые клиенты передает банку);
  • срок вклада (время, через которое можно забрать у банка свои деньги: в любое время или через определенный период);
  • валюта депозита (российские рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы, допускается сразу несколько валют вклада);
  • проценты по депозиту (величина годовых процентов и способ их начисления: на исходную сумму или на сумму с предыдущими начисленными процентами);
  • процедура возврата средств с вклада (в том числе порядок начисления и выплаты процентов, если деньги снимаются раньше срока);
  • порядок внесения дополнительных средств на депозит или их частичное снятие;
  • дополнительные условия по сопутствующим услугам банка (страховка и т.п.).
Читайте также:  Договор аренды, повышение арендной платы

к содержанию ↑

стороны договора их полные реквизиты ;.

Права, обязанности сторон

В любом договоре содержатся права и обязанности сторон. Обязательным условием в этом пункте будет указание на:

  • права клиента (перечень действий, которые может совершать юридическое лицо или ИП в отношении расчётного счёта. Сюда относят свободное распоряжение своими деньгами в рамках закона, право открывать и закрывать счёт в любое время, вести несколько счетов одновременно и прочее);
  • обязанности клиента (к примеру, вы обязаны информировать банк о произошедших изменениях в контактных данных, своевременно предоставлять требующиеся документы и соблюдать рамки закона);
  • права банковской организации(есть случаи, при которых банк без вашего согласия может заблокировать счёт, приостановить операции или отказать вам в выдаче денежного остатка. Деятельность кредитных организаций строится на основе закона, а потому, многие права банка, указанные в договоре, могут им осуществляться без согласия клиента);
  • обязанности банка(часто здесь оговариваются сроки проведения различных операций. Если банк их нарушил, вы вправе составить претензию).

клиента обозначается наименование, адреса, номера телефонов, электронная почта и отметки уполномоченного представителя.

Расторжение банковского договора

Расторгнуть договор с банком можно несколькими способами, но не всегда так легко это сделать.

  1. Соглашение может быть аннулировано по соглашению сторон, в том случае, когда финансовое учреждение не возражает.
  2. По решению суда, в этом случае необходимо уплатить государственную пошлину в размере 200 рублей и составить исковое заявление.
  3. Расторгнуть договор можно в одностороннем порядке, но этот пункт должен быть прописан в договоре.

По решению суда, в этом случае необходимо уплатить государственную пошлину в размере 200 рублей и составить исковое заявление.

Статья 845 ГК РФ. Договор банковского счета

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами совместный счет такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации.

Комментарий специалиста. Договор банковского счета

Договор банковского счёта – это гражданско-правовой договор, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведение других операций по счёту.

Договор банковского счёта – договор консенсуальный, двухсторонний, возмездный.

Договор банковского вклада и договор банковского счёта похожи по субъектному составу, но у них есть существенные отличия:

1) открытие банковского счёта не всегда сопровождается заключением договора банковского вклада,

2) эти 2 договора различаются по целевой направленности, а именно, договор банковского вклада направлен на сбережение и преумножение финансовых средств, а договор банковского счёта направлен на аккумулирование и перераспределение денежных средств субъектов,

3) договор банковского вклада заключается по желанию сторон, а договор банковского счёта, для некоторых субъектов гражданских правоотношений, это юридическая необходимость (например, эта необходимость существует для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, если они обязаны осуществлять расчёты в безналичной форме).

Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства по своему усмотрению, гарантируя клиенту право беспрепятственно распоряжаться этими средствами, но банк не вправе самостоятельно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счёта, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях согласованных сторонами.

Для того, чтобы существовала возможность заключения договора банковского счёта необходимы следующие условия:

  • наличие у банка лицензии на проведение соответствующих операций и возможность обслуживать клиента,
  • предоставление клиентом документов:

a) заявление об открытии счёта,

b) копии учредительных документов,

c) свидетельство о государственной регистрации,

d) копия свидетельства Комитета по статистике о присвоении кодов,

e) 2 карточки с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счётом,

f) 2 карточки с оттиском печати,

g) документы о регистрации лица, как налогоплательщика и плательщика обязательных страховых взносов,

h) иные документы, определённые специальными нормативными актами для открытия счетов определённого вида.

