НСЖ и ИСЖ: что это, плюсы и минусы

Что это такое

Стандартная страховка от несчастных случаев позволяет получить выплату по полису в случае смерти, временной или постоянной утраты трудоспособности, при иных обстоятельствах. В этом случае размер компенсации, которая будет выплачивать компания, зависит:

  • от суммы страхового покрытия и размера взносов;
  • срока страхования (как правило, полисы оформляются на срок от 1 года);
  • вида страхового случая (в случае смерти, родственники или иные лица смогут получить до 100% суммы покрытия, тогда как в иных случаях размер выплат будет существенно ниже).

Естественно, если в период действия полиса гражданин не умер, не получил травму, либо не подтвердил наступление иного страхового случая, он не получит компенсацию. Все взносы, выплаченные по договору, страховая компания оставит себе, так как они являются денежным обеспечением возможных рисков.

Принципиально иные условия предусматривают программы ИСЖ и НСЖ. Помимо стандартных условий страхования жизни и здоровья, граждане смогут рассчитывать на возврат всей суммы взносов, а возможно и на получение дохода.

Важно понимать, что все правила страхования и инвестирования по таким программам утверждают сами страховые компании. Государство осуществляет только общий контроль за финансовой деятельностью страховщиков, поэтому решение об участии в ИСЖ или НСЖ должны принимать сами граждане.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это долгосрочное вложение средств с возможностью получения дохода и компенсации по несчастным случаям. Можно выделить ключевые особенности ИСЖ:

  1. договор носит долгосрочный характер (как правило, срок действия полиса составляет от 3 лет);
  2. по условиям ИСЖ, застрахованное лицо обязано сразу внести крупную сумму денег под управление страхователя;
  3. страхование жизни по полису ИСЖ носит формальный характер, так как основной целью является инвестирование, т.е. получение дохода;
  4. в случае смерти владельца полиса, вся сумма взноса будет распределена между выгодоприобретателями или наследниками, а размер непосредственно страховой компенсации будет минимален;
  5. если владелец полиса дождался окончания срока инвестирования, он не только вернет всю сумму взносов, но и получит прибыль.

Страховая компания заинтересована в получении прибыли от своих продуктов. В случае с ИСЖ, основной интерес страховщика будет заключаться в инвестировании взносов, полученных от граждан, получении прибыли. При этом обычное страхование в договоре ИСЖ выступает лишь формальным прикрытием сделки инвестирования, поэтому размер компенсации будет минимален.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, позволяющая накопить существенную сумму при относительно небольших регулярных взносах. В рамках НСЖ:

  • отсутствует необходимость внесения крупной суммы при заключении договора, а размер регулярных платежей будет зависеть от размера итоговых накоплений и страхового покрытия;
  • договор заключается на длительный срок (от 5 лет), а срок его окончания может быть приурочен к каким-либо событиям в жизни граждан (например, свадьба детей или приобретение недвижимости);
  • хотя страховщики гарантируют доход и при НСЖ, его размер будет минимален и вряд ли позволит компенсировать инфляцию;
  • условия страхования от несчастных случаев при НСЖ существенно выгоднее, чем при ИСЖ, так как часть регулярных взносов направляется на обеспечение рисков.

Прежде чем рассказать подробнее о плюсах и минусах ИСЖ и НСЖ, нужно отметить, что такие программы не являются аналогами стандартной страховкой жизни и здоровья граждан. Если цель покупки полиса заключается именно в страховании, а не накоплении или инвестировании, намного проще, дешевле и быстрее оформить стандартный договор с небольшими отчислениями взносов.

размер гарантированного дохода, который страховщик обязуется выплатить даже при отсутствии прибыли от инвестирования;.

Преимущества и недостатки

К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, ограничен и составляет 120 тыс. рублей, причем применяется только для договоров сроком от пяти лет, но при получении дохода, превышающего ставку рефинансирования, размер превышения облагается подоходным налогом. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

По сравнению с банковскими депозитами ИСЖ обладает положительными юридическими особенностями. С момента оплаты страховой премии до получения страховой выплаты или возврата премии при расторжении договора денежные средства принадлежат страховщику и не являются имуществом должника, находящимся у третьих лиц. Средства не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.

Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Наличие гарантированной суммы выплаты в договоре также является дополнительным преимуществом, немаловажным при инвестировании в рисковые инструменты.

Одним из основных минусов инвестиционного страхования жизни является отсутствие возможности досрочного расторжения договора с получением всех уплаченных страховых взносов. Поскольку минимальный срок таких договоров составляет три года, а в большинстве случаев они заключаются на пять лет, это может стать существенной проблемой. Но в любом случае не такой острой, как в договорах накопительного страхования. При расторжении договора страхования клиент может получить только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно выкупная сумма составляет 75—90% от размера взноса. Но в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю.

Читайте также:  Новые формы и изменения в отчетности

Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.

Необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования в части выплаты при событиях, попадающих под этот перечень исключений. Как правило, наследникам застрахованного выплачивается выкупная сумма, но существуют продукты, предусматривающие иные условия.

Существенным недостатком является отсутствие гарантийного фонда, который смог бы обеспечить выплату клиенту в случаях отзыва лицензии или банкротства страховой компании. Если при отзыве лицензии страховщик не передал портфель или не расторг договоры с возвратом премии (как предполагает закон), получить возмещение можно, только включившись в реестр кредиторов.

Конечно, самым очевидным минусом данного продукта является отсутствие гарантированного дохода. При негативном развитии стратегии клиент по окончании срока действия договора получит только гарантированную этим договором выплату.

Лучше отдавать предпочтения страховым программам тех страховщиков, у которых на сайте есть возможность создания личного кабинета.

Как заработать на ИСЖ и НСЖ

Мнение о ИСЖ и НСЖ у людей сложилось неоднозначное. Одна из причин этого заключается в том, что страховку клиентам преподносят как банковский депозит с высокой доходностью, забывая указать, что эта доходность только ожидаемая, но не гарантированная. Конечно, не получив обещанный процент по вкладу, люди возмущаются.

Но если рассматривать ИСЖ и НСЖ как виды страхования жизни, то это не самый плохой вариант. Даже при отсутствии прибыли свои деньги клиент получит обратно, правда, с учетом инфляции их сумма уменьшится. Но ведь то же самое произойдет, если просто хранить сбережения под матрасом.

Основные рекомендации при оформлении ИСЖ или НСЖ следующие:

  1. Выбирать крупную страховую компанию с большим стажем работы – риск ее банкротства будет минимален, и вы не потеряете свои деньги.
  2. Внимательно изучить условия договора. Особенно обратить внимание на исключения, в случае которых вы не сможете получить страховку, а также на условия досрочного расторжения.

При оформлении страхового полиса клиенту предложат самому выбрать стратегию инвестирования, но проблема в том, что она не будет прозрачной, т. е. отследить динамику движения фонда клиент не сможет, и ему остается только доверять конечным показателям, которые раскроет страховая компания.

ВАЖНО! Можно выбрать стратегию, привязанную к стоимости конкретных товаров (золото, нефть), цены на которые легко отследить в общедоступных источниках. Но гарантии большого дохода такая стратегия не дает и условия по ней обычно не самые выгодные.

Для тех, кто хочет попробовать заработать на инвестициях при страховании жизни и активно участвовать в процессе, рекомендуется:

  1. При оформлении договора обратить внимание на предлагаемый коэффициент участия, т. е. процент от инвестиционного дохода, который получит клиент. Этот показатель в разных компаниях может существенно отличаться.
  2. Отдать предпочтение страховщику, который предлагает опцию возможности менять стратегию и фиксировать заработанный доход. Количество таких операций, как правило, ограничено (обычно 1–2 раза в год), но при грамотном подходе они помогут получить прибыль и не потерять ее.
  3. Выбирать страховые компании, на сайте у которых есть возможность создания личного кабинета, где можно контролировать движения фонда и своевременно вносить изменения в договор.

Рассматривать ИСЖ и НСЖ в первую очередь стоит как способы сохранения и накопления капитала, но не как способы его увеличения. В большинстве случаев доходность таких инвестиционных продуктов составляет 3–5%, т. е. примерно столько же, что и у банковских депозитов.