Виды договоров банковского счёта:

1) расчётный счёт – открывается организациям и предпринимателям для ведения коммерческой деятельности,

2) накопительный счёт – открывается только коммерческим организациям для оплаты уставного (складочного) капитала, после чего он преобразуется в классический расчётный счёт,

3) текущий счёт – открывается организациям, а также их филиалам и представительствам, не ведущим коммерческую деятельность,

4) расчётный субсчёт – открывается организациям для расчёта со своими филиалами и представительствами,

5) бюджетный счёт – открывается тем субъектам, которые имеют право распоряжаться бюджетными средствами,

6) валютный счёт – открывается для зачисления иностранной валюты и для расчётов с нею,

7) корреспондентский счёт – открывается банком для расчётов с другими банками, он может быть открыт как непосредственно в банках, так и в РКЦ.

Банк обязан заключить договор банковского счёта с любым обратившимся к нему клиентом и не вправе отказать в заключении договора банковского счёта, совершение операций по которому:

– учредительными документами банка,

– выданным ему разрешением (лицензией),

за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо когда такой отказ предусматривается законом.

Каждый отказ фиксируется, о нём информируются соответствующие структурные подразделения ЦБ РФ, об этом имеются указания ЦБ №1519-У «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора банковского счёта (вклада) с физическим или юридическим лицом и от проведения операций с денежными средствами или другим имуществом». При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счёта клиент вправе обратиться в суд, с требование о понуждении банка к заключению договора, а банк обязан возместить лицу причинённые убытки.

Читайте также:  Оформление ОСАГО в Росгосстрахе

Согласно п. 1.7 инструкций ЦБ РФ от 14 сентября 2006 года №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов» банк, при открытии банковского счёта, должен установить, действует ли лицо от своего имени либо от имени другого лица, которое будет являться клиентом. Если выясниться, что обратившееся в банк лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, получить от него документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий, при этом банк также должен установить личности лиц, наделённых правом первой или второй подписи, а также личность лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на счёте, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий.

Заключение договора банковского счёта возможно двояко:

1) путём подписания единого документа, зачастую в форме договора присоединения, на стандартном банковском бланке,

2) путём подачи клиентом заявления, причём в этом случае, договора заключается в специфической форме путём обмена документами с банком.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счёта:

1) клиент может дать банку распоряжения о списании денежных средств со своего счёта сам или 3-и лицами, в том числе такими 3-у лицами, с которым клиент связан каким-либо обязательством,

2) банк принимает все эти распоряжения при условии предоставления всех этих указаний в письменной форме, в этом указании необходимо указать такие данные, которые позволяют идентифицировать лицо, имеющие право на предъявления к банку требований о списании денежных средств со счёта.

Особое место занимает вопрос о сроках осуществления операций по счёту клиента, на этот счёт в ГК установлены следующие правила:

– банк обязан зачислять поступившие на счёт клиента средства не позже дня следующего за поступлением в банк соответствующего платёжного документа, если договором банковского сёта не предусмотрен более короткий срок,

– банк обязан, по распоряжению клиента, выдавать или перечислять денежные средства со счёта клиента не позже дня следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами либо договором банковского счёта.

Если иное не предусмотрено договором банковского счёта, то клиент ежеквартально оплачивает услуги банка по совершению операций по обслуживанию банковского счёта. Такая плата может и не предусматриваться в договорных отношениях, но это не означается, что в этом случае договор банковского счёта является безвозмездным, ведь в любом случае банк может пользоваться средствами, находящимися на счетах клиента.

В некоторых случаях за пользование денежными средствами, находящимися на счетах клиентов, банк уплачивает проценты, и они зачисляются на счёт клиента ежеквартально или в сроки, предусмотренные договором банковского счёта (ст. 852 ГК).

По общему правилу списание средств со счёта клиента осуществляется на основании его распоряжения или распоряжения уполномоченных 3-х лиц, но без разрешения клиента допускается:

  • по решению суда,
  • в случаях, предусмотренных законом,
  • в случаях, предусмотренных договором между клиентом и банком.

Порядок списания средств со счёта определяется очерёдностью. А именно при наличии на счёте денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных счёту, списание со счёта осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов (календарная очерёдность), но если средств на счету недостаточно, то очерёдность списания денежных средств следующая:

1) в первую очередь осуществляется списание средств по исполнительным документам, предусматривающим выдачу или перечисление средств со счёта для удовлетворения требований о возмещении вреда, причинённого жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов,

2) списание по исполнительным документам, предусматривающим выдачу или перечисление средств для расчётов по выплате выходных пособий и оплаты труда лиц, работающих по трудовому договору и по выплате вознаграждений авторам по результатам интеллектуальной деятельности,

3) списание по платёжным документам, предусматривающим выдачу средств для оплаты труда лиц, работающих по трудовому договору, а также отчислений в пенсионный фонд и фонд обязательного социального страхования,

4) списание средств на внесение платежей в бюджет и внебюджетные фонды, которые не перечислены в 3-й очереди,

5) списываются средства на удовлетворение других денежных требований,

6) списание по другим платёжным документам в порядке календарной очерёдности.

В соответствии со ст. 858 ГК, возможно ограничение права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счёте в случае наложения ареста на счёт либо приостановление операций по счёту на законных основаниях.

Правовые последствия нарушения договора банковского счёта урегулированы в ст. 856 ГК.

Расторжение договора банковского счёта возможно в любое время в одностороннем порядке по заявлению клиента, а односторонний отказ договора со стороны банка допускается если в течение 2-х лет на счёте клиента нет денежных средств и не производятся операции по счёту, в этом случае банк должен предупредить клиента в письменной форме и договор будет считаться расторгныутым .если по истечении 2-х следующих месяце со дня предупреждения на счёт не поступили денежные средства и не совершались операции.

В судебном порядке, по требованию банка, договор может быть расторгнут в следующих случаях:

  • когда на счёте клиента денег будет меньше, чем это предусмотрено банковскими правилами или договором, если в течение месяца клиент не доложит недостающую сумму на счёт,
  • если по счёту в течение года не производится никаких операций,

в этом случае остаток средств выдаётся клиенту либо по просьбе клиента распределяется на другой счёт не позднее 7-и дней с момента поступления от клиента письменного распоряжения.

Если выясниться, что обратившееся в банк лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, получить от него документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий, при этом банк также должен установить личности лиц, наделённых правом первой или второй подписи, а также личность лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на счёте, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий.

Готовые работы на аналогичную тему

  • Курсовая работа Договор банковского счета 490 руб.
  • Реферат Договор банковского счета 230 руб.
  • Контрольная работа Договор банковского счета 240 руб.

Таким образом, банковскому счету присущи следующие отличительные характеристики:

  • объектом банковского счета являются только безналичные денежные средства;
  • банковский счет открывается по волеизъявлению клиента;
  • банковские счета открываются только в уполномоченных на это организациях;
  • на банковских счетах учитывается задолженность кредитной организации перед клиентом;
  • режим банковского счета предусматривает проведение расчетных операций.

Исходя из определения, по своей правовой природе все договоры банковского счета являются самостоятельными договорами поручения о проведении соответствующих банковских операций по счету в том порядке и на тех условиях, которые предусмотрены договором и законодательными нормами. Однако, углубляясь в юридические тонкости, можно отметить, что договору банковского счета свойственен смешанный правовой характер, что выражается в содержании в нем элементов и договора займа (заемщиком выступает кредитная организация, поскольку она пользуется временно свободными денежными средствами), и агентского договора (выполнение поручений клиента).

Задай вопрос специалистам и получи
ответ уже через 15 минут!

Как было отмечено в определении, договор банковского счета заключается между двумя сторонами кредитным учреждением и клиентом.

Иные договоренности

Любое из дополнительных положений становится обязательным для исполнения сторонами, если оно внесено в договор. Предполагаются, к примеру, такие дополнительные условия:

  • возможность кредитования при недостатке собственных средств на счете и цену таких услуг;
  • права банка на списание денег для погашения задолженности клиента перед ним по иным обязательствам;
  • начисление финансовым учреждением процентов за использование средств клиента.

Теоретически, любое условие, относительно которого, по мнению одной из сторон, нужно прийти к соглашению, становится существенным (п.1 ст.432 ГК РФ). На практике договора банковского счета типичны. Финансовое учреждение неохотно идет на внесение в него каких-либо правок под конкретного клиента.

Интересно, что срок не является необходимым условием сделки, она может быть бессрочной.

традиционным, предполагающим личную встречу уполномоченных лиц и подписание сделки как единого документа;.

Договор банковского счета. Расчеты. Формы

Уважаемые г-да специалисты по работе с физиками ответье на вопрос –
может быть в банке несколько вариантов договоров текущего валютного счета с физ. лицами, или должен быть единый договор ?

  • Регистрация: 19.10.2000
  • Сообщений: 17

Сообщений 10.

Добавить комментарий