Индивидуальный инвестиционный счет ИИС.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

  • начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
  • страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
  • компенсации начисляются адресно, не наследуются;
  • возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

Колонка руководителя проекта «Банки.ру — Страхование» Дмитрия Жукова.

Читайте также:  Виза в Ирландию - важные моменты по получению разрешения

За несколько лет страхование жизни стало самым быстрорастущим сегментом страхового, а возможно, и всего финансового рынка. В первом полугодии 2017 года страхование жизни обошло прежнего лидера по сборам — ОСАГО.

Основным драйвером роста стало инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), доля которого в страховании жизни составляет более 60% и неуклонно растет. Продукт реализуется в основном через банковский канал и часто позиционируется как более высокодоходная альтернатива вкладам, ставки по которым медленно, но верно снижаются.

Эксперты расходятся в оценках дальнейших перспектив ИСЖ. Одни считают, что в ближайшее время, после окончания срока действия первых подобных договоров, люди, не получив дохода, разочаруются в продукте. Другие видят потенциал этого продукта в повышении его прозрачности и снижении вознаграждений посредникам.

Опасения первых в сентябре 2017 года косвенно подтвердил генеральный директор лидера рынка ИСЖ компании «Сбербанк страхование жизни». Он сообщил, что по первым договорам ИСЖ доходность стремится к нулю. Объясняется это тем, что пять лет назад основными базовыми активами для инвестирования были золото и индекс РТС, котировки которых снизились.

Продукт ИСЖ намного сложнее привычных банковских вкладов, он требует от клиента понимания страховых и инвестиционных нюансов, а от продавца — высокого уровня ответственности. С каждым из этих факторов на рынке существуют определенные проблемы: большинство клиентов не разбирается в деталях продукта, страховщики не стремятся увеличить его прозрачность, а банковские менеджеры, мотивированные высокими комиссиями, зачастую умалчивают о нюансах, а иногда просто позиционируют ИСЖ как депозит с более высокой доходностью.

Опасения первых в сентябре 2017 года косвенно подтвердил генеральный директор лидера рынка ИСЖ компании Сбербанк страхование жизни.

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Это выгодно позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений.

3. Как устроен вклад со страхованием жизни

Понимая, какие инградиенты банки добавляют к своим вкладам — давайте поговорим о том, как устроены подобные депозиты.

Например, она не может быть меньше 50.

НСЖ

Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.

Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.

Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность.

Другие риски НСЖ и ИСЖ

В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством.

Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.

Комментарии, как говорится, излишни.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Помимо вложения в привычные депозиты в банках все чаще предлагаются альтернативные инструменты размещения средств — инвестиционное и накопительное страхование жизни. Чтобы средства, направленные в эти программы, сработали эффективно, необходимо разобраться во всех тонкостях таких «страховок», узнать их отличия, взвесить плюсы и минусы и оценить все возможные риски от инвестирования.

За счет вложения денежных средств в доходные инструменты облигации, вклады, опционы и прочие инвестор получает потенциально высокую доходность, а наличие страховой составляющей позволяет защитить близких клиента при наступлении оговоренных в полисе рисков.

Сбербанк страхование жизни

Программа “Семейный актив” покрывает следующие риски:

Читайте также:  Договор международной купли продажи товаров пример

Параметры программы на следующем скрине.

А тот пример, что я вам привела со страховым полисом мужа, касается компании Капитал Лайф (бывшая Росгосстрах Жизнь) и ее программы “Управление капиталом 360”.

В случае его досрочного расторжения налоговые вычеты придется вернуть государству.

Виды страхования жизни

Страхование жизни (СЖ) — обеспечение финансовой безопасности застрахованного лица, членов его семьи в непредвиденных ситуациях. На страховом рынке России представлены различные программы, которые защитят от различных рисков. В зависимости от поставленных целей СЖ делится на рисковое и накопительное.

Выплаты по страховому полису не производят, когда застрахованное лицо умышленно причинило вред своей жизни и здоровью, находилось в наркотическом или алкогольном опьянении, совершило противоправные действия.

Сходства и различия НСЖ и ИСЖ

НСЖ и ИСЖ имеют некоторые сходства и различия. Главными сходствами страховые компании называют:

  1. При оформлении любого полиса идет страхование жизни.
  2. В случае смерти застрахованного лица деньги перечисляются его наследникам или иным выгодоприобретателям.
  3. Возможность заключить договор на длительный срок, например, 10, 15 или 20 лет.

К ключевым различиям относятся:

  1. Взносы. В НСЖ требуется вносить деньги регулярно, в инвестиционном страховании сумма вносится один раз.
  2. В ИСЖ вносимая сумма инвестируется.
  3. В накопительном страховании есть возможность оформить договор на длительный срок, к примеру, 20 – 25 лет. В инвестиционном полисы открываются, в среднем, на 3 – 6 лет.
  4. В НСЖ предусмотрено, что при наступлении страхового случая его наследники получают денежные средства, в размере, превышающем ежемесячные взносы.

Обесценивание наблюдается в связи с инфляцией в стране.

Что такое ИСЖ — инвестиционное страхование жизни

При открытии вклада клиенту, отказавшемуся от НСЖ, могут предложить другой финансовый продукт: инвестиционное страхование жизни. Оно совмещает признаки классического депозита и комплексной страховой программы.

Работает ИСЖ так: инвестор, вложивший деньги в доходные финансовые инструменты (ценные бумаги, структурные продукты), получает прибыль, а наличие страховки защищает клиента и его близких при наступлении несчастного случая или смерти. Полисы ИСЖ обычно оформляются на 3-5 лет.

Разберем механизм работы ИСЖ, чтобы понять, что это такое. В договоре инвестиционного страхования прописаны следующие страховые случаи:

  • дожитие до окончания действия полиса;
  • смерть застрахованного лица.

При позитивном сценарии развития событий (дожитии) страховая сумма выплачивается клиенту полностью. Дополнительно к этому застрахованный получает сгенерированный инвестиционный доход. В случае смерти застрахованного выгодоприобретатели по полису получают максимальную страховую выплату.

Если необходимо, в договор инвестиционного страхования включают другие риски по ИСЖ: получение травм, смерть в результате ДТП, несчастного случая и прочее. Выплаты при наступлении таких событий прописываются отдельно. Но и они заметно превышают изначально внесенную страховую сумму.

Осталось разобраться, почему банки активно предлагают клиентам заключить договор страхования, а не открыть депозит.

Накопить или приумножить

Как понятно из название продуктов, программы рассчитаны на разные цели.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — «выгодное» вложение средств с целью получения прибыли. И конечно для тех, у кого есть деньги. Здесь и сейчас. Средства вкладываются в активы, способные показать существенный рост, намного превышающие доходность по банковским депозитам. Это акции, золото, нефть или контракты на активы (опционы).

Чтобы не рисковать всеми деньгами клиентов, в инвестиции направляется только малая часть капитала. Остальное идет в консервативные вложения. С высокой надежностью — вклады или государственные облигации.

Такой подход позволяет гарантировать клиенту возврат его основной внесенной суммы средств при покупке полиса. Плюс потенциальный доход от вложений в рискованные активы.

Важный момент. Никакой 100% гарантии заработка по инвестиционному доходу нет. В худшем случае клиент получить обратно все свои деньги. В лучшем — заработает сверху.

Полученный инвестиционный доход распределяется между клиентом и страховой компанией согласно коэффициенту участия.

Например, при коэффициенте участия в 60 на 40. Только 60% прибыли идет клиенту. Остальное забирает себе страховая.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — ставит задачу накопить определенную сумму к необходимой дате. Например, для покупки квартиры, на обучение детей или пенсию.

Клиент из года в год вносит очередной платеж. И так в течение всего срока договора. Нужен миллион через десять лет? Вноси ежегодно по 100 тысяч. И к концу срока цель будет достигнута.

Естественно, ни о каком инвестиционном доходе здесь речи не идет.

Но….чтобы клиенту было не так грустно, страховая компания начисляет клиенту на уже внесенные средства небольшой, но фиксированный ежегодный доход. В пределах 2-4%.

Например, при коэффициенте участия в 60 на 40.

Добавить комментарий